О взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2-3029/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Пасынковой О.М.,

при секретаре: Гридасовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черных С.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Черных С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ............., в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме ............ суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - ............., начисленных пени - ............., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обращении взыскания на заложенное имущество: <адрес> в <адрес>, определении начальной продажной стоимости жилого помещения в размере ............ определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ............

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО КБ «ФорБанк» и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме ............. сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность вышеуказанного жилого помещения, а она приняла обязательство по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ............. За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчицы № в ОАО КБ «ФорБанк». Обязательства по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме ............ По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Черных С.А., ответчицей приобретено вышеуказанное жилое помещение за ............ в том числе за счет кредитных средств сумме ............ полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора произведена ДД.ММ.ГГГГ, регистрация права собственности ответчика и ипотеки в силу закона ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчицей ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО КБ «ФорБанк». Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ответчицей не производятся, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ последней было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 календарных дней, которое исполнено не было, что в соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.7.1.Закладной, п.4.4.3. кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца - Волкова А.А. в судебном заседании на требованиях настаивала, ссылаясь на те же обстоятельства.

Ответчица Черных С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что между ОАО Коммерческим банком «ФорБанк» и ответчицей, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого последней был предоставлен кредит в сумме ............. сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность <адрес> в <адрес>, а она приняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ............. За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов стороны предусмотрели ответственность в виде пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчицы № в ОАО КБ «ФорБанк». Обязательства ответчика по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме ............ По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Черных С.А., ответчицей приобретено вышеуказанное жилое помещение за ............ Жилое помещение приобретено, в том числе за счет кредитных средств в сумме ............., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора произведена ДД.ММ.ГГГГ, регистрация права собственности ответчика и ипотеки в силу закона произведены ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО Коммерческому банку «Форбанк». Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ. обязательства ответчицей не исполняются, ДД.ММ.ГГГГ последней было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств с течение 15 дней с даты его получения, которое не исполнено.

Изложенное подтверждается копиями вышеуказанных договоров, требования, закладной, обозренной в судебном заседании, копиями свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии № №, мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом истца и не опровергнуто ответчицей.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 13,5% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила ........................., что следует из расчета истца, произведенного как сумма ежемесячно начисленных процентов на ежемесячно уменьшаемую в соответствии с графиком платежей сумму кредита, умноженную на 13,5% и количество дней просрочки и разделенную на 365.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются надлежащим образом, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени, в том числе в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Из установленных обстоятельств следует и не оспаривается ответчиком, что такое требование было направлено ответчице ДД.ММ.ГГГГ и последней не исполнено, направлению данного требования предшествовали неоднократные просрочки внесения аннуитетного платежа (более 3 раз в течение 12 месяцев).

Соответственно, к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиками основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последней не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную комнату.

Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчицей допущено более 3 просрочек платежей в течение 12 месяцев по обеспеченному залогом обязательству.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В этой связи требования об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости в размере ............, которая определена сторонами, подтверждена отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом мнения представителя истца, отсутствия спора по данному вопросу, способ реализации заложенной комнаты подлежит определению в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в пунктах 5.2, 5.3 договора и заключаются в уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, начисляемой за каждый день просрочки при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с договором неустойка за нарушение срока аннуитетного платежа (возврата кредита и выплаты процентов) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ............, а день вынесения решения ............., что следует из соответствующего данному документу расчета истца, не оспоренного ответчиком.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку неустойка (пени) в размере 0,2% в день многократно превышает действующую ставку рефинансирования, проценты за пользование кредитом начислены на всю сумму остатка кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению до ............

В части требования о взыскании неустойки на будущее время - по день реализации квартиры оснований к удовлетворению не имеется, поскольку неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применение которой возможно при реальном нарушении прав одной из сторон договора.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ........................

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Черных С.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме ............ в том числе сумму кредита в размере ............., проценты за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............ ............., пени по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............ а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации <адрес> в <адрес> взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ............

Взыскать с Черных С.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме .........................

Обратить взыскание на заложенное имущество: <адрес> в <адрес> путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную стоимость <адрес> в <адрес> в размере .............

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.