Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена июля 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Яковец Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратился в суд с иском к Яковец Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование своих требований, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», и ответчиком Яковец Я.В. 24.01.2007г. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику целевой кредит: на приобретением автомобиля марки Х., 2007 года выпуска, в сумме 473700 руб. на срок до 24.01.2012г. включительно, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты на них из расчета 15% годовых.
Исполнение указанного кредитного обязательства обеспечено залогом автомобиля Х., 2007 года выпуска, VIN Номер обезличен, цвет озеро тахо-металлик, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, № шасси Номер обезличен, находящегося в собственности Яковец Я.В.
Свои обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере 368 479 руб. 06 коп., в том числе основной долг в сумме 264770 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом за период с 24.03.2009г. по 24.06.2010г. в сумме 28 757 руб. 95 коп., пени за просрочку внесения очередных платежей в сумме 74 950 руб. 96 коп.
Указанную сумму задолженности истец и просил взыскать с ответчика, а также обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества согласно заключению об актуализации стоимости заложенного имущества по состоянию на 10.11.2009г. в размере 307587 руб. Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 884 руб. 80 коп.
В судебном заседании представитель истца Ульянов И.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Яковец Я.В. с исковыми требованиями согласилась частично – не оспаривала сумму основного долга и проценты за пользование кредитом; не согласилась с размером пени, полагая их размер завышенным и не соответствующим последствиям неисполнения обязательства перед банком.
Выслушав пояснения представителя истца Ульянова И.Ю., ответчика Яковец Я.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 24.01.2007г. между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком Яковец Я.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям пп. 1.1., 1.2. которого ОАО «ИМПЭКСБАНК» предоставил Яковец Я.В. целевой кредит: на приобретением автомобиля марки Х., 2007 года выпуска, в сумме 473700 руб. на срок до 24.01.2012г. включительно, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.
В соответствии с п.п.. 3.1., 3.2. кредитного договора, для учета задолженности заемщика по кредиту, банк открывает ссудный счет Номер обезличен на имя Яковец Я.В. Предоставление банком кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.1 настоящего договора, на счет вклада до востребования «Автомобильный» заемщика в валюте кредита Номер обезличен.
Судом достоверно установлено, что Яковец Я.В. денежные средства в размере 473700 руб. получила, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от 24 января 2007 года, платежным поручением № 24 от 24.01.2007г.
Из копий ПТС серии Номер обезличен, выданного ОАО УАЗ 03.01.2007г., договора купли-продажи автомобиля от 26.01.2007г., договора поставки от 23.01.2007г. и акта приема-передачи автомобилей Номер обезличен от 26.01.2007г. следует, что автомобиль марки Х., 2007 года выпуска, был приобретен Яковец Я.В. в личную собственность на кредитные денежные средства.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В силу п. 4.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно суммами, размер которых указывается в Графике погашения кредита (Приложение № 1 к настоящему кредитному договору).
Погашение кредита и процентов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета вклада до востребования «Автомобильный» заемщика на соответствующий счет банка.
Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дата списания денежных средств со счета вклада до востребования «Автомобильный» заемщика на соответствующий счет банка.
Заемщик обязан на день наступления срока исполнения обязательств по настоящему договору обеспечить наличие на счете вклада до востребования «Автомобильный» в валюте РФ остатка денежных средств в размере суммы своих ежемесячных обязательств.
Как следует из Графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячная сумма платежа по кредиту Яковец Я.В. составляет 11269 руб. 29 коп., со сроком уплаты до 24 (иногда – 25 и 26) числа ежемесячно, начиная с 26.02.2007г. по 26.12.2011г. включительно. Последний платеж, срок которого до 24.01.2012г., составляет 11161 руб. 53 коп.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
В соответствии с п. 7.1.1 кредитного договора и на основании договора залога автомобиля Номер обезличен от 24.01.2007г., заключенного между ОАО «ИМПЭКСБАНК» (залогодержателем) и ответчиком Яковец Я.В. (залогодателем), в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору Залогодержатель принимает в залог, а Залогодатель передает следующее транспортное средство - автомобиль Х., 2007 года выпуска, VIN Номер обезличен, цвет озеро тахо-металлик, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, № шасси Номер обезличен, принадлежащий Яковец Я.В.
Пунктом 1.1 договора залога автомобиля установлено, что стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 473700 руб. 00 коп.
Предмет залога, в соответствии с п. 1 договора залога, обеспечивает требования Залогодержателя по кредитному договору Номер обезличен от 24.01.2007г. в полном объеме, в том числе возврат кредита в размере 473700 руб., уплату процентов на сумму кредита в размере 15% годовых, уплату пени в размере 0,5% от суммы непогашенной в срок задолженности за каждый день просрочки.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиты, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, открытого на имя Яковец Я.В., и не оспаривается последней.
Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на 24.06.2010г. задолженность Яковец Я.В. по основному долгу составляет 264770 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом за период с 24.03.2009г. по 24.06.2010г. в сумме 28 757 руб. 95 коп. Ответчик данную задолженность не оспаривает.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Яковец Я.В. по основному долгу в размере 264770 руб. 15 коп. и проценты за пользование кредитом за период с 24.03.2009г. по 24.06.2010г. в сумме 28 757 руб. 95 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены п. 5.1 кредитного договора и заключаются в уплате пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа.
Согласно расчету истца, пеня за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на 24.06.2010г. составляет 74 950 руб. 96 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа, пени) 74 950 руб. 96 коп. при сумме основного долга 264770 руб. 15 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, значительно превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой (0,5% за каждый день просрочки соответствует 182,5% годовых).
В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательства до 20 000 руб.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 264770 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом за период с 24.03.2009г. по 24.06.2010г. в сумме 28 757 руб. 95 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательства в размере 20 000 руб.
Согласно ч. 1,2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п.3.1, 3.2 Договора залога автомобиля Номер обезличен от 24.01.2007г., за счет стоимости заложенного имущества залогодержатель имеет право удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, комиссии, штрафы, пени, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию долга. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также при невыполнении залогодателем каких-либо обязательств по настоящему договору и кредитному договору.
Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Как следует из отчета о проверке состояния заложенного имущества, проведенного начальником отдела управления и контроля за обеспечением кредитов Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Карпова В.В., по состоянию на 10.11.2009г. рыночная стоимость автомобиля марки Х., 2007 года выпуска, составляет 307 587 руб.
Указанная оценка произведена по итогам анализа цен предложений на вторичном рынке РФ, без визуального осмотра автомобиля, при условии допущения, что автомобиль находится в хорошем состоянии, на ходу и не имеет внешних повреждений.
Ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, возражений в части определения рыночной стоимости заложенного имущества согласно вышеуказанному заключению об актуализации стоимости автотранспортного средства не представлено.
Судом также установлено, что 23.11.2007 в результате реорганизации ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и изменения наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк» истец ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК».
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 884 руб. 80 коп.
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Яковец Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Яковец Я.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору в размере 313 528 (триста тринадцать тысяч пятьсот двадцать восемь) руб. 10 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 264 770 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом за период с 24.03.2009г. по 24.06.2010г. в сумме 28 757 руб. 95 коп., пени за просрочку внесения очередных платежей в размере 20 000 руб. 00 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога автомобиля Номер обезличен от 24.01.2007г. – автомобиль Х., 2007 года выпуска, VIN Номер обезличен, цвет озеро тахо-металлик, номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, № шасси Номер обезличен, принадлежащий Яковец Я.В..
Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов, установив начальную продажную цену автомобиля в размере 307 587 (триста семь тысяч пятьсот восемьдесят семь) руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Яковец Я.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 884 руб. 80 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Э.А. Гладышева