О защите прав потребителей

Дело Номер обезличен

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2010 года Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Фурсовой О.М.

при секретаре: Бобылевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску: ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский к Чернышовой О.Ю. о взыскании задолженности; встречному иску: ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский обратился в суд с иском к Чернышовой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что Дата обезличена Чернышова О.Ю. обратилась в ОАО «Импексбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 110 000 руб., под 18 % годовых на срок 60 месяцев с условием о погашении кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с графиком платежей и тарифами банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей.

Дата обезличена на основании данного заявления между ОАО «Импэксбанк» и Чернышовой О.Ю. заключен кредитный договор Номер обезличен на указанных условиях.

В настоящее время Чернышовой О.Ю. нарушены условия кредитного договора не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, сумма штрафа, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена в размере 98 001 руб. 41 коп., а именно кредит в сумме 72 317 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 13 263 руб. 47 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 7 920 руб. 00 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 4 500 руб.

В связи с реорганизацией 23.11.2007 года ОАО «Импэксбанк», путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и изменения наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк».

В связи с чем, истец просит взыскать в его пользу с ответчиков в солидарном порядке вышеуказанную сумму задолженности, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 613 руб. 65 коп.

В свою очередь, ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. обратился в суд со встречным иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывает, что Дата обезличена между Чернышевой О.Ю. и ОАО «Импексбанк» заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно условий которого Чернышовой О.Ю. предоставлен кредит в сумме 110 000 руб., под 18 % годовых на срок 60 месяцев.

По условиям указанного кредитного договора предусмотрена уплата банку заемщиком комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 880 рублей. Комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Взимание банком комиссии за ведение ссудного счета нарушает положения Федерального закона «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, и, фактически, при заключении кредитного договора предусмотрел условие, по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.

Ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В связи с чем, Чернышова О.Ю. просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение банком ссудного счета (п.8 Заявления, п.3.3.1.9, п.3.3.3., п.3.3.4., п. 3.4.1., п. 3.6.2 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям), а также условия кредитного договора, ограничивающие правоспособность заемщика (п. 6.3.5. Правил).

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Чернышевой О.Ю. излишне уплаченную сумму комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 52 800 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Чернышовой О.Ю. излишне уплаченную сумму комиссионного вознаграждения за выдачу денежных средств по кредиту в размере 3 250 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Чернышовой О.Ю. страховую премию полиса страхования от несчатных случаев и болезней в размере 1 660 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Чернышовой О.Ю. три процента от общей суммы задолженности по договору услуг за каждый день просрочки, в размере 57 710 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский в пользу Чернышовой О.Ю. в качестве морального вреда денежную сумму в размере 5 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский на исковых требованиях настаивал в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Со встречными исковыми требованиями не согласен в полном объеме, ссылаясь на свободу сторонами выбора условий договора по своему усмотрению, отсутствии в действиях банка нарушения Федеральных законов «О защите прав потребителей» и «О банках и банковской деятельности», поскольку комиссия за ведение ссудного счет не является услугой банка, а банковской операцией – составной частью работы банка при выдаче и обслуживании кредита, взимая плату за ведение ссудного счета банк действовал в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, являющимися обязательными для всех банков.

Кроме того, представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик Чернышова О.Ю. с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, указав, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета нарушает действующее законодательство.

Кроме того, ответчик полагает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку данное гражданское дело находится в производстве суда длительное время и срок необходимо исчислять с момента поступления в суд первоначального искового заявления ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский к Чернышовой О.Ю. о взыскании задолженности.

На встречных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Процессуальный истец поддерживает возражения ответчика Чернышовой О.Ю., встречные исковые требования также поддерживает в полном объеме.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, и не оспаривается сторонами, что Дата обезличена Чернышова О.Ю. обратилась в ОАО «Импексбанк» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 110 000 руб., под 18 % годовых на срок 60 месяцев с условием о погашении кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с графиком платежей и тарифами банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей (л.д. 27).

Подписание заявления на предоставление кредита со стороны банка, согласно п. 9 Заявления Номер обезличен на предоставление кредита «Народный кредит», означает заключение между банком и клиентом кредитного договора и договора вклада до востребования «Народный кредит», на условиях, указанных в Заявлении и Правилах предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям.

Из материалов дела следует, что заявление на предоставление кредита было подписано представителем ОАО «Импэксбанк» - Дата обезличена. График возврата кредита, предусматривающий внесение суммы ежемесячного платежа в размере 3 673 руб. 28 коп., в том числе комиссии за ведение ссудного счета в размере - 880 руб., а так же условие о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500 рублей, подписаны Чернышовой О.Ю.

Согласно распоряжения от Дата обезличена (л.д.32) и мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена (л.д.31) истцом была зачислена на счет Чернышовой О.Ю. Дата обезличена сумма в размере 110 000 рублей с указанием основания зачисления –кредит по договору Номер обезличен.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям, Банк предоставляет кредит, путем зачисления суммы кредита на счет, а клиент возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, указанные в Графике платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Чернышовой О.Ю. и ОАО «Импэксбанк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Чернышовой О.Ю. представляет собой оферту, а выдача денежных средств банком Дата обезличена является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – Дата обезличена, т.е. с момента получения Чернышовой О.Ю. денежных средств.

Пунктом 3.2. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставление кредита.

Согласно п.п. 3.3.1. - 3.3.3. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям клиент возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета путем осуществления ежемесячных платежей в сроки, указанные в Графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения платежа. Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.

Пунктом 3.3.5. Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям установлено, что датой исполнения обязательств заемщика по уплате очередных платежей и иных платежей банку является дата списания денежных средств со счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.7.1 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

В судебном заседании установлено, что Чернышовой О.Ю. нарушены условия вышеуказанного кредитного договора и в установленный срок не возвращена сумма кредита, последнее списание денежных средств со счета Чернышовой О.Ю. было произведено истцом - Дата обезличена.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена Чернышова О.Ю. был ознакомлен с условием кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, уплачиваемой ежемесячно в размере - 880 руб., а так же штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме 500 руб. 00 коп. (л.д. 27).

Суд находит несостоятельными доводы ответчика и процессуального истца о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку срок необходимо исчислять с момента поступления в суд первоначального искового заявления ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский к Чернышовой О.Ю. о взыскании задолженности, по следующим основаниям.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения, что следует из ст.166-167 ГК РФ.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненное работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Действительно, по заявленному ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. требованию о признании условия ничтожным и применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года (п.1ст.181ГКРФ).

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При этом срок исковой давности исчисляется не по каждому отдельному платежу, ежемесячно вносимому заемщиком, а с даты начала исполнения договора любой из его сторон. Срок исковой давности в отношении каждой отдельной части обязательства исчисляется только по иску к ответчику, который не исполнил данное обязательство, исполняемое периодическими платежами, на что обращается внимание судов в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент и будет являться началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение (открытие) ссудного счета.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании представителем истца ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский заявлено ходатайство о применении к требованиям ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. последствий пропуска срока исковой давности.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что исполнение кредитного договора Номер обезличен, между ОАО «Импексбанк» и Чернышевой О.Ю. началось в день его заключения – Дата обезличена, поскольку в этот же день кредитор выдал заемщику сумму кредита в размере 110 000 рублей, что подтверждается заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит», а также распоряжением от Дата обезличена и мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена.

Следовательно, с Дата обезличена исчисляется трехлетний срок исковой давности по требованию о признании недействительным пункта кредитного договора, последним днем которого является Дата обезличена.

Со встречным иском к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. обратилась Дата обезличена, то есть с пропуском срока исковой давности, не указывая при этом какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности.

В связи с чем, суд полагает, что к данному требованию подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, что является основанием к отказу в иске.

Требования истца о взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения за выдачу денежных средств и ведение ссудного счета, суммы страховой премии, процентов, начисленных за каждый день просрочки на сумму задолженности, а также компенсации морального вреда, являются последствием признания сделки в части пункта кредитного договора недействительным.

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком Чернышовой О.Ю. в судебном заседании не представлено доказательств, того, что обязательства по кредитному договору ей исполняются надлежащим образом, размер задолженности, а также расчет, представленный истцом ответчиком также не оспорены.

Как полагает ответчик Чернышова О.Ю., действия банка по взиманию комиссии за выдачу денежных средств, а также ведение ссудного счета являются ничтожными, что влечет недействительность пунктов кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии. В связи чем, она прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена с Дата обезличена, полагая, что сумма переплаты по указанному кредитному договору покроет оставшуюся задолженность.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Райффанзенбанк Австрия» и решением единственного акционера Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертный банк «Импэксбанк» от 15 марта 2007 года, банк был реорганизован путем присоединения к нему Открытого Акционерного Общества Импортно-экспертного банка «Импэксбанк». ЗАО «Райффанзенбанк» является полным правопреемником Импортно- экспертного банка «Импэксбанк», в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 93 501 (девяносто три тысячи пятьсот один) руб. 41 коп., а именно кредит в сумме 72 317 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с Дата обезличена по Дата обезличена в сумме 13 263 руб. 47 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 7 920 руб. 00 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика Чернышовой О.Ю. суммы штрафа за просрочку внесения очередных платежей - 4 500 руб.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая сумму штрафа, остаток неисполненных обязательств по кредитному договору, требуемых ко взысканию истцом, суд полагает, что подлежащий уплате штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере 4 500 руб. является соразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречного иска ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышовой О.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский о защите прав потребителей в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с Чернышовой О.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 2 560 (две тысячи пятьсот шестьдесят) руб. 03 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбнак» в лице филиала Барнаульский –удовлетворить.

Взыскать с Чернышевой О.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 98 001 (девяноста восемь тысяч один) руб. 41 коп., в том числе: кредит в сумме 72 317 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с Дата обезличена в сумме 13 263 руб. 47 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 7 920 руб. 00 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 4 500 руб.

Взыскать с Чернышевой О.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбан» в лице филиала Барнаульский возврат государственной пошлины в размере 2 560 (две тысячи пятьсот шестьдесят) руб. 03 коп.

Исковые требования ЗАО «Алтайская региональная общественная организация» Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Чернышевой О.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала Барнаульский о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.М. Фурсова