О взыскании задолженности по кредитному договору

Дата обезличена года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре Бобылевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Мелеховой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец, ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Мелеховой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что Дата обезличена года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Мелеховой Л.В. заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 51 000 руб. под 48 % годовых на срок 360 дней.

В настоящее время Мелеховой Л.В. нарушены условия кредитного договора не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, сумма штрафа, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена года в размере 91 840 руб. 10 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере- 47 572 руб. 56 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12 160 руб. 00 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 24 807 руб. 54 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей – 7 300 руб. 00 коп

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Мелеховой Л.В. вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 955 руб. 20 коп.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Ответчик Мелехова Л.В. и ее представитель Р-ова в судебном заседании не оспаривают исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере- 47 572 руб. 56 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12 160 руб. 00 коп.

Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 24 807 руб. 54 коп., а также штраф в размере 7 300 руб. 00 коп. за просрочку внесения очередных платежей полагают не соразмерными последствиям нарушения обязательства, поэтому просят их отменить.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для дела до принятия его судом к своему производству.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую подсудность (предметную) подсудность, которая определена законом. Иных ограничений гражданское процессуальное законодательство не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и в договор присоединения.

Указание на то, что все споры связанные с договором кредитования подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции Октябрьского района г.Барнаула, содержится в заявлении (оферте) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета.

Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено сторонами до подачи искового заявления в суд, в установленном законом порядке, ни кем не оспаривалось и недействительным не признавалось.

Поскольку соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании ст. 32 ГПК РФ, обязательно не только для сторон, но для суда, суд полагает, что данное гражданское дело принято Октябрьским районным судом г.Барнаула к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что марта Дата обезличена года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Мелеховой Л.В. на основании заявления-оферты и Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит» был заключен кредитный договор Номер обезличен согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 51 000 руб. под 48 % годовых на срок 360 дней л.д. 9).

В соответствии с п. 3.2.2. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит» банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении (оферте) на заключение банковского счета и Графике, в срок установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров.

Согласно п. 3.2.2.1. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит», оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептированной банком с момента открытия банковского счета.

В силу п.п. 3.2.2.2., 3.2.2.3. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит», Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит»).

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года денежные средства в размере 51 000 рублей были зачислены на ссудный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года л.д.15).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Мелеховой Л.В. и ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Мелеховой Л.В. представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком Дата обезличена года является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – Дата обезличена года, т.е. с момента зачисления на счет Мелеховой Л.В. денежных средств.

Согласно п. 3.5. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит», проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Согласно п.п. 4.1.2., 4.1.3. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит», клиент возвращает кредит в сроки установленные кредитным договором (Графиком), уплачивает проценты за пользование кредитом, в размере и сроки установленные кредитным договором (Графиком).

В соответствие с п.6.1 условий кредитования в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, Графиком, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:

- 300 (триста) рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- 1 000 (одна тысяча) рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

- 3 000 (три тысячи) рублей в случае третьего нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

- 1 000 (одна тысяча) рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Пунктом 3.3. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит» установлено, что датой исполнения клиентом обязательств является дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 5.1.1. Условий кредитования банка по продукту «Мастер-Кредит», в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплату процентов и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, и не оспаривается Мелеховой Л.В., что ей нарушены условия кредитного договора не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, сумма штрафа.

По состоянию на 05.03.2010 года сумма задолженности Мелеховой Л.В. кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 59 732 руб. 56 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере- 47 572 руб. 56 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12 160 руб. 00 коп.

Кроме того, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что в настоящее время, ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли». К ОАО «МДМ-Банк» переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли», включая обязательства оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 года, решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» от 08.05.209 года и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ-Банк». ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с Мелеховой Л.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 59 732 руб. 56 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере- 47 572 руб. 56 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 12 160 руб. 00 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Мелеховой Л.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 24 807 руб. 54 коп.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, учитывая, что срок действия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года истек 16 июня 2009 года, суд полагает, что требования о взыскании задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга являются обоснованными только в части их взыскания за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним, однако учитывая сумму процентов, требуемых ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, а также сумму задолженность по основному долгу, суд приходит к выводу о том, что сумма процентов явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемых с ответчика процентов на сумму просроченного к возврату основного долга до 6 967 руб. 60 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Мелеховой Л.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» штрафа за просрочку внесения очередных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 7 300 руб. 00 коп

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

Учитывая сумму пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму штрафа за просрочку внесения очередных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, а также сумму задолженность по основному долгу, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемого с ответчика штрафа за просрочку внесения очередных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов до 1 000 руб. В остальной части иска- отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 1 866 руб. 20 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Мелиховой Л.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 55 540 (пятидесяти пяти тысяч пятисот сорока ) руб. 16 коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 47 572 руб. 56 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга- 12 160 руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга- 6 967 руб. 60 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов- 1 000 руб.

Взыскать с Мелиховой Л.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» возврат государственной пошлины-1 866 (одну тысячу восемьсот шестьдесят шесть) руб. 20 коп.

В остальной части иска ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в 10 дневный срок.