Дело №2-2807 /10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2010 года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Фурсовой О.М.
при секретаре: Бобылевой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Хрисановой ( Криницкой ) Е.А. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Истец, ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Хрисановой ( Криницкой ) Е.А. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 01 октября 2007 года между ЗАО « Мосстройэкономбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условий которого Криницкой Е.А. был предоставлен кредит в размере – 950000 руб., сроком на 180 месяцев под 13,75% годовых, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, по адресу : <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже5-ти этажного жилого дома, оценочной стоимостью- 1 330 000 руб.
Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено ипотекой жилого помещения.
Квартира приобретена в собственность Криницкой Е.А.
Кредит был зачислен на счет ответчика Криницкой Е.А. 03.10.2007 года.
Право залогодержателя по кредитному договору от 01.10.2007 года, обеспеченного ипотекой, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателем -04.10.2007 года.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с апреля 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком не производятся.
По состоянию на 15.06.2010 года задолженность ответчика составляет –1103419 руб. 82 коп., в том числе :остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом -126307 руб.16 коп., начисленные пени в размере 58278 руб. 08 коп.
В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.
Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру по адресу : <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенную на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры по адресу : <адрес> состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже5-ти этажного жилого дома, в размере 1330 000 ( одного миллиона трехсот тридцати тысяч )руб.
Взыскать с ответчика, начиная с 16.06.2010 года и по день реализации предмета ипотеки проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., до фактического погашения задолженности.
Взыскать с ответчика, начиная с 16.06.2010 года и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый день просрочки.
Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине-17717 руб. 10 коп.
В ходе рассмотрения дела, истец уточнил исковые требования, в соответствии с которыми просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.09.2010 года – 1 149450 руб. 41 коп., в том числе : остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом -136825 руб. 31 коп., начисленные пени в размере 93790 руб. 52 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру по адресу : <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенную на 1 этаже5-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры по адресу : <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже5-ти этажного жилого дома, в размере 1330 000 ( одного миллиона трехсот тридцати тысяч )руб.
Взыскать с ответчика, начиная с 30.09.2010 года и по день реализации предмета ипотеки проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., до фактического погашения задолженности.
Взыскать с ответчика, начиная с 30.09.2010 года и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере 0,2% пени от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый день просрочки.
Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине-17717 руб. 10 коп.
В судебном заседании представитель истца на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объем по вышеизложенным доводам.
Ответчик в судебном заседании не оспаривает размер задолженности по кредитному договору и расчет истца, а также начальную продажную стоимость заложенного имущества, вместе с тем, просит уменьшить размер неустойки подлежащий ко взысканию.
Представитель ответчика –Хрисановой (Криницкой )Е.А.- Князева О.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.
Суд, с учетом мнения участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика Хрисановой (Криницкой )Е.А.- Князевой О.И.
Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела и не оспаривается ответчиком, 01 октября 2007 года между ЗАО « Мосстройэкономбанк» и Криницкой Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1.1.,1.3.,3.1 указанного договора, ответчику был предоставлен кредит в сумме 950000 руб., сроком на 180 месяцев под 13,75 % годовых.
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, по адресу : <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома, оценочной стоимостью- 1 330 000 руб.
В соответствии с п. 2.1. указанного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в дополнительнмо офисе «Октябрьский» филиала « Алтай» ЗАО « Мосстройэкономбанк», открытый на имя Криницкой Е.А., не позднее 2 (двух ) рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору выписки из управления Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю, подтверждающей факт сдачи документов по настоящей сделке на государственную регистрацию права.
В судебном заседании установлено, и не оспаривается ответчиком, что 03 октября 2007 года денежные средства в размере 950000 руб., были перечислены на счет Криницкой Е.А., что подтверждается мемориальным ордером № от 03.10.2007 года (л.д. 45).
Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования :
- владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры по адресу : <адрес>, состоящая из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенная на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Из свидетельства о государственной регистрации права от 04 октября 2007 года следует, что собственником жилого помещения, находящегося по адресу : <адрес>, общей площадью- 23,3 кв.м. является Криницкая Е.А. (л.д. 60).
10 апреля 2009 года между Криницкой Е.А. и Хрисановым Ю.А. заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака от 10 апреля 2009 года I-ТО № (л.д. 74).
После заключения брака Криницкой Е.А. присвоена фамилия- Хрисанова.
В судебном заседании установлено, и не оспаривается ответчиком, что ею в настоящее время нарушены условия кредитного договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Из материалов дела следует, что 05.06.2009 года истцом было направлено уведомление в адрес ответчика ( л.д.55), с требованием о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.
Однако требование ответчиком исполнено не было.
Ответчиком в судебное заседание, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ею исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер и расчет задолженности ответчиком не оспаривается.
Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним в части - расчета задолженности остатка неисполненных обязательств по основному долгу, а также процентов за пользование кредитом.
В связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию » подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 01 октября 2007 года в размере – 1055659(одного миллиона шестидесяти пяти тысяч шестисот пятидесяти девяти ) руб. 89 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 918834 руб. 58 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 136825 руб. 31 коп.,, а так же начиная с 30 сентября 2010 года определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., до фактического исполнения решения суда.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, начиная с 30 сентября 2010 года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки.
Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика начисленные пени в размере 93790 руб. 52 коп.
Учитывая сумму пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд считает возможным применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной суммы займа.
С учетом изложенного, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика пени до 10000 руб.
Кроме того, суд полагает, что требования истца в части взыскания с ответчика, начиная с 30 сентября 2010 года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества по решению суда.
Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
При этом, при отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для Хрисановой (Криницкой ) Е.А. заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер.
В связи с чем, суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и, принимая во внимание нуждаемость ответчика в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенного на неё бремени.
Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество -квартиру, по адресу : <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенную на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Ответчик в судебном заседании не оспаривает начальную продажную стоимость заложенного имущества.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество -квартиру, по адресу : <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенную на 1 этаже 5-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену квартиры, по адресу : <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже5-ти этажного жилого дома, в размере 1 330 000 (одного миллиона трехсот тридцати тысяч) руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере 17528 руб. 30 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию » -удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию »с Хрисановой ( Криницкой) Е.А. задолженность по кредитному договору № от 01 октября 2007 года в размере – 1065659(одного миллиона шестидесяти пяти тысяч шестисот пятидесяти девяти ) руб. 89 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 918834 руб. 58 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 136825 руб. 31 коп., пени в размере 10 000 руб., а так же начиная с 30 сентября 2010 года определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 918834 руб. 58 коп., до фактического исполнения решения суда.
Взыскать в с Хрисановой (Криницкой ) Е.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию » возврат государственной пошлины – 17528 (семнадцать тысяч пятьсот двадцать восемь) руб. 30 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество -квартиру, по адресу : <адрес>, состоящую из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенную на 1 этаже5-ти этажного жилого дома.
Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества- квартиры, по адресу : г<адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью-23,30 кв.м., в том числе жилой площадью- 14,3 кв.м., расположенной на 1 этаже5-ти этажного жилого дома, в размере 1330 000 (одного миллиона трехсот тридцати тысяч ) руб.
В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию » – отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья : О.М. Фурсова