Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Подберезко Е.А.
при секретаре: Дащенко Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: Ульянова Ю.В. к Барнаульскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора,
Установил:
Ульянов Ю.В. обратился в суд с иском к Барнаульскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора.
В обоснование исковых требований указывает, что Дата обезличена года между ним и ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого является ЗАО "Райффайзенбанк", был заключен кредитный договор Номер обезличен.
По условиям договора предусмотрена уплата банку заемщиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1200 рублей в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Истец полагает, что банком взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает положения Федерального закона "О защите прав потребителей", устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, и, фактически, при заключении кредитного договора предусмотрел условие, по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.
Однако, по мнению истца, ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
В связи с чем, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания платы за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере 54 000 рублей, а также обязать прекратить взимать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал по указанным основаниям.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на свободу сторонами выбора условий договора по своему усмотрению, отсутствии в действиях банка нарушения Федеральных законов "О защите прав потребителей" и "О банках и банковской деятельности", поскольку комиссия за ведение ссудного счет не является услугой банка, а банковской операцией - составной частью работы банка при выдаче и обслуживании кредита, взимая плату за ведение ссудного счета банк действовал в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, являющимися обязательными для всех банков.
Кроме того, представителем ответчика было заявлено о применении исковой давности к сроку для подачи иска, полагая, что трехлетний срок давности для признания сделки ничтожной истцом пропущен, по мнению представителя ответчика, исполнение сделки началось Дата обезличена года, с даты предоставления кредита, следовательно, срок исковой давности закончился Дата обезличена года, а истец обратился в суд с иском Дата обезличена.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Суд, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена года между Ульяновым Ю.В. и ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого является ЗАО "Райффайзенбанк", был заключен кредитный договор Номер обезличен на основании заявления (оферты) на предоставление кредита «народный кредит» в сумме 150 000 рублей, под 18% годовых, сроком на 36 месяцев.
При этом кредитный договор заключен путем направления Ульянову Ю.В. в адрес банка оферты (заявления на предоставление кредита), содержащей все существенные условия, которая была акцептована последним. Неотъемлемой частью оферты на заключение кредитного договора являются «Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям»», с которыми Ульянов Ю.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
В соответствии с правилами кредитования, банк открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита.
Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение, ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года установлен в сумме 1200 рублей.
В настоящее время, ОАО «Импэксбанк» является правопреемником ЗАО "Райффайзенбанк". К ЗАО "Райффайзенбанк" переходят все права и обязанности ОАО «Импэксбанк», включая обязательства оспариваемые сторонами.
В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, и ущемляет установленные законом права потребителей.
При этом суд не соглашается с доводами ответчика, изложенными в письменном отзыве на исковое заявление о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Однако, в силу п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон "О защите прав потребителей" - запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При совершении сделок по общему правилу, последствие нарушения требований законодательства является ничтожность сделок.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца о признании незаконным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из материалов дела, погашение кредита, предоставленного истцу должно производиться ежемесячными платежами согласно графику погашения, начиная с Дата обезличена года.
Таким образом, указанный договор предусматривает исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
Учитывая то, что исполнение кредитного обязательства производится по частям, суд полагает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности условий договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета должен исчисляться по каждому платежу в отдельности, а не с даты предоставления кредита, как указывает представитель ответчика.
Истец обратился в суд с иском к ответчику Дата обезличена года, что подтверждается штампом приемной Октябрьского районного суда.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей 20 копеек, Дата обезличена года в сумме 1200 рублей – не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 42 000 рублей (54 000 руб. – 1200 руб. х10 месяцев).
В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку в силу ч.2 ст.61.2 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты городских округов с Барнаульского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1460 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ульянова Ю.В. - удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Ульяновым Ю.В. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» вернуть Ульянову Ю.В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 42 000 (сорок две тысячи) рублей.
Обязать ЗАО «Райффайзенбанк» не взимать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен, заключенному между Ульяновым Ю.В. и ОАО «ИМПЭКСБАНК».
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г.Барнаула государственную пошлину в размере 1460 (одну тысячу четыреста шестьдесят ) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула.
Судья: Е.А. Подберезко