О взыскании задолженности

12 октября 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Матрохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Нефельд А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец, ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Нефельд А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Нефельд А.А. заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 35 % годовых на срок 36 месяцев.

В настоящее время ответчиком нарушены условия кредитного договора не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 835 руб. 77 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 98 333 руб. 71 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 15 863 руб. 01 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основному денежного долга в сумме 1 339 руб. 05 коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в сумме 7 300 руб.

В связи с чем, истец просит взыскать в его пользу с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 656 руб. 71 коп.

В судебном заседании представитель истца Теплухина В.Ю. на исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Ответчик Нефельд А.А. в судебном заседании не отрицала факт заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, однако возражала против удовлетворения требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку денежными средствами она не пользовалась, а банковскую карту передала Ф.Ю.В. сразу после ее получения.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для дела до принятия его судом к своему производству.

Стороны не вправе изменить исключительную и родовую подсудность (предметную) подсудность, которая определена законом. Иных ограничений гражданское процессуальное законодательство не содержит. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и в договор присоединения.

Указание на то, что все споры связанные с договором кредитования подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции Октябрьского района г.Барнаула, содержится в заявлении (оферте) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета.

Соглашение об изменении территориальной подсудности было заключено сторонами до подачи искового заявления в суд, в установленном законом порядке, ни кем не оспаривалось и недействительным не признавалось.

Поскольку соглашение сторон об определении территориальной подсудности, достигнутое на основании ст. 32 ГПК РФ, обязательно не только для сторон, но для суда, суд полагает, что данное гражданское дело принято Октябрьским районным судом г.Барнаула к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что 21.09.2009 года между ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» и Нефельд А.А. на основании заявления-оферты и Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит» был заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 35% годовых на срок 36 месяцев (л.д. 8-10, 13-15 ).

В соответствии с п. 3.2.2. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит» банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении (оферте) клиента совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров.

Согласно п. 3.2.2.1. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептированной банком с момента открытия банковского счета.

В силу п.п. 3.2.2.2., 3.2.2.3. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, открывает кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента (п. 3.3. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 100 000 рублей были зачислены на ссудный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-19).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Нефельд А.А. и ОАО «МДМ-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Нефельд А.А. представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком ДД.ММ.ГГГГ является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента зачисления на счет Нефельд А.А. денежных средств.

В соответствии с п. 3.4. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», срок пользование кредитом для расчета процентов определяется периодом даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

В соответствии с заявлением (офертой) в ОАО «МДМ Банк» Нефельд А.А. обязалась уплатить проценты за пользование кредитом в размере 35 % годовых.

Согласно п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», клиент обязан возвратить кредит в сроки установленные п.п. 3.4., 3.5. настоящих Условий; ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.4., 3.5. настоящих Условий.

В соответствие с п.6.1 условий кредитования в случае нарушения сроков возврата кредита (части кредита), и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, Графиком, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:

- 300 (триста) рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- 1 000 (одна тысяча) рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

- 3 000 (три тысячи) рублей в случае третьего нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

- 1 000 (одна тысяча) рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Пунктом 3.4. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит» установлено, что датой исполнения клиентом обязательств является дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 5.1.1. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплату процентов и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банка по продукту «Экспресс-кредит», в случае принятия решения о досрочном взыскании с Клиента задолженности по кредиту, Банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Доводы ответчика Нефельд А.А. о том, что денежные средства ею не использовались в личных целях, банковская карта была передана Ф.Ю.В., не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Как следует из пояснений ответчика Нефельд А.А., данных в судебном заседании, она добровольно подписала заявление-оферту на предоставление кредита, получила на руки документы, сопутствующие подписанию кредитного договора, в т.ч. и банковскую карту, на которую была перечислена сумма кредита и которую в последствии передала третьему лицу Ф.Ю.В., по существовавшей между ними договоренности, тем самым распорядилась принадлежащим ей имуществом по своему усмотрению.

Ответчиком в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ей исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, расчет, представленный истцом также не оспорен.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Нефельд А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 196 руб. 72 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 98 333 руб. 71 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 15 863 руб. 01 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по просроченному кредиту в размере 1 339 руб. 05 коп. и единовременные штрафы за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в сумме 7 300 руб. 00 коп., данные требования как по своей правовой природе, как и по условиям кредитования (п.6.1), являются требованиями о взыскании неустойки.

Вместе с тем, в силу положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, размера действующей ставки рефинансирования, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основному денежного долга подлежит снижению до 1 000 руб., а задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов до 2 000 руб. В остальной части иска - отказать.

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с Нефельд А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 196 руб. 72 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 98 333 руб. 71 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 15 863 руб. 01 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного денежного долга в сумме 1 000 руб. 00 коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в сумме 2 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере – 3 543 руб. 93 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Нефельд А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 196 (сто семнадцать тысяч сто девяносто шесть) руб. 72 коп., а именно задолженность по основному денежному долгу в сумме 98 333 руб. 71 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основному денежного долга в сумме 15 863 руб. 01 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного денежного долга в сумме 1 000 руб., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в сумме 2 000 руб.

Взыскать с Нефельд А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» возврат государственной пошлины – 3 543 (три тысячи пятьсот сорок три) руб. 93 коп.

В остальной части исковые требования ОАО «МДМ Банк» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.