Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Астаниной Т.В.,
при секретаре Кушнаревой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Шустовой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратился в суд с иском к Шустовой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что между ЗАО «Райффайзенбанк», и ответчиком Шустовой Л.Ю. Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком на ... мес., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты на них из расчета ...% годовых.
Свои обязательства по договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере ...., в том числе основной долг в сумме ...., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., в сумме ...., комиссия за ведение ссудного счета в сумме ...., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме ....
Указанную сумму задолженности истец и просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
В судебном заседании представитель истца Чикин А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Шустова Л.Ю. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что кредит брала для друга дочери, который должен был за него платить.
Выслушав пояснения представителя истца Чикина А.А., ответчика Шустовой Л.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличенаг. на основании заявления Шустовой Л.Ю. № Номер обезличен о предоставлении кредита, Шустовой Л.Ю. был предоставлен кредит в размере ... руб., на срок ... мес., под ... % годовых, с условием об уплате ежемесячно суммы комиссии в размере ... руб.
В соответствии с заявлением на кредит, договор Шустовой Л.Ю. заключен на Общих условиях банка, в соответствие с установленными им тарифами и правилами.
Согласно раздела 8 Общих условий датой предоставления кредита и заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на счет клиента.
Судом достоверно установлено, что Шустова Л.Ю. денежные средства в размере ... руб. получила, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года и выпиской по счету Номер обезличен по состоянию на Дата обезличенаг.
В соответствии с п. п. 8.2.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов гражданам, с которыми ответчик был ознакомлен, ... обязалась производить возврат кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за обслуживание счета, страховых платежей, равными ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, путем безакцептного списания кредитором со счета заемщика соответствующей суммы.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с заявлением на кредит Номер обезличен от Дата обезличена года, процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет ...% годовых, сумма ежемесячного платежа ...., дата первого платежа Дата обезличенаг., дата последнего платежа – Дата обезличенаг.; платежи по кредиту производятся ... числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, представленном в заявлении №Номер обезличен на предоставление кредита.
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора, с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиту, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей, последнее списание со счета произведено Дата обезличена г.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, открытого на имя Шустовой Л.Ю., и не оспаривается ответчиком.
Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность Шустовой Л.Ю. по основному долгу составляет ......., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., в сумме ....
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Шустовой Л.Ю. по основному долгу в размере ......., и проценты за пользование кредитом, начисленные за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., в сумме .... подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены в «Общих условиях» банка, на основании которых был заключен кредитный договор, где указаны тарифы банка, и заключаются в уплате неустойки в виде штрафа в размере ... % в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно расчету истца, штраф за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на Дата обезличенаг. составляет ...
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа) .... при сумме основного долга ...., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства.
В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательства до ... руб.
Истец также заявил требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб.
Между тем, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя услуги банка, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение Банком в кредитный договор условия о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам гражданского законодательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что законные основания для взыскания с Шустовой Л.Ю. комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 8.3.1. Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5(пяти) рабочих дней.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Барнаула от Дата обезличена г. отменен судебный приказ от Дата обезличена г., вынесенный ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Шустовой Л.Ю. суммы задолженности возникшей в связи с неисполнением обязанностей по кредитному договору, поскольку поступили возражения должника относительно исполнения судебного приказа.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ею исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, в связи с чем, у истца возникло право требования досрочного возврата кредита с процентами.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ...., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ...., проценты за пользование кредитом – ...., штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в размере ... руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Шустовой Л.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ...., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...., всего взыскать ...
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия.
Председательствующий: Т.В. Астанина