Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена августа 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Губареву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратился в суд с иском к Губареву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК», правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк», и ответчиком Губаревым Н.А. 11.07.2007г. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. сроком на 60 мес., а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в указанный срок и уплатить проценты на них из расчета 16,5% годовых.
Свои обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту в размере 346276 руб. 37 коп., в том числе основной долг в сумме 238 415 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 11.07.2007г. по 08.06.2010г., в сумме 58 624 руб. 80 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 40 735 руб. 79 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 8 500 руб. 00 коп.
Указанную сумму задолженности истец и просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 588 руб. 29 коп.
В судебном заседании представитель истца Чикин А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Губарев Н.А. в судебное заседание не явился. По сведениям отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы по Алтайскому краю по состоянию на 13.08.2010 г. Губарев Н.А. имеет постоянную регистрацию по месту жительства по адресу: Алтайский край, .... Судебная почтовая корреспонденция, направляемая в адрес ответчика, возвращена в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу».
В связи с чем, дело рассмотрено с участием адвоката, назначенного для представления интересов ответчика при рассмотрении гражданского дела, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.
Адвокат ответчика Позняков Е.А., предоставивший ордер Номер обезличен от 12.08.2010г., удостоверение Номер обезличен, выданное ГУ МЮ РФ по АК, в судебном заседании возражал против иска.
Выслушав пояснения представителя истца Чикина А.А., адвоката ответчика Познякова Е.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 11.07.2007г. на основании заявления Губарева Н.А. Номер обезличен о предоставлении кредита, ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб., на срок 60 мес., под 16,5 % годовых, с условием об уплате ежемесячно суммы комиссии в размере 2 400 руб.
В соответствии с п. 9 заявления, подписание заявления со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» (далее – Правила).
В соответствии с заявлением на кредит Номер обезличен от 11.07.2007 года, кредит зачисляется на счет Номер обезличен, открытый на имя Губарева Н.А.
Судом достоверно установлено, что Губарев Н.А. денежные средства в размере 300 000 руб. получил, что подтверждается мемориальным ордером ...... от 11.07.2007 года и выпиской по счету Номер обезличен по состоянию на 08.06.2010 г.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3.2.1 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставление кредита.
Пунктом 3.3.1 Правил установлено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки, указанные в Графике платежей.
При этом, в соответствии с п. 3.3.2 Правил, заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.
В соответствии с заявлением на кредит Номер обезличен от 11.07.2010г., процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет 16,5% годовых; сумма ежемесячного платежа 9774 руб. 36 коп., дата первого платежа 13.08.2007г.; платежи по кредиту производятся 11, 12 либо 13 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, представленном в заявлении №6525340 на предоставление кредита «Народный кредит».
Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивал своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей. Последнее списание со счета было произведено 11.12.2008 г. в сумме 9 800 руб. Указанная денежная сумма была направлена на погашение кредита.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, открытого на имя Губарева Н.А.
Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на 08.06.2010 г. задолженность Губарева Н.А. по основному долгу составляет 238 415 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 11.07.2007г. по 08.06.2010г., в сумме 58 624 руб. 80 коп.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Губарева Н.А. по основному долгу в размере 238 415 руб. 78 коп. и проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 11.07.2007г. по 08.06.2010г., в сумме 58624 руб. 80 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены п. 4 Заявления Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит» и заключаются в уплате штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 500 руб.
Согласно расчету истца, штраф за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на 08.06.2010г. составляет 8500 руб. 00 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа) 8500 руб. 00 коп. при сумме основного долга 238415 руб. 78 коп., по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения суд не усматривает.
Истец также заявил требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 40 735 руб. 79 коп.
Между тем, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя услуги банка, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение Банком в кредитный договор условия о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам гражданского законодательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, суд приходит к выводу, что законные основания для взыскания с Губарева Н.А. комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 3.7.1 Правил, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
Согласно п. 3.7.2 Правил, в случаях, указанных в п. 3.7.1, банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования банка. Указанное требование банком может быть направлено заемщику посредством почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование банка, направленное посредством почтовой связи, не было вручено заемщику в связи с отсутствием адресата либо по любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе в связи с отказом заемщика от его получения), требование считается доставленным заемщику.
Такое требование истцом было направлено ответчику, получено последним 15.05.2009 г. До настоящего времени требования банка ответчиком добровольно не исполнены.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 305 540 руб. 58 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 238 415 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 11.07.2007г. по 08.06.2010г., в сумме 58 624 руб. 80 коп., а также штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в размере 8 500 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 255 руб. 40 коп.
Излишне уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 925 руб. 53 коп. подлежит возврату истцу в силу ст.333.40 НК РФ.
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Губареву Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Губарева Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору в размере 305 540 (триста пять тысяч пятьсот сорок) руб. 58 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 238 415 руб. 78 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с 11.07.2007г. по 08.06.2010г. в размере 58624 руб. 80 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в сумме 8 500 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Губарева Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 6255 руб. 40 коп.
Вернуть Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 3925 руб. 53 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Э.А. Гладышева