Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена июля 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Харченко Г.А., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Харченко Г.А., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование заявленного, что между истцом и ответчиком Харченко Г.А. Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истец обязался предоставить Харченко Г.А. кредит в размере 300 000 руб. на срок до Дата обезличенаг. на целевое использование: покупка сельскохозяйственных животных, реконструкция животноводческих помещений, а Харченко Г.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых в соответствии с Графиком погашения кредита. Согласно Дополнительному соглашению от Дата обезличенаг. к кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами установлена в размере 19% годовых.
Надлежащее исполнение принятых на себя обязательств заемщика обеспечено поручительством Кучеренко М.Е., в соответствии с договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., и поручительством Кругловой Н.В., в соответствии с договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., по условиям которых поручители солидарно с заемщиком отвечают по обязательствам последнего перед банком.
Как указывает истец, свои обязательства по договору Банк исполнил, ответчик Харченко Г.А. денежные средства получила. Однако, в свою очередь, обязательства исполняла ненадлежащим образом неоднократно нарушала условия кредитного договора по возврату части основного долга и процентов в предусмотренный кредитным договором срок.
В связи с этим истец дважды обращался в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. На основании судебного приказа Номер обезличен от Дата обезличенаг., выданного мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Барнаула, была взыскании задолженность по вышеуказанному договору на сумму 21 543 руб. 91 коп., в том числе просроченная задолженность – 16 216 руб. 22 коп., просроченные проценты за период с 11.04.2009г. по 10.06.2009г. – 4 542 руб. 49 коп., неустойка на основной долг с 15.05.2009г. по 01.07.2009г. – 357 руб. 21 коп., неустойка на просроченные проценты с 15.05.2009г. по 01.07.2009г. – 60 руб. 35 коп. На основании судебного приказа Номер обезличен от Дата обезличенаг., выданного мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Барнаула, была взыскании задолженность по вышеуказанному договору на сумму 27 657 руб. 88 коп., в том числе просроченная задолженность – 16 216 руб. 22 коп., просроченные проценты за период с 11.06.2009г. по 10.08.2009г. – 9526 руб. 02 коп., неустойка на основной долг с 02.07.2009г. по 10.09.2009г. – 1 139 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты с 31.07.2009г. по 10.09.2009г. – 317 руб. 95 коп.
Как указывает истец, Харченко Г.А. продолжает ненадлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на 20.04.2010 г. сумма просроченной задолженности составляет 111 982 руб. 21 коп., в том числе просроченная задолженность – 64 864 руб. 88 коп., просроченные проценты за период с 11.08.2009г. по 12.04.2010г. – 37 494 руб. 71 коп., неустойка на основной долг за период с 11.09.2009г. по 20.04.2010г. в сумме 6 418 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 11.09.2009г. по 20.04.2010г. в сумме 3 204 руб. 25 коп.
Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчиков солидарно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 439 руб. 64 коп.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил заявленные требования, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту по состоянию на 09.06.2010 г. в сумме 125 100 руб. 77 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 71 416 руб. 61 коп., просроченные проценты по кредиту за период с 11.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 41621 руб. 91 коп., неустойка на основной долг за период с 11.09.2009г. по 09.06.2010г. в размере 7984 руб. 25 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 11.09.2009г. по 09.06.2010г. в размере 4 078 руб. 00 коп.
В судебном заседании представитель истца Портнягина Е.А. уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме по тем же основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик Харченко Г.А. возражала против исковых требований.
Ответчики Кучеренко М.Е. и Круглова Н.В. не возражали против суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, с размером неустойки не согласились, просили об уменьшении ее размера.
Выслушав представителя истца Портнягину Е.А., ответчика Харченко Г.А., Кучеренко М.Е. и Круглову Н.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена года между Открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и Харченко Г.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии со ст. 1 которого банк обязался предоставить Харченко Г.А. кредит в размере 300 000 руб. на срок до Дата обезличена г., а Харченко Г.А. обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в размере 14% годовых.
В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, заемщик обязалась использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: покупка сельскохозяйственных животных, реконструкция животноводческих помещений.
Дополнительным соглашением от Дата обезличена к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена., установлено, что в случае не подтверждения Заемщиком использования денежных средств по кредитному договору по целевому назначению по истечение 90 календарных дней с даты выдачи кредита, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 19% годовых, начиная со следующего дня за пределами вышеуказанного срока.
Пунктом 3.1 кредитного договора стороны определили, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика Номер обезличен, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.
Расчетным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена подтверждается факт получения Харченко Г.А. кредита в размере 300 000 руб.
Пунктом 4.1 кредитного договора стороны определили порядок начисления процентов: по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.
Пунктом 4.2 кредитного договора стороны определили порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов:
Погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, начиная с 10 мая 2009 года; погашение кредита (основного долга) производится равными долями ежемесячно платежами в сумме 8108 руб. 11 коп., в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении №1 к кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью (п. 4.2.1 кредитного договора).
Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно).
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании также достоверно установлено и не оспаривается ответчиками, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик Харченко Г.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняет, в течение срока действия договора систематически нарушает условия договора по возврату кредита и процентов за его использование.
На основании судебного приказа Номер обезличен от Дата обезличена., выданного мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Барнаула, с ответчиков солидарно уже была взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору на сумму 21 543 руб. 91 коп., в том числе просроченная задолженность – 16 216 руб. 22 коп., просроченные проценты за период с 11.04.2009г. по 10.06.2009г. – 4 542 руб. 49 коп., неустойка на основной долг с 15.05.2009г. по 01.07.2009г. – 357 руб. 21 коп., неустойка на просроченные проценты с 15.05.2009г. по 01.07.2009г. – 60 руб. 35 коп.
На основании судебного приказа Номер обезличен от Дата обезличена., выданного мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Барнаула, с ответчиков солидарно уже была взыскана задолженность по вышеуказанному договору на сумму 27 657 руб. 88 коп., в том числе просроченная задолженность – 16 216 руб. 22 коп., просроченные проценты за период с 11.06.2009г. по 10.08.2009г. – 9526 руб. 02 коп., неустойка на основной долг с 02.07.2009г. по 10.09.2009г. – 1 139 руб. 69 коп., неустойка на просроченные проценты с 31.07.2009г. по 10.09.2009г. – 317 руб. 95 коп.
Согласно расчету истца по состоянию на 09.06.2010г. просроченная ссудная задолженность Харченко Г.А. по кредиту составляет – 71416 руб. 61 коп., просроченные проценты по кредиту за период с 11.08.2009г. по 11.05.2010г. - 41621 руб. 91 коп.
Просроченная задолженность рассчитана истцом за период с Дата обезличена по Дата обезличена включительно (8108,11 руб. х 9 платежей л.д.14) за минусом 1089,70 коп.. оплаченных ответчиком Кучеренко М.Е. в счет основного долга.
Таким образом, расчет суммы основного долга по состоянию на 09.062.2010 г. следующий 8108,11 х 9 – 1089,70 = 714116,61 руб.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Задолженность по процентам рассчитана по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.
Доводы ответчика Харченко Г.А. о том, что истцом не учтены оплаты, произведенные по кредитному договору, надуманы.
Таким образом, суд, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, соглашается с ним.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Сторонами кредитного договора, такие последствия предусмотрены п. 6.1 кредитного договора: кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.
Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору; пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.
Согласно расчету истца, с которым суд также соглашается, неустойка на основной долг за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. составляет 7984 руб. 25 коп., неустойка на просроченные проценты за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. - 4 078 руб. 00 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Вышеуказанные штрафные меры, по мнению суда, являются соразмерными последствиям нарушенного обязательства, поскольку имеется систематическое со стороны заемщика неисполнение кредитного обязательства перед банком, кроме того, размер неустойки значительно меньше суммы задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитом в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета доказанности.
Кроме того, статья 323 ГК РФ регулируя права кредитора при солидарной ответственности, предусматривает право требовать исполнение обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Поскольку, в обеспечение надлежащего исполнения принятых на себя заемщиком обязательств, Дата обезличена между банком и ответчиками заключены договоры поручительства Номер обезличен с Кучеренко М.Е. и Номер обезличен с Кругловой Н.В., по условиям которых последние обязались солидарно отвечать за исполнение Харченко Г.А. всех обязательств перед истцом по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена (п. 5.2 кредитного договора), ответчики Кучеренко М.Е., Круглова Н.В. и Харченко Г.А. являются солидарными должниками перед банком.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу чего, с ответчиков в равных долях подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3439 руб. 64 коп., по 1146 руб. 55 коп. с каждого.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в части неоплаченных истцом исковых требований, в сумме 262 руб. 37 коп., по 87 руб. 46 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Харченко Г.Н., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Харченко Г.Н., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 125100 (сто двадцать пять тысяч сто) руб. 77 коп., в том числе основную задолженность по кредиту за период с 10.09.2009 г. по 09.06.2010 г. в размере 71416 руб. 61 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 11.08.2009 г. по 11.05.2010 г. в размере 41621 руб. 91 коп., неустойку за просрочку возврата кредита за период с 11.09.2009 г. по 09.06.2010 г. в размере 7 984 руб. 25 коп., неустойку за просрочку возврата процентов за период с 11.09.2009 г. по 09.06.2010 г. в размере 4 078 руб. 00 коп.,
Взыскать с Харченко Г.Н., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3439 руб. 64 коп. по 1146 руб. 55 коп. с каждого.
Взыскать с Харченко Г.Н., Кучеренко М.Е., Кругловой Н.В. в доход бюджета муниципального образования - города Барнаула в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме 262 руб. 37 коп. по 87 руб. 46 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Э.А. Гладышева