Дело №2-3008/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2010 года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Фурсовой О.М.
при секретаре: Бобылевой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Чемодакову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Истец, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Чемодакову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указывает, что 31.05.2006 года между ЗАО «ТУСАРБАНК» (ЗАО), Барнаульский филиал и ответчиком Чемодаковым А.Г., был заключен кредитный договор № №, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит в размере 945 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13 % в год, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома, с последующим оформлением указанной квартиры в собственность Чемодакова А.Г.
Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено договором ипотеки квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
Кредит был зачислен на счет ответчика Чемодакова А.Г. – 09 июня 2006 года.
Право залогодержателя по кредитному договору от 31.05.2006 года, обеспеченного ипотекой, было удостоверено закладной, составленной ответчиками, как должниками и залогодателем - 07.06.2006 года.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Истец указывает, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся.
По состоянию на 24 мая 2010 года задолженность ответчика составляет – 1050947 руб. 96 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 884 749 руб. 08 коп., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 166 198 руб. 88 коп.
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а так же начиная с 25 мая 2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты по нему процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере - 884 749 руб. 08 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома в размере 1 350 000 руб.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 454 руб. 74 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебном заседании не согласен с исковыми требованиями в части взыскания неустойки в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере - 884 749 руб. 08 коп.
Представитель ответчика в судебном заседании не согласен с исковыми требованиями. В обоснование возражений указывает, что требования о взыскании долга и требования об обращении взыскания являются взаимоисключающими.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 31.05.2006 года между ЗАО «ТУСАРБАНК» (ЗАО), Барнаульский филиал и ответчиком Чемодаковым А.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1.1.,1.3.,3.1 указанного договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 945 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13 % в год.
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома, с последующим оформлением указанной квартиры в собственность Чемодакова А.Г. (л.д. 16-20).
В соответствии с п. 2.1. указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Барнаульском филиале «ТУСАРБАНК», открытый на имя Чемодакова А.Г., не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли – продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
В судебном заседании установлено, что 09 июня 2006 года денежные средства в размере 945 000 руб. были перечислены на счет Чемодакова А.Г., что подтверждается мемориальным ордером № от 09.06.2006 года (л.д. 48).
Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщики за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования:
- владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома (л.д. 63-65).
Владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В судебном заседании установлено и подтверждено свидетельством о государственной регистрации права от 07 июня 2006 года 22АА 408518, что собственником квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома, является Чемодаков А.Г. (л.д. 35).
В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиком нарушены условия кредитного договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Ответчиком в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.
Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним и полагает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2006 года в размере 1050947 руб. 96 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 884 749 руб. 08 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 166 198 руб. 88 коп., а так же начиная с 25 мая 2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 884 749 руб. 08 коп., до фактического исполнения решения суда.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков, начиная с 25 мая 2010 года и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 884 749 руб. 08 коп.
Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке, начиная с 25 мая 2010 года и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврат займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 884 749 руб. 08 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда.
Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.
В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.
Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
Суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что требования о взыскании долга и требования об обращении взыскания являются взаимоисключающими, по следующим основаниям.
Согласно п. 7.1. условий и порядка исполнения денежного обязательства по Закладной, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в случае допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более, чем на 30 дней, а также при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч.1. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3. ст. 348 ГПК РФ).
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В судебном заседании, истцом в обоснование рыночной стоимости заложенного имущества представлен отчет №.06 от 17 мая 2006 года, в соответствии с которым рыночная стоимость заложенного имущества: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома, составляет – 1 350000 руб. (л.д. 25-34).
Ответчиком в судебном заседании, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, данная оценка не оспорена.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящую по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома в размере 1350 000 (одного миллиона трехсот пятидесяти тысяч) руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере 17 454 (семнадцать тысяч четыреста пятьдесят четыре) руб. 74 коп.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Чемодакова А.Г. задолженность по кредитному договору № от 31.05.2006 года в размере 1050947 (одного миллиона пятидесяти тысяч девятисот сорока семи) руб. 96 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 884 749 руб. 08 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 166 198 руб. 88 коп., а так же начиная с 25 мая 2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 884 749 руб. 08 коп., до фактического исполнения решения суда.
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Чемодакова А.Г. возврат государственной пошлины – 17 454 (семнадцать тысяч четыреста пятьдесят четыре) руб. 74 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящую по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 49,60 кв.м., в том числе жилой площадью – 29,2 кв.м., расположенной на 7 этаже 10-ти этажного жилого дома в размере 1350 000 (одного миллиона трехсот пятидесяти тысяч) руб.
В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» – отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: О.М. Фурсова