о взыскании задолжности по кредитному договору

Дело № 2-3289/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2010 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

Председательствующего судьи: Козловой Н.П.

при секретаре: Матрохиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Пракудиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к Пракудиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 115495 руб. 42 коп., в том числе суммы кредита в размере 30155 руб. 41 коп., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6995 руб. 40 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2750 руб. 00 коп., штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме 75594 руб. 61 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3509 руб. 91 коп.

Исковые требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Пракудиной И.Г. был заключен вышеуказанный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 55000 руб., сроком на 24 месяца под 19,5% годовых, а Пракудина И.Г. приняла обязательство погашать кредит, проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с установленным графиком платежей. За просрочку внесения очередного платежа была предусмотрена ответственность в виде штрафа в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. В тот же день ответчику сумма кредита была выдана путем зачисления на счет №. Заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной сумме.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнила исковые требования, в окончательной редакции просила взыскать с Пракудиной И.Г. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134942 руб. 35 коп., в том числе кредит в размере 30155 руб. 41 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 913 руб. 69 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2750 руб. 00 коп., штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме 94 123 руб. 25 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3509 руб. 91 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчик Пракудина И.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – Тарантаева М.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, полагала, что истцом неверно сделан расчет задолженности по кредитному договору, просила уменьшить госпошлину с учетом уменьшения суммы задолженности. Кроме того, при заключении кредитного договора банк предусмотрел комиссию за ведение ссудного счета за счет клиента, в то время как ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Исполнение недействительного условия кредитного договора повлекло неосновательное обогащение истца.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Пракудиной И.Г. № о предоставлении кредита, Пракудиной И.Г. был предоставлен кредит в размере 55000 руб., на срок 24 месяца, под 19,5 % годовых, с условием об уплате ежемесячно суммы комиссии в размере 250 руб., с условием об эффективной процентной ставке в размере 39,56 % годовых.

В соответствии с заявлением на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит зачисляется на счет №, открытый на имя Пракудиной И.Г.

Судом достоверно установлено, что Пракудина И.Г. денежные средства в размере 55000 руб. получила, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с заявлением на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составляет 19,5 % годовых; сумма ежемесячного платежа 3 184 руб. 85 коп., дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ; платежи по кредиту производятся 04 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 8.2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

В силу п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание кредита (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо). В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиты, допуская просрочки по уплате очередных платежей, неоднократно не обеспечивала своевременного наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения очередных платежей. Последнее списание со счета было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб. Указанная денежная сумма была направлена на погашение кредита.

Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя Пракудиной И.Г., и не оспаривается последней.

Согласно расчету представителя ответчика, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пракудиной И.Г. по основному долгу составляет 15 417 руб. 90 коп. (55000 руб. – (34375 руб. 50 руб. + 5206 руб. 60 коп.)), проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, составляют 4 022 руб. 10 коп. (10725 – 6702 руб. 90 коп.). Ответчик данную задолженность также не оспаривает.

Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает, что размер задолженности Пракудиной И.Г. по основному долгу в размере 15 417 руб. 90 коп. и проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 4 022 руб. 10 коп. подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Такие последствия предусмотрены Тарифами Банка и заключаются в уплате штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, штраф за просрочку внесения очередных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 123 руб. 25 коп.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Размер неустойки (штрафа) 94 123 руб. 25 коп. при сумме основного долга 15 417 руб. 90 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, значительно превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.

В связи с этим, суд считает возможным снизить размер неустойки (штрафа) за просрочку исполнения обязательства до 2 000 руб.

Истец также заявил требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 750руб. 00 коп.

Между тем, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, возложение на потребителя обязанности оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца как потребителя услуги банка, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что включение Банком в кредитный договор условия о взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам гражданского законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что законные основания для взыскания с Пракудиной И.Г. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 750 руб. 00 коп. отсутствуют.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 8.2.4.5 Общих условий, банк ДД.ММ.ГГГГ направил Пракудиной И.Г. требование о полном досрочном погашении задолженности, которое исполнено не было.

В соответствии с пунктом 8.3.1 Общих Условий Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 21 440 руб. 00 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 15 417 руб. 90 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 022 руб. 10 коп., а также штраф за просрочку внесения очередных платежей в размере в размере 2 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 843 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Пракудиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пракудиной И.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 440 (двадцать одной тысячи четыреста сорок) руб. 00 коп., из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 15 417 руб. 90 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 022 руб. 10 коп., штраф за просрочку внесения очередных платежей в сумме 2 000 руб. 00 коп.

Взыскать с Пракудиной И.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 843 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.П. Козлова