Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГг.Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:
председательствующего: Пасынковой О.М.
при секретаре: Гридасовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Овечкину Е.Д. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, встречному иску Овечкина Е.Д. к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о примени последствий недействительности договора в части, взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к Овечкину Е.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., в том числе суммы кредита в размере ......... процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., комиссии за ведение ссудного счета в сумме ........., штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме ........., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме .........
Исковые требования мотивированы тем, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен вышеуказанный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме ......... сроком на 60 месяцев под 14% годовых, а он принял обязательство погашать кредит, проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с установленным графиком платежей. За просрочку внесения очередного платежа была предусмотрена ответственность в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. В тот же день ответчику сумма кредита была выдана путем зачисления на счет №. Заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются надлежащим образом, последний раз была внесена сумма ........ ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной сумме.
Овечкин Е.Д. предъявил встречный иск к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о применении последствий недействительности договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, взыскании суммы комиссионного вознаграждения в размере ......., указывая, что данное условие договора нарушает его права как потребителя.
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - Чикин А.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, уточнив, что под штрафом понималась неустойка, встречный иск не признал, ссылаясь на те же обстоятельства.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика - Щерба А.А. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания суммы кредита в размере ........., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., в остальной части иск не признал, просил о снижении суммы неустойки, на требованиях по встречному иску настаивал по тем же основаниям, также указывая, что при заключении кредитного договора вышеуказанным оспариваемым условием ответчик предусмотрел ведение ссудного счета за счет клиента, в то время как ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Исполнение недействительного условия кредитного договора повлекло неосновательное обогащение ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме. Кроме того, ссылался на то, что договором предусмотрена ответственность в виде штрафа, что исключает начисление пени за каждый день просрочки.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала и ответчиком заключен кредитный договор № путем подписания заявления (оферты), по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме ......... сроком на 60 месяцев, под 14% годовых, а он обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Кредит предоставлен в тот же день путем зачисления денежных средств на счет ответчика №. Ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются.
Изложенное подтверждается копиями вышеназванного договора, общих условий, заявления, мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, уведомления, выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ и не опровергнуто представителем ответчика, ответчиком.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 8.2.1 вышеуказанных условий, заявлением на предоставление кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 14% годовых, начисляемых на остаток задолженности за фактическое пользование кредитом в суммах и размере, указанном в графике платежей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила ........., что следует из выписки из лицевого счета, соответствующего данному документу расчета истца и признано представителем ответчика.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.
При установленных обстоятельствах оснований к непринятию признания иска ответчиком в части требований о взыскании кредита и процентов за пользованием кредитом не имеется.
Согласно ст. 173 ч.3 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом выносится решение об удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.
Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены вышеуказанными условиями, тарифами по потребительскому кредитованию и заключаются в уплате при несвоевременном внесении очередного платежа неустойки в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По правилам ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, с которыми истец был ознакомлен под роспись при подаче заявления о предоставлении кредита, предусмотрено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанных в Тарифах.
Тарифами по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными», утвержденными ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец также под роспись ознакомлен при заключении договора, предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа - 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Исходя из содержания данных условий договора, сторонами предусмотрена неустойка в виде пени, исчисляемая за каждый день просрочки.
В соответствии с договором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за нарушение срока внесения очередных платежей составила ........., что следует из выписки из лицевого счета и соответствующего данному документу расчета истца.
Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, размера действующей ставки рефинансирования (предусмотренный сторонами размер неустойки многократно превышает данную ставку), неустойка подлежит снижению до ........
Установлено, что пунктом 3.7 Условий и тарифов по потребительскому кредитованию предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). В вышеуказанном заявлении о предоставлении кредита и графике платежей указано на взимание комиссии за обслуживание кредита в размере ........ в месяц.
В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Предусмотренное оспариваемым условием вознаграждение не может рассматриваться как составляющая часть платы за пользование кредитом.
Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрены дополнительные расходы заемщика на обслуживание кредита, в том числе открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Его открытие является обязанностью кредитной организации.
Соответственно, включение в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком (обслуживание кредита), противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и нарушает установленные законом права потребителей.
Доводы ответчика, о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца, не имеют значения.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).
Однако, в силу п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон, запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку оспариваемое условие не соответствует закону, оно ничтожно, а ответчик обязан вернуть все полученное по сделке во исполнение этого условия.
В силу п.2. ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ч.1 ст.1102 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ч.1 ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Из графика возврата кредита, выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истцом ежемесячно вносился платеж, включавший вознаграждение за обслуживание кредита в сумме ........ всего внесено указанное вознаграждение по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........
При установленных обстоятельствах встречный иск подлежит удовлетворению, а оснований к удовлетворению основного иска в части взыскания комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) не имеется.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ........
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
С ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ........
По встречному иску, в силу ст.333.19 НКРФ, с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ........
Руководствуясь ст.ст.39,173,98, 194-199ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Овечкина Е.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., в том числе сумму кредита в размере ........., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., неустойку за просрочку внесения ежемесячных платежей по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........., а также судебные расходы по государственной пошлине в сумме ........., всего взыскать .........
В остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала отказать.
Встречный иск Овечкина Е.Д. удовлетворить.
Применить последствия недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Овечкиным Е.Д. в части условия о взимании комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в пользу Овечкина Е.Д. сумму оплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере .........
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета Муниципального образования городской округ - город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в сумме ........
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:О.М. Пасынкова