О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дата обезличена года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Астаниной Т.В.,

при секретаре: Кушнаревой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Марковой Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Марковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме ..., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... начисленных пени – ... а также начиная с Дата обезличена. и по день возврата суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки с Дата обезличена. и по день реализации предмета ипотеки, обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение ..., определении начальной продажной стоимости жилого помещения в размере ...., определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ....

Исковые требования мотивированы тем, что между Банк и ответчиком Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме .... сроком на ... месяцев под ...% годовых для приобретения в собственность вышеуказанного жилого помещения, а ответчик Маркова Т.А. приняла обязательство по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме .... За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере ...% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита Дата обезличенаг. зачислена на счет ответчика Номер обезличен в Банк Обязательства ответчика по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному Дата обезличенаг. с Г. ответчиком приобретено вышеуказанное жилое помещение за .... жилое помещение, в том числе за счет кредитных средств сумме ...., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчика и ипотеки в силу закона произведены Дата обезличена Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Дата обезличена. и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - Банк Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных от Дата обезличенаг., заключенного с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с Дата обезличена ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком не производится, в связи с чем, Дата обезличена последнему было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение ... календарных дней, которое исполнено не было, что в соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.5.1.Закладной, п.4.4.1. кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Представитель истца – Слюсарь М.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, ссылаясь на те же обстоятельства.

Ответчик Маркова Т.А. в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, о месте и времени судебного разбирательства извещалась судебной повесткой по правильно указанному в ней адресу, в соответствие с Правилами оказания услуг почтовой связи, приглашалась в обслуживающее отделение связи для вручения заказного отправления, но на почту не явилась и неполученное адресатом отправление возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным в соответствие с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что между Банк и ответчиком Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме .... сроком на ... месяцев под ...% годовых для приобретения в собственность вышеуказанного жилого помещения, а ответчик Маркова Т.А. приняла обязательство по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме .... За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере ...% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита Дата обезличена. зачислена на счет ответчика Номер обезличен в Банк). Обязательства ответчика по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному Дата обезличенаг. с Г. ответчиком приобретено вышеуказанное жилое помещение за .... жилое помещение, в том числе за счет кредитных средств сумме ...., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчика и ипотеки в силу закона произведены Дата обезличена Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Дата обезличена и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - Банк Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных от Дата обезличенаг., заключенного с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с Дата обезличена ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком не производится, в связи с чем, Дата обезличена последнему было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение ... календарных дней, которое исполнено не было.

Жилое помещение ... принадлежит на праве собственности Марковой Т.А.

Изложенное, подтверждается копиями вышеуказанных договоров, требования, закладной, которая была представлена для обозрения в судебном заседании, копиями свидетельства о праве собственности от Дата обезличенаг. серии Номер обезличен, мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличенаг., расчетом истца и не опровергнуто ответчиком.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере ...% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность по процентам за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. составила ...., что следует из расчета истца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита ответчиком с Дата обезличена. не исполняются, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере .... и сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – .... подлежат взысканию с ответчика Марковой Т.А.

Кроме того, в связи с тем, что решение суда может быть исполнено не одномоментно, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктами 4.4., 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставлен под ... % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчиков пени, начиная с Дата обезличена г. и по день реализации предмета ипотеки, в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявленное требование о взыскании неустойки (пени) в размере ...% в день в сумме .... соответствует последствиям нарушенного обязательства и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Однако, в силу вышеназванных норм закона, суд полагает требования истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с Дата обезличена г. по день реализации предмета ипотеки необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени, в том числе в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Такое требование было получено ответчиком Дата обезличенаг. и последним не исполнено.

Соответственно к настоящему времени истекло более ... дней с момента получения ответчиками основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последними не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенное жилое помещение.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В этой связи требования об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости в размере ...., которая определена сторонами, подтверждена отчетом об оценке Номер обезличен от Дата обезличенаг., и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом мнения представителя истца, отсутствия спора по данному вопросу, способ реализации заложенной квартиры подлежит определению в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Марковой Т.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме ...., в том числе сумму основного долга в размере ... проценты за пользование кредитом в сумме ...., пени в сумме ...., а также начиная с Дата обезличенаг. и по день возврата суммы долга по основному обязательству взыскать проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу-...., возврат государственной пошлины в размере ...., всего взыскать ...

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение ... путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения ... в размере ....

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.