Дело № Номер обезличен
РЕШЕНИЯ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена. г. Барнаул.
Суд Октябрьского района г. Барнаула в составе:
председательствующего судьи Шевченко В.А.,
при секретаре Чемерис Л.В.,
с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» Чикина А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» к Сивириной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличена Сивирина Н.В. обратилась в ОАО «ИМПЭКСБАНК» с заявлением Номер обезличен о предоставлении ей кредита «Народный кредит» в сумме 85 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с условием о погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленным графиком платежей с тарифами Банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей, с указанием о том, что подписание заявления со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора на условиях заявления и Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям. Указанное со стороны Банка подписано представителем филиала Банка. В соответствии с п. п. Номер обезличен вышеуказанных Правил, с которыми ответчик была ознакомлена, Банк предоставил кредит заемщику путем зачисления суммы на счет, а заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа, сумма которого списывается Банком в безакцептном порядке. Согласно выписки по счету Номер обезличен, открытый для зачисления суммы кредита, и мемориального ордера Номер обезличен сумма кредита была Банком выдана ответчику путем зачисления на ее счет. Учитывая, что заявление подписание ответчиком Заявление предоставляет собой оферту, а подписание представителем филиала Банка кредитного договора и выдача кредита заемщику представляет собой акцепт на оферту, договор в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.3.7.1. Правил, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, в случае нарушения заемщика своих обязательств, установленными Правилами, в том числе в случае однократной просрочки очередного платежа на срок более 30 дней и наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок. Дата обезличена Банк предъявил Мировому судье судебного участка № 4 Октябрьского района г. Барнаула заявление о выдаче судебного приказа, Дата обезличена приказ был выдан. Определением мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Барнаула от Дата обезличена на основании представленных должником возражений судебный приказ отменен. В связи с названными обстоятельствами ЗАО «Райффайзенбанк» обращается в суд с исковым заявлением о взыскании суммы задолженности в порядке искового производства. Общая сумма задолженности по договору по состоянию на Дата обезличена составляет 84 628 рублей 26 копеек, включает в себя задолженность по основному долгу кредита в сумме 51 051 рубль 62 копейки, процентам за пользование кредитом в сумме 13 516 рублей 64 копейки, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11 560 рублей 00 копеек и штрафа за просрочку внесения очередных платежей 8 500 рублей 00 копеек. Сумма кредита к досрочному взысканию составляет 51 051 рублей 62 копейки и рассчитана следующим образом – от суммы выданного кредита 85 000 рублей 00 копеек вычтены суммы внесенных заемщиком очередных платежей в счет погашения основного долга в общей сумме 33 948 рублей 38 копеек. Расчет процентов за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена происходит следующим образом: сумма, на которую начислены проценты * количества дней в периоде* процентную ставку \ количество дней в году. Задолженность процентов за пользование кредитом равна разности между начисленными процентами и фактически оплаченными. Итого задолженность ответчика по оплате процентов за пользование кредитом на Дата обезличена составляет 13 516 рублей 64 копейки. Расчет комиссии за ведение ссудного счета следующий: 680 рублей 00 копеек (ежемесячный платеж комиссии по графику) х48 периодов очередных платежей минус 21 080 рублей 00 копеек = 11 560 рублей 00 копеек. Расчет штрафа: 500 рублей 00 копеек х 19 пропусков (сумма начисленных штрафов) минус 1 000 рублей 00 копеек = 8 500 рублей 00 копеек. Просит в связи с реорганизацией Дата обезличена ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и изменением наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по договору взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. в сумме 84 628 рублей 26 копеек, а именно: кредит в сумме 51 051 рубль 62 копейки, проценты за пользование кредитом начисленные за период с Дата обезличена в сумме 13 516 рублей 64 копейки, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 11 560 рублей 00 копеек и штраф за просрочку внесения очередных платежей 8 500 рублей 00 копеек. Взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в сумме 2 738 рублей 85 копеек.
Данное гражданское дело подсудно Октябрьскому районному суду г. Барнаула, так как в соответствии с п. 6.4 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит», все дела по спорам, возникающим из кредитного договора и договора вклада до востребования, условия которых изложены в настоящих Правилах и Заявлении на предоставление кредита, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения филиала.
Согласно свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц от Дата обезличена, подтверждается, что в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности юридического лица ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк».
Согласно Уведомления о постановке на налоговый учет по месту нахождения Филиала (л.д. 34), Филиал «Барнаульский» Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» зарегистрирован по адресу ... что относится к территории Октябрьского района г. Барнаула.
В судебное заседание не явился ответчик Сивирина Н.В. о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель истца о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Сивириной Н.В. не возражает.
Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие ответчика Сивириной Н.В.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал. Дополнительно пояснил, что все обоснования и доказательства исковых требований истца изложены в исковом заявлении и приложенных к нему документах. Истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, а ответчик от исполнения взятых на себя обязательств уклонилась. Последний платеж ответчиком произведен Дата обезличена в размере 2840 рублей 00 копеек. Просит заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные сторонами доказательства, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Дата обезличена ответчик Сивирина Н.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении ей кредита «Народный кредит» в сумме 85 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под 18 % годовых с условием о погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленным графиком платежей с тарифами Банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей 00 копеек, указанием о том, что подписание заявления со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора на условиях заявления и Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям.
Согласно п. Номер обезличен Правил, датой заключения кредитного договора и договора вклада до востребования является дата подписания заявления на предоставление кредита со стороны Банка.
Согласно п. Номер обезличен Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет в течение рабочих дней с даты подписания заявления на предоставление кредита со стороны Банка.
Согласно п. Номер обезличен Правил, Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.
Согласно п. Номер обезличен Правил, сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.
Согласно п. Номер обезличен Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение сроков уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика.
Согласно п. Номер обезличен Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
С Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям, графиком платежей, ответчик Сивирина Н.В. ознакомлена.
Согласно распоряжения от Дата обезличена и мемориального ордера Номер обезличен истцом была зачислена на счет Сивириной Н.В. сумма в размере 85 000 рублей 00 копеек с указанием основания зачисления – выдача кредита по договору Номер обезличен
Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Сивириной Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Сивириной Н.В. представляет собой оферту, а подписание представителем филиала Банка кредитного договора и выдача Дата обезличена денежных средств является акцептом на оферту.
Таким образом, кредитный договор между сторонами заключен Дата обезличена то есть с момента подписания заявления на предоставление кредита со стороны Банка и получения Сивириной Н.В. денежных средств.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Сивириной Н.В. нарушены условия вышеуказанного кредитного договора и в установленный срок не возвращена сумма кредита, последнее списание денежных средств со счета Сивириной Н.В. было произведено истцом Дата обезличена в сумме 2840 рублей 00 копеек.
Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом письменным расчетом суммы задолженности по кредитному договору № Номер обезличен Дата обезличена который проверен судом, составлен истцом правильно.
Поэтому с ответчика Сивириной Н.В. подлежит взысканию в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № Номер обезличен в размере 73 068 рублей 26 копеек, в том числе: кредит в размере 51 051 рубль 62 копейки, проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена года в размере 13 516 рублей 64 копейки, штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере 8 500 рублей 00 копеек.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 560 рублей 00 копеек.
Суд полагает, что данные исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в заявление на кредит Номер обезличен от Дата обезличена условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, уплачиваемой ежемесячно в размере 680 рублей 00 копеек противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что это условие включено в кредитный договор с согласия самого потребителя.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает иную услугу по открытию и ведению ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что условие, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, является ничтожным.
Истец при обращении с исковым заявлением в суд оплатил госпошлину в размере 2738 рублей 85 копеек.
Данные расходы истца подтверждаются представленным платежным поручением Номер обезличен, и эти расходы истец просит взыскать с ответчика Сивириной Н.В.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2738 рублей 85 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 98, 193-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Сивириной Н.В. в пользу Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 73 068 рублей 26 копеек, в том числе: кредит в размере 51 051 рубль 62 копейки, проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена в размере 13 516 рублей 64 копейки, штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере 8 500 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 392 рубля 05 копеек, всего сумму 75 460 рублей 31 копейка.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Октябрьский районный суд г. Барнаула, с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена
Судья В. А. Шевченко.