Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЯ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена г. Барнаул.
Суд Октябрьского района г. Барнаула в составе:
председательствующего судьи Шевченко В.А.,
при секретаре Чемерис Л.В.,
с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» Чикина А.А., представителя ответчика Кучина А.Н., Васильева А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Кучину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличена Кучин А.Н. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении ему кредита «Кредит наличными»в сумме 120 000 рублей сроком на 36 месяцев под 25,9 % годовых с условием о погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленным графиком платежей с тарифами Банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности, указанием о том, что зачисление денежных средств на счет клиента со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов гражданами. В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий, с которыми ответчик был ознакомлен, Банк предоставляет кредит путем зачисления суммы кредита на счет, а Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В установленную Графиком платежей дату оплаты Банк в соответствии с п.7.3.1. Общих условий должен производить списание денежных средств в размере обязательств Должника в безакцептном порядке. Согласно выписки по счету Номер обезличен, открытый для зачисления суммы кредита, и мемориального ордера Номер обезличен сумма кредита была Банком выдана ответчику путем зачисления на его счет. Учитывая, что подписание ответчиком Заявление предоставляет собой оферту, а выдача кредита заемщику представляет собой акцепт на оферту. Договор в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.8.2.4.5 Общих условий, кредитор направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако ответчиком кредитное обязательство исполнено не было. В соответствии с п.8.3.1 Общих условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5(пяти) рабочих дней. В связи с названными обстоятельствами ЗАО «Райффайзенбанк» обращается в суд с исковым заявлением о взыскании суммы задолженности в порядке искового производства. Общая сумма задолженности по договору по состоянию на Дата обезличена. составляет 265 949 рублей 26 копеек, включает в себя задолженность по основному долгу кредита в сумме 115 654 рубля 29 копеек, процентам за пользование кредитом в сумме 26 967 рублей 83 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5 616 рублей 00 копеек и штрафа за просрочку внесения очередных платежей 117 711 рублей 14 копеек. Сумма основного долга кредита к досрочному взысканию составляет 115 654 рублей 29 копеек и рассчитана следующим образом – от суммы выданного кредита 120 000 рублей 00 копеек вычтены суммы внесенных заемщиком очередных платежей в счет погашения основного долга в общей сумме 4 345 рублей 71 копейка. Расчет процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена происходит следующим образом: сумма, на которую начислены проценты * количества дней в периоде* процентную ставку \ количество дней в году. Задолженность процентов за пользование кредитом равна разности между начисленными процентами и фактически оплаченными. Итого задолженность ответчика по оплате процентов за пользование кредитом на Дата обезличена составляет 26 967 рублей 83 копейки. Расчет комиссии за ведение ссудного счета следующий: 468 рублей 00 копеек (ежемесячный платеж комиссии по графику) х15 периодов очередных платежей минус 1 404 рублей 00 копеек (сумма оплаченных комиссий)= 5616 рублей 00 копеек. Расчет штрафов по основному долгу за период с Дата обезличена 119 058 рублей 29 копеек (сумма начисленных штрафов) минус 1 347 рублей 15 копеек = 117 711 рублей 14 копеек. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме 265 949 рублей 26 копеек, а именно: кредит в сумме 115 654 рубля 29 копеек, проценты за пользование кредитом начисленные за период с Дата обезличена. в сумме 26 967 рублей 83 копеек, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 5 616 рублей 00 копеек и штраф за просрочку внесения очередных платежей 117 711 рублей 14 копеек. Взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в сумме 5 859 рублей 49 копеек.
Данное гражданское дело подсудно Октябрьскому районному суду г. Барнаула, так как в соответствии с п. 2.14 Общих условий споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением Договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судьей общей юрисдикции по месту нахождения Банка или филиала Банка, действующего от имени Банка при заключении договора.
Истец Филиал «Барнаульский» Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» зарегистрирован по адресу г. Барнаул, проспект Ленина, 163, что относится к территории Октябрьского района г. Барнаула.
В судебное заседание не явился ответчик Кучин А.Н. о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца, представитель ответчика о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Кучина А.Н. не возражают.
Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика Кучина А.Н.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал. Дополнительно пояснил, что все обоснования и доказательства исковых требований истца изложены в исковом заявлении и приложенных к нему документах. Истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, а ответчик от исполнения взятых на себя обязательств уклонился. Последний платеж ответчиком произведен Дата обезличена в размере 4000 рублей 00 копеек. Просит заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика против исковых требований в части взыскания задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом начисленных за период с Дата обезличена не возражал. В части удовлетворения исковых требований о взыскания сумм за ведение ссудного счета и штрафа за просрочку внесения очередных платежей возражал по основаниям указанных в отзыве на исковое заявление. Просил применить ст. 333 ГК РФ, и уменьшить размер суммы штрафа за просрочку внесения очередных платежей до минимального размера, а в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за ведения ссудного счета отказать.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные сторонами доказательства, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Дата обезличена ответчик Кучин А.Н. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении ему кредита «Кредит наличными» в сумме 120 000 рублей сроком на 36 месяцев под 25,9 % годовых с условием о погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленным графиком платежей с тарифами Банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности, указанием о том, что зачисление денежных средств на счет клиента со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов гражданами.
Согласно п. 7.3.1 Общих условий предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов гражданами, все средства, поступающие на счет клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения Общей задолженности по кредиту, при этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее дня соответствующего платежного периода.
Согласно п. 8.2.3.данных условий, Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредитом и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной заявлении на Кредит.
Согласно п. 8.3.1 данных условий, Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнении или ненадлежащим исполнении Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.
С Общими условиями предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» потребительских кредитов гражданами, тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), графиком платежей Номер обезличен ответчик Кучин А.Н. ознакомлен.
Согласно распоряжения от Дата обезличена. (л.д. 33) и мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена г. (л.д.32) истцом была зачислена на счет Кучина А.Н. сумма в размере 120 000 рублей 00 копеек с указанием основания зачисления – выдача кредита по договору Номер обезличен
Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Кучиным А.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Кучина А.Н. представляет собой оферту, а выдача Дата обезличена ЗАО «Райффайзенбанк» денежных средств является акцептом на оферту.
Таким образом, кредитный договор между сторонами заключен Дата обезличена то есть с момента получения Кучиным А.Н. денежных средств.
Ответчику Кучину А.Н. было направлено письменное требование о полном досрочном погашении задолженности. Однако ответчиком кредитное обязательство исполнено не было.
В судебном заседании установлено, и не оспаривается представителем ответчика, что ответчиком Кучиным А.Н. нарушены условия вышеуказанного кредитного договора и в установленный срок не возвращена сумма кредита, последнее списание денежных средств со счета Кучина А.Н. было произведено истцом Дата обезличена в размере 4000 рублей 00 копеек.
Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом письменным расчетом суммы задолженности по кредитному договору Номер обезличен который проверен судом, составлен истцом правильно.
Поэтому с ответчика Кучина А.Н. подлежит взысканию в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен, в размере 142 622 рубля 12 копеек, а именно: кредит в размере 115 654 рубля 29 копеек, проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена в размере 26 967 рублей 83 копейки.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 5 616 рублей 00 копеек.
Суд полагает, что данные исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в заявление на кредит Дата обезличена условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, уплачиваемой ежемесячно в размере 468 рублей 00 копеек противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что это условие включено в кредитный договор с согласия самого потребителя.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги банк навязывает иную услугу по открытию и ведению ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что условие, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, является ничтожным.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за просрочку внесения очередных платежей в размере 117 711 рублей 14 копеек.
Согласно заявления на кредит Номер обезличен Кучин А.Н., был ознакомлен и обязался соблюдать Тарифы по потребительскому кредитованию, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Правила.
В соответствии с тарифами ЗАО «Райффайзенбанк» по потребительскому кредитованию (по продукту «Кредит наличными») штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.
Учитывая сумму пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, срок нарушения обязательств, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемого с ответчика штрафа за просрочку внесения очередных платежей до 70 000 рублей 00 копеек.
Истец при обращении с исковым заявлением в суд оплатил госпошлину в размере 5859 рублей 49 копеек.
Данные расходы истца подтверждаются представленным платежным поручением Номер обезличен и эти расходы истец просит взыскать с ответчика Кучина А.Н.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 326 рублей 22 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 98, 193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Кучина А.Н. в пользу Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 212 622 рубля 12 копеек, в том числе: кредит в размере 115 654 рубля 29 копеек, проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена в размере 26 967 рублей 83 копейки, штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере 70 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 326 рублей 22 копейки, всего сумму 217 948 рублей 34 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Барнаула, с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена
Судья В. А. Шевченко.