о взыскании задолжности по кредитному договору

Дело № 2-3274/10Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

24 ноября 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Матрохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Ветровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Ветровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», и Ветровой Н.Н. заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 14 % годовых на срок 720 дней.

В настоящее время Ветровой Н.Н. нарушены условия кредитного договора, не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 172 руб. 11 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере 22 618 руб. 27 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 1 743 руб. 49 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 105 810 руб. 35 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6000 руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 923 руб. 44 коп.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнила исковые требования, в окончательной редакции просила взыскать с ответчика Ветровой Н.Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 136172 руб. 11 коп., судебные расходы в размере 3923 руб. 44 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ветрова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», и Ветровой Н.Н. на основании заявления-оферты и Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 14 % годовых на срок 720 дней.

В соответствии с п. 3.2.2. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении (оферте) на заключение банковского счета и Графике, в срок установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров.

Согласно п. 3.2.2.1. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептированной банком с момента открытия банковского счета.

В силу п.п. 3.2.2.2., 3.2.2.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 50 000 рублей были зачислены на ссудный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Ветровой Н.Н. и ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Ветровой Н.Н. представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком ДД.ММ.ГГГГ является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента зачисления на счет Ветровой Н.Н. денежных средств.

Согласно п. 3.6. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются Банком ежемесячно со дня, следующего за днем возврата части кредита по день, определенный согласно Графику, как очередная дата возврата части кредита, включительно. Начисленные проценты подлежат уплате клиентом в день начисления, т.е. сроки указанные в Графике. Дата уплаты процентов в последнем месяце погашения кредита должна быть не позднее окончательной даты возврата кредита (в том числе в случае досрочного погашения кредита).

Согласно п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», клиент возвращает кредит в сроки установленные кредитным договором (Графиком), уплачивает проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки установленные кредитным договором (Графиком).

В соответствие с п.6.1 условий кредитования, в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 220 % годовых. Пени ежедневно рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной Графиком, как срок возврата кредита и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Пунктом 3.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» установлено, что датой исполнения клиентом обязательств является дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 5.1.1. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплату процентов и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, расчет и размер задолженности также не оспорены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ветровой Н.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 24 361 руб. 76 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере 22 618 руб. 27 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 1 743 руб. 49 коп.

Кроме того, в соответствии с Условиями кредитования, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и настоящими условиями (п.3.2.2.1.).

Открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита.

Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждения за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц погашения кредита включительно и возврату не подлежит.

Комиссионное вознаграждение взимается также, если срок кредита закончен, но у клиента присутствует просроченная задолженность (п.3.2.2.2.).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, т.е. 1000 руб.

24 мес. х 1000 руб. = 24000 руб.

Также в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере – 18 000 руб.

Таким образом, задолженность ответчика по комиссии за ведение счета составляет – 6 000 руб. (24000 руб. – 18000 руб.).

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с Ветровой Н.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 361 руб. 76 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере 22 618 руб. 27 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 1 743 руб. 49 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счете в размере 6000 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Ветровой Н.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 105 810 руб. 35 коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, значительного превышения размера договорной неустойки ставки рефинансирования, несоразмерности ее размера сумме основного долга, суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки, и необходимости снижения начисленной пени до 1 000 руб.

Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца. В остальной части иска - отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере 1 140 руб. 85 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, судРЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Ветровой Н.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31361 (тридцать одной тысячи триста шестьдесят одного) руб. 76 коп., а именно задолженность по основному долгу в размере 22 618 руб. 27 коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 1 743 руб. 49 коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 1 000 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение судного счета 6000 руб.

Взыскать с Ветровой Н.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» возврат государственной пошлины в размере 1 140 (одной тысячи сто сорок) руб. 85 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.П. Козлова