Дело № 2-3597/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 ноября 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Биткину Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Биткину Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указывает, что, в соответствии с условиями кредитного договора № от 25.10.2007г. заемщику-залогодателю Биткину Д.И. ЗАО «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 1600 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры <адрес> стоимостью 1800 000 руб. Кредит был зачислен на счет ответчика Биткина Д.И. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 13,75% годовых, в порядке, установленном кредитным договором: путем осуществления ежемесячных платежей.
Права залогодержателя по кредитному договору от 25.10.2007г., обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с января 2010 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся. В этой связи истец предъявил ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанные требования ответчиком не исполнены.
По состоянию на 10.09.2010г. задолженность ответчика по кредиту составляет 1699633 руб. 43 коп., в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1516 400 руб. 66 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 143 838 руб. 45 коп., пени в размере 39 394 руб. 32 коп.
Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также начиная с 11.09.2010г. и по день возврата суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 16698 руб. 17 коп.
В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Биткин Д.И. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился в полном объеме.
С учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав ответчика Биткина Д.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, в соответствии с условиями кредитного договора № от 25.10.2007г. заемщику-залогодателю Биткину Д.И. ЗАО «<данные изъяты>» предоставил кредит в размере 1600 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры <адрес>, стоимостью 1800 000 руб.
По условиям заключенного между сторонами договора, заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона.
Согласно п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
В силу п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет <данные изъяты> в дополнительном офисе «Октябрьский» филиала «Алтай» ЗАО «<данные изъяты>».
В судебном заседании также установлено, что 29.10.2007г. денежные средства в размере 1600 000 руб. были перечислены на лицевой счет Биткина Д.И., что подтверждается мемориальным ордером № от 29.10.2007г.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
При этом, анализируя текст самого кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиками, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе передать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.
Владельцем закладной ответчиков по кредитному договору № от 25.10.2007г. на момент рассмотрения дела является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной.
Из копии договора купли-продажи квартиры <адрес> от 25.10.2007г., заключенного между Биткиным Д.И., с одной стороны, именуемым «Покупатель», и Н., А., с другой стороны, именуемых «Продавец», а также копии свидетельства о государственной регистрации права от 31.10.2007г. серии <данные изъяты> следует, что собственниками вышеуказанной квартиры является ответчик Биткин Д.И., при этом права собственника обременены ипотекой, зарегистрированной 31.10.2007г. под №.
В судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что с января 2010 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, не производятся.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
В судебном заседании установлено, что по состоянию на 10.09.2010г. задолженность ответчика по основному долгу составляет 1516400 руб. 66 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 143 838 руб. 45 коп.
Ответчиком судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, с размером задолженности ответчик согласен.
Суд, проверив представленный истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом, соглашается с ним, считает его правильным, рассчитанным с учетом сумм внесенных ответчиком и условий кредитного договора.
Кроме того, согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 ГК РФ.
Пунктами 4.4, 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Установлено, что истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредиту не погашена.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что основная задолженность по кредиту в размере 1516 400 руб. 66 коп. и сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 143 838 руб. 45 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.
Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.
В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.
При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.
Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.
В тоже время согласно п. 3.1 кредитного договора, кредит предоставлен под 13,75 % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.
Что же касается требований о взыскании с ответчика пени по состоянию на 10.09.2010г. в размере 39 394 руб. 32 коп., а также, начиная с 11.09.2010г. и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер неустойки – 39 394 руб. 32 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка (72% годовых), в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.
Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и принимая во внимание нуждаемость ответчика в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на него бремени.
В связи с этим, суд приходит к выводу о возможности снизить размер подлежащей уплате неустойки до 10 000 руб., в удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки считает необходимым отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме 16 698 руб. 17 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Биткина Д.И. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1516400 руб. 66 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 143838 руб. 45 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 10 000 руб., а всего взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1670239 (один миллион шестьсот семьдесят тысяч двести тридцать девять) руб. 11 коп., а также начиная с 11.09.2010г. и по день возврата суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1516400 руб. 66 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Биткина Д.И. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат государственной пошлины в размере 16 698 руб. 17 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Э.А. Гладышева