№2-3494/2010

Именем Российской Федерации

11 ноября 2010 года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Фурсовой О.М.

при секретаре: Бобылевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Миляеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Миляеву В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указывает, что 22.11.2006 года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ответчиком Миляевым В.М., был заключен кредитный договор № №, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит в размере 700 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13,5 % в год, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома, с последующим оформлением указанной квартиры в собственность Миляева В.М.

Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено ипотекой квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома.

Кредит был зачислен на счет ответчика Миляева В.М. – 05 декабря 2006 года.

Право залогодержателя по кредитному договору от 22.11.2006 года, обеспеченного ипотекой, было удостоверено закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателем - 27.11.2006 года.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Истец указывает, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся.

По состоянию на 10 августа 2010 года задолженность ответчика составляет – 723 799 руб. 67 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 646 722 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 60 069 руб. 58 коп., а также пени в размере 17 007 руб. 92 коп.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а так же начиная с 11 августа 2010 года определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты по нему процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере -646 722 руб. 17 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома в размере 780 000 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 345 руб. 28 коп.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивает в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Ответчик Миляев В.М. в судебном заседании не согласен с исковыми требованиями в части взыскания неустойки, полагает ее не соразмерной последствиям нарушенного обязательства и просит о ее снижении.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 22.11.2006 года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ответчиком Миляевым В.М., был заключен кредитный договор № №, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит в размере 700 000 руб., сроком на 180 месяцев под 13,5 % в год.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома, с последующим оформлением указанной квартиры в собственность Миляева В.М. (л.д. 20-25).

В соответствии с п. 2.1. указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в КБ «Евротраст» (ЗАО), открытый на имя Миляева В.М., не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома.

В судебном заседании установлено, что 05 декабря 2006 года денежные средства в размере 700 000 руб. были перечислены на счет Миляева В.М., что подтверждается мемориальным ордером № от 05.12.2006 года (л.д. 6).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщики за пользование кредитом уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования:

- владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома (л.д. 7-16).

Владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что собственником квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома, является Миляев В.М..

В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиком нарушены условия кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Ответчиком в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним и полагает, что с ответчика подлежит взысканию в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № № от 22.11.2006 года в размере 706791 руб. 75 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 646 722 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 60 069 руб. 58 коп., а так же начиная с 11 августа 2010 года определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 646722 руб. 17 коп., до фактического исполнения решения суда.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика начисленные пени в размере 17 007 руб. 92 коп.

Учитывая сумму пени (неустойки), остаток неисполненных обязательств по кредитному договору, требуемых ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика пени до 5000 руб. В остальной части иска- отказать.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, начиная с 11 августа 2010 года и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 646 722 руб. 17 коп.

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке, начиная с 11 августа 2010 года и по день реализации недвижимого имущества пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 646 722 руб. 17 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда.

Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.

При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.

В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.

Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, что цена заложенного имущества на момент рассмотрения спора отличается от стоимости имущества, определенной соглашением сторон, на момент заключения кредитного договора и составления закладной.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящую по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере 14 317 руб. 92 коп.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Миляева В.М. задолженность по кредитному договору № № от 22 ноября 2006 года в размере 711791 (семисот одиннадцати тысяч семисот девяноста одного) руб. 75 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 646 722 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 60 069 руб. 58 коп., пени в размере 5000 руб., а так же начиная с 11 августа 2010 года определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 646722 руб. 17 коп., до фактического исполнения решения суда.

Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке с Миляева В.М. возврат государственной пошлины – 14 317 (четырнадцать тысяч триста семнадцать) руб. 92 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью – 16,9 кв.м., в том числе жилой площадью – 12,40 кв.м., расположенной на 4 этаже 5-ти этажного жилого дома в размере 780000 (семисот восьмидесяти тысяч) руб.

В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.М. Фурсова