О взыскании задолженности по кредитному договору

Дата обезличена г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующего судьи Фурсовой О.М.,

при секретаре: Бобылевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Козловой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец, ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Козловой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указывает, что Дата обезличена между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Козловой И.А. заключен кредитный договор № Номер обезличен, согласно условий которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 79 150 руб., под 14 % годовых на срок 1095 дней.

В настоящее время ответчиком нарушены условия кредитного договора не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена в размере 198 060 руб. 10 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 48 708 руб. 54 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 6 677 руб. 49 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основному денежного долга в сумме 129 218 руб. 57 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13 455 руб. 50 коп.

В связи с чем, истец просит взыскать в его пользу с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 161 руб. 20 коп.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в соответствии со ст.113 ГПК РФ, что подтверждается ее подписью в уведомлении о вручении.

Представитель ответчика Козловой И.А.- Я-ова в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о смети времени судебного разбирательства, что подтверждается распиской в получении судебной повестки.

В силу п.1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (п.2 ст. 35 ГПК РФ).

В силу п.1 ст.10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для дела до принятия его судом к своему производству.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую подсудность (предметную) подсудность, которая определена законом. Иных ограничений гражданское процессуальное законодательство не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и в договор присоединения.

Указание на то, что все споры связанные с договором кредитования подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции Октябрьского района г.Барнаула, содержится в заявление (оферта) на получение кредита по программе –«Мастер-Кредит».

Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено сторонами до подачи искового заявления в суд, в установленном законом порядке, ни кем не оспаривалось и недействительным не признавалось.

Поскольку соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании ст. 32 ГПК РФ, обязательно не только для сторон, но для суда, суд полагает, что данное гражданское дело принято Октябрьским районным судом г.Барнаула к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Дата обезличена Козлова И.А. обратилась в ОАО « Урса-Банк» с заявлением Номер обезличен на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета, в сумме 79 150 руб. под 14% годовых, на срок до Дата обезличена.

С условием уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета 1% от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического возврата кредита.

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и настоящими условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение.

В соответствии с п.3.2 условий кредитования, кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке.

3.2.1 Клиент представляет в банк заявление и график-оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта.

3.2.2 Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента и графике, в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров.

3.2.2.1 открывает клиенту банковский счет для выдачи кредита в соответствии с заявлением (офертой) и настоящим условиями.

Оферта клиента о заключении банковского счета считается приятой и акцептированной банком с момента открытия данного счета.

3.2.2.2 Открывает клиенту счет для выдачи кредита.

Кредитным договором может быть предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначально представленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно и возврату не подлежит.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Под датой исполнения обязательства клиентом понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед банком по кредитному договору(п.3.3 условий ).

В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, что денежные средства в размере 79 150 руб. были выданы Козловой И.А. путем зачисления на расчетный счет заемщика (л.д.15-19).

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Козловой И.А. и ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Козловой И.А. представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком Дата обезличена является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – Дата обезличена, т.е. с момента зачисления на счет Козловой И.А. денежных средств.

В соответствии с п.3.4. Условий кредитования, срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку, определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита включительно).

Согласно п. 3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств в безакцептном порядке мемориальным ордером (п.3.7 Условий).

Согласно п.3.8 Условий кредитования, банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить величину процентной ставки, установленной кредитным договором, в частности в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Извещение клиента об изменении процентной ставки производится банком не менее чем за 30 календарных дней до даты ее изменения путем вручения клиенту под роспись письменного уведомления с указанием новой процентной ставки, даты ее начала применения и приложением измененного графика, либо путем направления клиенту такого уведомления заказным письмом по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Новый размер процентной ставки применяется с даты, определяемой банком, но не ранее даты отправления банком уведомления клиенту.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменений условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в срок указанный в уведомлении погасить всю сумму задолженности (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные за просрочку уплаты задолженности по кредиту. Условия о сроке возврат кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении (п.5.2 Условий).

В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской по счету, что с Дата обезличена ответчиком кредит и начисленные проценты оплачиваются с нарушением условий кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств, что обязательства ею по кредитному договору исполняются надлежащим образом, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного денежного долга 48 708 руб. 54 коп., в сумме 6 677 руб. 49 коп., а также размер задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не оспорен.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним.

По состоянию на Дата обезличена сумма задолженности Козловой И.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена составляет 68 841 руб. 53 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 48 708 руб. 54 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 6 677 руб. 49 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 13 445 руб. 50 коп.

В настоящее время, ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли». К ОАО «МДМ-Банк» переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли», включая обязательства оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 года, решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» от 08.05.209 года и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ-Банк». ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ- Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала подлежит взысканию задолженность по кредитному Номер обезличен от 17 Дата обезличена в размере 68 841 руб.53 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 48 708 руб. 54 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 6 677 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 13 445 руб. 50 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного денежного долга в сумме 129 218 руб. 57 коп..

В соответствии с п.6.1 Условий кредитования, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение сроков возврата кредита измененного по соглашению сторон либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченные проценты рассчитываются банком ежедневно на сумму, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) на срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Данное условие договора о повышенной ставке процентов при нарушении срока возврата основного долга по окончании срока действия кредитного договора в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом (42% годовых) означает, что такие повышенные проценты состоят из собственно процентов за пользование кредитом – 14% годовых и пени – оставшихся 30% годовых.

Установленные кредитным договором обычные проценты в размере 14% годовых в силу ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование кредитом и подлежат уплате в полном объеме.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена заключен на срок до Дата обезличена

В связи с чем, суд полагает, что за период с Дата обезличена с ответчика Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного к возврату основного денежного долга за каждый день просрочки. Согласно п.п.2,15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.) в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Суд не соглашается с расчетом повышенных процентов за пользование кредитом на сумму просроченного к возврату основного денежного долга, определяя размер процентов за пользование кредитом исходит из следующего расчета: 48 708 руб. 54 коп. (основной денежный долг) х 14% (обычные проценты) / 360 х 243 (количество дней неисполнения обязательства за период с Дата обезличена ) = 4 602 руб. 95 коп.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с Козловой И.А. пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного денежного долга в размере- 4 602 руб. 95 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные ко взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного денежного долга за вычетом суммы подлежащей ко взысканию в размере 4 602 руб. 95 коп., составляют 124 615 руб. 62 коп. (129 218 руб. 57 коп. – 4 602 руб.95 коп.) и являются неустойкой (пеней).

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах -возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. При этом сумма задолженности не является единственным критерием для определения размера неустойки.

Учитывая сумму пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика неустойки до 20 000 руб.

В остальной части иска- отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 2 865 руб. 25 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 88 841(восьмидесяти восьми тысяч восьмисот сорока одного ) руб. 53 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в размере 48 708 руб. 54 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в размере 6 677 руб. 49 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного денежного долга в размере 4 602 руб. 95 коп., пени в размере 20 000 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- 13 455 руб. 50 коп.

Взыскать с Козловой И.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» взысканию возврат государственной пошлины в размере 2 865 (двух тысяч восьмисот шестидесяти пяти) руб. 25 коп.

В остальной части иска ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней. Судья : О.М. Фурсова