о взыскании задолжности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2-3316/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе

председательствующего судьи Козловой Н.П.

при секретаре Матрохиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «АТТА Ипотека» к Зубенко А.А., Зубенко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец, ООО « АТТА Ипотека», обратился в суд с иском к Зубенко А.А., Зубенко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ТУСАРБАНК» и Зубенко А.А., Зубенко В.Н. был заключен кредитный договор №, согласно условий которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 1100 000 руб., сроком на 120 месяцев под 16,50 % годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для ремонта квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м., расположенной на 4-м этаже 4-этажного жилого дома.

Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено договором ипотеки жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м.

Кредит был зачислен на счет ответчика Зубенко А.А. – ДД.ММ.ГГГГ.

Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой, было удостоверено закладной, составленной ответчиками, как должниками и залогодателем – ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ООО «АТТА Ипотека».

Истец указывает, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет – 1356 376 руб. 45 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1009 209 руб. 55 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 210 539 руб. 46 коп., пени в размере- 136 627 руб. 44 коп.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке вышеуказанную сумму задолженности, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых.

Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, пени в размере 0,2% от суммы просроченных ежемесячных аннуитетных платежей за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации жилого помещения на торгах включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 420 000 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 981 руб. 88 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Зубенко В.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, сумму основного долга и сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом не оспаривал, но просил уменьшить неустойку за просрочку кредита в связи с тяжелым материальным положением, поскольку в 2010 году попал в аварию, длительное время находился на больничном и не имел средств для гашения кредита вовремя.

Ответчик Зубенко А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ТУСАРБАНК» и Зубенко А.А.., Зубенко В.Н. был заключен кредитный договор №, согласно п.п.1.1., 3.1 указанного договора, ответчикам был предоставлен кредит в размере 1100 000 руб., сроком на 120 месяцев под 16,50 % годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для ремонта жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика № в Барнаульском филиале ЗАО «ТУСАРБАНК», открытый на имя Зубенко А.А. (п.1.5. кредитного договора), не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора об ипотеке квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 1 100 000 руб. были перечислены на счет Зубенко А.А., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно п. 3.1., 5.2. кредитного договора Заемщики за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,50%, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.4.4.2. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м.

Владельцем Закладной в настоящее время является Общество с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека».

В судебном заседании установлено и подтверждено свидетельством о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, что собственником квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью – 43,10 кв.м., жилой площадью – 32,50 кв.м., является Зубенко А.А., при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека под №

В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиками нарушены условия кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Ответчиками в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним и полагает, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу ООО «АТТА Ипотека» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1219 749 руб. 01 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1009 209 руб. 55 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 210 539 руб. 46 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1009 209 руб. 55 коп.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке начисленные пени в размере 136 627 руб. 44 коп.

Учитывая сумму пени (неустойки), остаток неисполненных обязательств по кредитному договору, требуемых ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчиков пени до 2000 руб. В остальной части иска - отказать.

Что же касается требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца пени в размере 0,2 % от суммы просроченных ежемесячных аннуитетных платежей за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации жилого помещения на торгах включительно, суд принимает во внимание следующее.

Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда.

Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы кредита.

При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.

В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.

Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, общей площадью – 43,10 кв.м., в том числе жилой площадью – 32,50 кв.м.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании ответчиками в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, что цена заложенного имущества на момент рассмотрения спора отличается от стоимости имущества, определенной соглашением сторон, на момент заключения договора ипотеки.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: -<адрес>, состоящий из двух комнат, общей площадью-43,10 кв.м., в том числе жилой площадью – 32,50 кв.м.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную стоимость заложенного имущество – квартиры, находящейся по адресу: <адрес> размере – 2420 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере 14 308 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «АТТА Ипотека» к Зубенко А.А., Зубенко В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Зубенко А.А., Зубенко В.Н. в солидарном порядке в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1221749 (одного миллиона двести двадцать одной тысячи семьсот сорок девять) руб. 01 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу –1009209 руб. 55 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 210 539 руб. 46 коп., пени в размере 2 000 руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16,50 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1009209 руб. 55 коп.

Взыскать Зубенко А.А., Зубенко В.Н. в солидарном порядке в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» возврат государственной пошлины в размере 14 308 (четырнадцать тысяч триста восемь) руб. 75 коп.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 43,10 кв.м., в том числе жилой площадью 32,50 кв.м.

Определить способ реализации квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 43,10 кв.м., в том числе жилой площадью 32,50 кв.м. в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 43,10 кв.м., в том числе жилой площадью 32,50 кв.м. в размере 2 420 000(двух миллионов четыреста двадцать тысяч) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.П. Козлова