Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Фурсовой О.М.
при секретаре: Бобылевой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: Шептун О.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
Установил:
Дата обезличена года Кудряшова О.А. обратилась в ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 200 000 руб., под 14,5 % годовых на срок 36 месяцев.
Дата обезличена года на основании данного заявления между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк» и Кудряшовой О.А. заключен кредитный договор Номер обезличен на указанных условиях.
По условиям кредитного договора предусмотрена уплата банку заемщиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 1 600 рублей. Комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Истец полагает, что банком взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает положения Федерального закона «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, и, фактически, при заключении кредитного договора предусмотрел условие, по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.
Однако, по мнению истца, ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В связи с чем, истец обратилась в суд с иском к ответчику с требованием о признании недействительными условий пункта 3.3.1. и пункта 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, определяющих условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между Кудряшовой О.А. и ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
При этом, истец просит применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, пункта 3.3.1. и пункта 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, взыскав в ее пользу с ответчика неосновательное обогащение в размере- 57 600 руб.
В судебном заседании истец уточнила исковые требования и просит признать недействительными условий пункта 3.3.1. и пункта 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, определяющих условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Кудряшовой О.а. и ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, пункта 3.3.1. и пункта 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям, предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, взыскав в ее пользу с ответчика неосновательное обогащение в размере- 56 000 руб., уплаченное комиссионное вознаграждение за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на свободу сторонами выбора условий договора по своему усмотрению, отсутствии в действиях банка нарушения Федеральных законов «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности», поскольку комиссия за ведение ссудного счет не является услугой банка, а банковской операцией – составной частью работы банка при выдаче и обслуживании кредита, взимая плату за ведение ссудного счета банк действовал в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, являющимися обязательными для всех банков.
Кроме того, представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, и не спаривается сторонами, Дата обезличена года Кудряшова О.А. обратилась в ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 200 000 руб., под 14,5 % годовых на срок 36 месяцев.
В соответствии с решением общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Райффанзенбанк Австрия » и решением единственного акционера Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертный банк «Импэксбанк» от Дата обезличена года, банк был реорганизован путем присоединения к нему Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертного банка «Импэксбанк». ЗАО «Райффанзенбанк» является полным правопреемником Импортно- экспертного банка «Импэксбанк», в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом.
Датой заключения кредитного договора и договора вклада до востребования является дата подписания заявления на предоставление кредита со стороны банка(п.1.2 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов-«Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям).
Из материалов дела следует, что заявление на предоставление кредита было подписано представителем филиала «Барнаульский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Кудряшовой О.А. – Дата обезличена года.
График возврата кредита, предусматривающий внесение суммы ежемесячного платежа в размере 8484 руб. 20 коп., в том числе комиссия за ведение ссудного счета- 1 600 руб.
В судебном заседании установлено, не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, что на счет истца Кудряшовой О.А., ответчиком были зачислены Дата обезличена года денежные средства в размере 200 000 руб.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Кудряшовой О.А. и ЗАО « Райффайзенбанк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Кудряшовой О.А. представляет собой оферту, а выдача денежных средств банком Дата обезличена года является акцептом на оферту.
В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – Дата обезличена года, т.е. с момента получения Кудряшовой О.А. денежных средств.
В связи с регистрацией брака, Кудряшовой О.А. изменена фамилия на Шептун, что подтверждается свидетельством о заключении брака от Дата обезличена года л.д. 29).
В силу п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с чем, суд находит не состоятельными доводы представителя ответчика, о том, что истцом пропущен срок исковой давности.
Поскольку, истцом, уточнены исковые требования о взыскании убытков, причиненных уплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года , суд полагает, что истец обратилась в суд в пределах срока исковой давности -Дата обезличена года.
В соответствии с п. 3.3.1 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов-«Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.
Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком ос счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке (п.3.3.3 вышеуказанных Привил).
В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
При этом, суд не соглашается с доводами ответчика, о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Однако, в силу п.4 ст. 421 ГКРФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей» -запрещающий обуславливать приобретение одних товаров( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу – по ведению ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При совершении сделок по общему правилу, последствие нарушения требований законодательства является ничтожность сделок.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца в части признания недействительным условия пункта 3.3.1., 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов « Народный кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Кудряшовой О.А. и ЗАО « Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дала, и не спаривается сторонами, что в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года , размер оплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета составляет -56 000 руб.
В силу п.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В связи с тем, что суд пришел к выводу о том, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере -56 000 руб., также являются обоснованными.
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку в силу ч.2 ст.61.2 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты городских округов с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в доход муниципального образования городской округ г.Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере-1 880(одной тысячи восемьсот восьмидесяти ) руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шептун О.А. -удовлетворить.
Признать недействительным условия пункта 3.3.1., 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов « Народный кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Кудряшвой О.А. и ЗАО « Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ЗАО « Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Шептун О.А. неосновательное обогащение в размере- 56 000 (пятидесяти шести) руб.
Взыскать с ЗАО « Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в доход муниципального образования городской округ г.Барнаула государственную пошлину в размере-1 880 (одной тысячи восемьсот восьмидесяти ) руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья : О.М. Фурсова