Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Козловой Н.П.,
при секретаре Матрохиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Амелешкиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратился в суд с иском к Амелешкиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала и ответчиком Амелешкиной Е.Н. Дата обезличена года был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 64 000 руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты на них из расчета 23,90% годовых.
Свои обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере 133 952 руб. 22 коп., в том числе основной долг в сумме 63 461 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 03.03.2009 года по Дата обезличена года, в сумме 16 725 руб. 88 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 3 244 руб. 80 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 50 519 руб. 87 коп.
Указанную сумму задолженности истец и просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 218 руб. 57 коп.
В судебном заседании представитель истца Чикин А.А. исковые требования поддержал в полном объеме, уточнил требования в части возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, вместо оплаченных 4 218 руб. 57 коп. просил взыскать с ответчика 3 879 руб. 04 коп., которые соответствуют заявленной цене иска.
Ответчик Амелешкина Е.Н. с исковыми требованиями согласилась частично – не оспаривала сумму основного долга и проценты за пользование кредитом; не согласилась с размером пени и штрафов, полагая их размер завышенным и не соответствующим последствиям неисполнения обязательства перед банком.
Выслушав пояснения представителя истца Чикина А.А., ответчика Амелешкину Е.Н., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена года на основании заявления Амелешкиной Е.Н. Номер обезличен о предоставлении кредита, Амелешкиной Е.Н. был предоставлен кредит в размере 64 000 руб., на срок 60 месяцев, под 23,90 % годовых, с условием об уплате ежемесячно суммы комиссии в размере 249,60 руб., с условием об эффективной процентной ставке в размере 34,98 % годовых.
В соответствии с заявлением на кредит Номер обезличен от Дата обезличена года, кредит зачисляется на счет Номер обезличен, открытый на имя Амелешкиной Е.Н.
Судом достоверно установлено, что Амелешкина Е.Н. денежные средства в размере 64 000 руб. получила, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с заявлением на кредит Номер обезличен от Дата обезличена года, процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет 23,90% годовых; сумма ежемесячного платежа 2 208 руб. 64 коп., дата первого платежа 0304.2009 года; платежи по кредиту производятся 03 числа каждого месяца.
В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских условий граждан, являющихся неотъемлемой частью договора, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.
В силу п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских условий граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо). В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиты, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей. Последнее списание со счета было произведено Дата обезличена года в сумме 500 руб. Указанная денежная сумма была направлена на погашение кредита.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, открытого на имя Амелешкиной Е.Н., и не оспаривается последней.
Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на Дата обезличена года задолженность Амелешкиной Е.Н. по основному долгу составляет 63 461 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, составляют 16 725 руб. 88 коп. Ответчик данную задолженность не оспаривает.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Амелешкиной Е.Н. по основному долгу в размере 63 461 руб. 67 коп. и проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года и по Дата обезличена года, в размере 16 725 руб. 88 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены Тарифами Банка и заключаются в уплате штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно расчету истца, штраф за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на Дата обезличенаг. составляет 50 519 руб. 87 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа) 50 519 руб. 87 коп. при сумме основного долга 63 461 руб. 67 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, значительно превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.
В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательства до 10 000 руб.
Истец также заявил требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 244 руб. 80 коп.
Между тем, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя услуги банка, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение Банком в кредитный договор условия о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам гражданского законодательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что законные основания для взыскания с Амелешкиной Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 244 руб. 80 коп отсутствуют.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 8.3.1 Общих Условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 90 187 руб. 55 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 63 461 руб. 67 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в сумме 16 725 руб. 88 коп., а также штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в размере 10 000 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере – 2 905 руб. 62 коп.
Излишне уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 339 руб. 53 коп. подлежит возврату истцу в силу ст.333.40 НК РФ.
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Амелешкиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Амелешкиной Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору в размере 90 187 (девяносто тысяч сто восемьдесят семь) руб. 55 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 63 461 руб. 67 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 16 725 руб. 88 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 10 000 руб. 00 коп.
Взыскать с Амелешкиной Е.Н. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 905 руб. 62 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Вернуть Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 339 руб. 53 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Н.П. Козлова