Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена августа 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г. Барнауле к Сочинской И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 269 415 руб. 25 коп., в том числе суммы задолженности по кредиту в размере 153 673 руб. 16 коп., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 34 987 руб. 58 коп., неустойки, начисленной с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 80 754 руб. 51 коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что 31 марта 2008 года между Открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г.Барнауле и Сочинской И.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого банк предоставил Сочинской И.Н. на потребительские цели кредит в размере 170 000 руб. на срок до 20 марта 2013 года, под 19% годовых, а Сочинская И.Н. обязалась производить возврат кредита и процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно, аннуитетными платежами, с 5 по 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 4410 руб.
Как указывает истец, ответчик денежные средства получила, однако, в свою очередь, обязательства по кредиту исполняла ненадлежащим образом: 22.12.2008 г. допустила первую просрочку очередного платежа, а с 20.02.2009 г. полностью перестала исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, продолжая пользоваться кредитными денежными средствами.
В этой связи, истцом было предъявлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов и начисленных штрафных санкций, однако до настоящего момента требования банка не исполнены, кредит не погашен.
Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 894 руб. 15 коп.
В судебном заседании представитель истца Измайлов А.А. на удовлетворении исковых требований настаивал по указанным в письменном виде основаниям.
Ответчик Сочинская И.Н. в судебное заседание не явилась, о дн слушания извещена надлежащим образом.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца Измайлова А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 31 марта 2008 года между Открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г.Барнауле и Сочинской И.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с п. 1 которого банк обязался предоставить Сочинской И.Н. на потребительские цели кредит в размере 170 000 руб. на срок до 20 марта 2013 года, под 19% годовых, а Сочинская И.Н. обязалась возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами.
В силу п. 2.2 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика Номер обезличен, открытый у кредитора.
Как следует из копии мемориального ордера Номер обезличен от 31.03.2008г. Сочинская И.Н. кредитные денежные средства в размере 170 000 руб. получила.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
По условиям заключенного между сторонами кредитного договора, Сочинская И.Н. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за его использование в размере 19% годовых (п. 4.1 кредитного договора).
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с 5 по 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 4410 руб. Заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме 20 марта 2013 года.
В нарушение условий кредитного договора ответчик Сочинская И.Н. свои обязательства не выполняла, гашение кредита производила с просрочками, прекратила исполнять надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору с 20.02.2009 года.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Аналогичное положение содержится и в п. 7 кредитного договора.
Ответчику почтой направлено требование уведомление банка о наличии просроченной задолженности по кредиту и необходимости ее погасить в добровольном порядке в течение 30 дней, а затем, в связи с неисполнением ответчиком данного уведомления, банк предъявил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Указанное требование в добровольном порядке Сочинской И.Н. исполнено не было. На дату вынесения решения задолженность по кредитному договору не погашена.
Доказательств обратного ответчиком Сочинской И.Н. суду не представлено.
По состоянию на 20.05.2010г., согласно расчету истца, основной долг Сочинской И.Н. составил 153 673 руб. 16 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом (срочные и на просроченный долг), начисленным за период с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., составляет 34 987 руб. 58 коп.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.
Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.
Остаток плановой задолженности по основному долгу, таким образом, по состоянию на 20.05.2010г. составляет 153 673 руб. 16 коп.
Сумма задолженности по процентам рассчитана исходя из ставки 19 процентов годовых, начисляемой на остаток задолженности по основному долгу (п. 4.2 Кредитного договора).
Всего, согласно выписке по лицевому счету, ответчику было начислено процентов на сумму основного долга за период с 31.12.2008г. по 20.05.2010г. в размере 53805 руб. 45 коп., из них погашено 28695 руб. 32 коп., остаток – 25110 руб. 13 коп.; процентов на сумму остатка задолженности по процентам на просроченный основной долг – 9877 руб. 58 коп.
Общая задолженность ответчика по процентам по состоянию на 20.05.2010г. составила 34987 руб. 58 коп. (в том числе проценты на основной долг – 25110 руб. 13 коп., проценты на просроченный основной долг – 9877 руб. 58 коп.).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанная задолженность по основному долгу и неуплаченные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Такие последствия предусмотрены п. 8 кредитного договора, в соответствии с которым в случае просрочки уплаты основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0.3 процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за последним днем срока исполнения обязательства. При расчете неустойки неполный день считается как полный. Минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 руб.
Согласно расчету истца, по состоянию на 20.05.2010г. пеня за просрочку уплаты основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом составила 80754 руб. 51 коп.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки (штрафа) 80 754 руб. 51 коп. при сумме основного долга 153 673 руб. 16 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, значительно превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.
В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения обязательства до 30 000 руб.
Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца.
Таким образом, суд полагает, что в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 218 660 руб. 74 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу в размере 153 673 руб. 16 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 34 987 руб. 58 коп., неустойка, начисленная с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 30 000 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5894 руб. 15 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г. Барнауле удовлетворить частично.
Взыскать с Сочинской И.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г. Барнауле задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 31 марта 2008 года в сумме 218 660 (двести восемнадцать тысяч шестьсот шестьдесят) руб. 74 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу в размере 153 673 руб. 16 коп., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 34 987 руб. 58 коп., неустойки, начисленной с 31.12.2008г. по 20.05.2010г., в размере 30 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Сочинской И.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала «ТрансКредитБанк» в г.Барнауле расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 894 руб. 15 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.