Дело № 2-3149/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Козловой Н.П.
при секретаре: Матрохиной Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент АИЖК» к Кунгуровой Е.П. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей Колесниковой М.К. и Колесниковой О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Истец, ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК», обратился в суд с иском к Кунгуровой Е.П. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей Колесниковой М, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Колесниковой О, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ТУСАРБАНК» и Кунгуровой Е.П. был заключен кредитный договор №, согласно условий которого Кунгуровой Е.П. был предоставлен кредит в размере 750 000 руб., сроком на 180 месяцев под 11 % в год, для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ответчиков двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью – 44,8 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,8 кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-ти этажного дома, залоговой стоимостью 1910000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 750000 руб. зачислен на счет Кунгуровой Е.П.
Государственная регистрация права общей долевой собственности (по 1/3 доли) за каждым ответчиком на указанное жилое помещение произведена ДД.ММ.ГГГГ, с обременением их ипотекой в силу закона.
Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.
Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой жилого помещения, было удостоверено закладной, составленной ответчиком Кунгуровой Е.П., как должником и залогодателями (Кунгурова Е.П., Колесникова М.К., Колесникова О.К.) – ДД.ММ.ГГГГ.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК».
Начиная с октября 2009 года ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком Кунгуровой Е.П. не производятся.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 732 805 руб. 52 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 19 498 руб. 28 коп., начисленные пени в размере 21 115 руб. 79 коп.
В связи с неисполнением ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит взыскать с Кунгуровой Е.П. задолженность по кредиту в размере 732 805 руб. 52 коп.,а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 692 191 руб. 45 коп., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость жилого помещения определить в размере 1 910 000руб., а также взыскать с Кунгуровой Е.П. понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 14 463 руб. 41 коп.
Представитель истца, ответчик Кунгурова Е.П. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон процесса, которые просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ТУСАРБАНК» и Кунгуровой Е.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1.,1.3.,3.1 указанного договора, Кунгуровой Е.П. был предоставлен ипотечный кредит в размере 750 000 руб., сроком на 180 месяцев под 11 % годовых.
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.
Жилое помещение приобретено в общую долевую собственность: Кунгуровой Е.П. – 1/3 доли, Колесниковой М.К. – 1/3 доли, Колесниковой О.К. – 1/3 доли.
В соответствии с п. 2.1. указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Барнаульском филиале ЗАО «ТУСАРБАНК», открытый на имя Кунгуровой Е.П., не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 750 000 руб. были перечислены на счет Кунгуровой Е.П., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).
Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, расположенной на пятом этаже пяти этажного дома, состоящей из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м.
Владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК».
В судебном заседании установлено и подтверждено свидетельством о государственной регистрации права №, свидетельством о государственной регистрации права № №, свидетельство о государственной регистрации права № №, что собственниками по 1/3 доли по праву общей долевой собственности квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, расположенной на пятом этаже пяти этажного дома, состоящей из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м., являются Кунгурова Е.П., Колесникова М.К., Колесникова О.К., при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека под №.
В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиком нарушены условия кредитного договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Ответчиком Кунгуровой Е.П. в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательство того, что кредитное обязательство ей исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.
Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним и полагает, что с Кунгуровой Е.П. подлежит взысканию в пользу ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 711 689 руб. 73 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 19 498 руб. 28 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп.
Что касается требований истца о взыскании с ответчика Кунгуровой Е.П. начисленные пени в размере 21 115 руб. 79 коп., суд принимает во внимание следующее.
Учитывая сумму пени (неустойки), остаток неисполненных обязательств по кредитному договору, требуемых ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы кредита.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер пени до 2000 руб. В остальной части иска - отказать.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Кунгуровой Е.П., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп.
Суд приходит к выводу, что данное требование истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, который может быть лишен своего имущества по решению суда.
Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73% годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы кредита.
При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.
В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчика и ее двух несовершеннолетний детей в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на нее бремени.
Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, расположенную на пятом этаже пяти этажного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости 1 910000 руб., которая подтверждена отчетом об оценке ООО «Оценка плюс» №.07 от ДД.ММ.ГГГГ, и отсутствия спора относительно рыночной стоимости комнаты.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, расположенную на пятом этаже пяти этажного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, расположенную на пятом этаже пяти этажного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м. в размере 1 910000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с Кунгуровой Е.П. в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 10 336 руб. 89 коп.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент АИЖК» - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент АИЖК» с Кунгуровой Е.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 713 689 (семьсот тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят девять) руб. 73 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 19 498 руб. 28 коп., пени в размере 2000 руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 692 191 руб. 45 коп.
Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент АИЖК» с Кунгуровой Е.П. возврат государственной пошлины – 10 336 (десять тысяч триста тридцать шесть) руб. 89 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, расположенную на пятом этаже пяти этажного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, расположенную на пятом этаже пяти этажного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью – 44,80 кв.м., в том числе жилой площадью – 28,80 кв.м. в размере 1 910000 (одного миллиона девятьсот десяти тысяч) руб.
В остальной части иска Закрытого акционерного общества «Второй ипотечный агент АИЖК» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней.
Судья: Н.П. Козлова