О взыскании задолженности

Дело № 2-2826/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2010 годаг. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Савинкова А.А.

при секретаре: Казаковой Е.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Губасовой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 17.01. 2008 года.

В обоснование заявленных требований указывает, что 17.01.2008 года Губасова М.Г. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предоставлении ей кредита «Кредит наличными» в сумме 57 000 руб., под 19,5 % годовых на срок 42 месяцев с условием о погашении кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с графиком платежей и тарифами банка, с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно выписки по счету №, открытый для зачисления суммы кредита, и мемориального ордера № от17.01.2008г. сумма кредита была выдана банком ответчице путем зачисления на счет.

Однако заемщик Губасова М.Г. допустила просрочку по уплате очередных платежей. С даты внесения очередных платежей неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на 26.07.2010 года в размере 53 220 руб. 71 коп., а именно задолженность по основному долгу кредита в сумме 15 498 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 17.01.2008 года по 26.07.2010 года в сумме 3 680 руб. 84 коп., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 3 000 руб. 00 коп. и штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 31 041 руб. 80 коп.

27.11.2009г. Банк предъявил мировому судье судебного участка № 4 Октябрьского района г. Барнаула заявление о выдаче судебного приказа. 30.11.2009г. судебный приказ был выдан.

Определением мирового судьи судебного участка 3 4 Октябрьского района г. Барнаула от 14.07.2010г. на основании представленных должником возражений судебный приказ был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика Губасовой М.Г. вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 796 руб. 62 коп.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Хитева И.А. и её представитель Г. в судебном заседании исковые требования в части задолженности по основному долгу признали в полном объеме, в остальной части иск не признали по основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что 17.01.2008 года Губасова М.Г. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предоставлении ей кредита «Кредит наличными» в сумме 57 000 руб., под 19,5 % годовых на срок 42 месяцев с условием о погашении кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, уплачиваемой ежемесячно в размере 250 руб., с условием о штрафе за просрочку внесения очередного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.24).

В соответствии с заявлением на кредит № акцептом предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента.

Согласно распоряжения от 17.01.2008 года (л.д. 35) и мемориального ордера № от 17.01.2008 года (л.д.34) истцом была зачислена на счет Губасовой М.Г. сумма в размере 57 000 рублей с указанием назначения платежа – выдача кредита по договору №.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Разделом 8.2.1 Общих условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, ежемесячно, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата в полном о размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной) задолженности), подлежащей возврату, уплачиваемой Банку на ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на Кредит, и фактического количества дней процентного периода.

В силу п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских условий граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо). В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий, Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, перечисленных ниже.

В том числе не исполнение либо ненадлежащие исполнение Клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже, если такая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка (п. 8.3.1.1.).

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиту, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей. Последнее списание со счета было произведено 20.07.2010 г. в сумме 47 руб. 19 коп. Указанная денежная сумма была направлена на погашение кредита.

Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя Губасовой М.Г. (л.д. 42-47).

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на 26.07.2010г. задолженность Губасовой М.Г. по основному долгу составляет 15 498 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом за период с 17.01.2008г. и по 26.07.2010г., составляют 3 680 руб. 84 коп.

Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Губасовой М.Г. по основному долгу в размере 15 498 руб. 07 коп. и проценты за пользование кредитом за период с 17.01.2008г. по 26.07.2010г., в размере 3 680 руб. 84 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 000 руб. 00 коп.

Суд полагает, что данные исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, включение Банком в заявление на кредит № условия, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, уплачиваемой ежемесячно в размере 250 рублей противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что это условие включено в кредитный договор с согласия самого потребителя.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает иную услугу по открытию и ведению ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что условие, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, является ничтожным.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за просрочку внесения очередных платежей в размере 31 041 руб. 80 коп.

Согласно заявления на кредит №, Губасова М.Г. была ознакомлена и обязалась соблюдать Тарифы по потребительскому кредитованию, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Правила.

В соответствии с тарифами ЗАО «Райффайзенбанк» по потребительскому кредитованию (по продукту «Кредит наличными») штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 33).

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Учитывая сумму пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, срок нарушения обязательств, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемого с ответчика штрафа за просрочку внесения очередных платежей до 4 000 рублей.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 8.3.1 Общих Условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: 15 498 руб. 07 коп.- сумма основного долга, 3 680 руб. 84 коп. - проценты за пользование кредитом, 4 000 руб. 00 коп. - штраф за просрочку внесения платежей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 895 руб. 37 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО « Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Губасовой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Губасовой М.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору № от 17.01.2008 года: 15 498 рублей 07 копеек - сумма основного долга, 3 680 рублей 84 копеек - проценты за пользование кредитом за период с 17.01.2008 года по 26.07.2010 года, 4 000 рублей 00 копеек - штраф за просрочку внесения платежей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 895 рублей 37 копеек, всего взыскать 24 074 (двадцать четыре тысячи семьдесят четыре) рубля 28 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда вынесено 08.10.2010 года.

Судья :А.А.Савинков