2-3866-2010

Дело №2-3866/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 23 декабря 2010 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Фроловой Н.Е., при секретаре Грибуцкой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Чабанову А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Чабанова А.Б. к ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий ничтожной сделки,

У с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Чабановым А.Б. в сумме 106595 руб. 06 коп., из которых 73989 руб. 75 коп.- сумма основного долга, 7840 руб. 46 коп.- проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16115 руб. 58 коп.- проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, 8649 руб. 27 коп. –неустойка на сумму просроченных к уплате процентов.

В качестве оснований исковых требований указывает, что во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного путем подписания заявления (оферта) на получение кредита по программе Кредитная карта «VISA», Чабанову А.Б. была предоставлена кредитная карта «VISA» с лимитом задолженности в размере 10 000 руб., со сроком пользования до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 25 % годовых. В последствии, соответствии с заявлениями (оферта) на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ лимит по кредитной карте был увеличен до 55000 руб., а затем до 74000 руб. со сроком пользования до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 25 % годовых. В соответствии с разделом «Б» заявления (оферта) и п.4.1 условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, в соответствии со сроками, определенными п.п. 3.4.,3.5. указанных условий. В соответствии с разделом «Б» заявления (оферта) и п.6.1 условий кредитования, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом и по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно. В случае нарушения срока уплаты основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку Чабанов А.Б не выполнил условия кредитного договора, в установленный срок не произвел возврат кредита и процентов за пользование кредитом, истец просит возврата суммы кредита, процентов и взыскания штрафных санкций с ответчика, а также взыскания расходов по оплате госпошлины в размере 3331 руб. 90 коп.

Чабанов А.Б. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий ничтожности сделки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и обязании ответчика зачесть сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 41250 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивала по указанным в иске основаниям, со встречными исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Ответчик Чабанов А.Б. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям указанным в отзыве на исковое заявление, на удовлетворении встречных требований настаивал по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Чабанова А.Б., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого с ДД.ММ.ГГГГ, является ОАО «МДМ Банк» и Чабановым А.Б. путем подписания заявления (оферта) на получение кредита по программе Кредитная карта «VISA», был заключен кредитный договор за №, в соответствии с разделом «А» заявления (оферта) на получение кредита по программе «Кредитная карта VISA» и п. 4.1 условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» Чабанову А.Б. была предоставлена кредитная карта «VISA» с лимитом в размере 10 000 руб., сроком пользования до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 25 % годовых. Впоследствии, в соответствии с заявлениями (оферта) на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ лимит по кредитной карте был увеличен до 55000 руб., а затем до 74000 руб. со сроком пользования до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 25 % годовых.

Кредитные средства были выданы Чабанову А.Б. путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика. В соответствии п.4.1 условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, в соответствии со сроками, определенными п.п. 3.4.,3.5. указанных условий. В соответствии с разделом «Б» заявления (оферта) и п.6.1 условий кредитования, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом и по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно. В случае нарушения срока уплаты основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Срок возврата заемных средств по кредитному договору и уплаты процентов определены п.п. 3.4.,3.5. условий кредитования, являющимися приложением к заявлению (оферта), в соответствии с которыми срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно, проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток ссудной задолженности и уплачиваются заемщиком в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Выдача кредита Чабанову А.Б. подтверждается выпиской по счету №, согласно которой сумма кредита была перечислена на расчетный счет Чабанова А.Б. и не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик Чабанов А.Б. свои обязательства не выполнил, гашение кредита не произвел. Требования Банка к ответчику о погашении задолженности по кредиту оставлены без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Чабанова А.Б. по выплате суммы основного долга по кредиту составляет 73989 руб. 75 коп.

Кроме того, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Чабанову А.Б. за период действия кредитного договора № начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 7840 руб. 46 коп., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 16115 руб. 58 коп, что подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который судом проверен и с правильностью которого суд соглашается.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и подтверждено материалами дела, что Чабановым А.Б. нарушены условия кредитного договора №3 и в установленный срок не погашена ссуда и проценты за пользование ссудой.

В силу ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства недопускается.

В судебном заседании ответчик возражал против удовлетворения требований банка в части взыскания процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 7840 руб. 46 коп. и процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 16115 руб. 58 коп., ссылаясь на то, что исходя из положений ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик уплачивает банку проценты за пользование чужими денежными средствами, которые в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливаются в размере 1/300 ставки рефинансирования на день подачи иска. Поскольку на момент предъявления иска ставка рефинансирования Центробанка РФ составляла 8,25 %, то и проценты должны быть исчислены исходя из этой ставки.

Суд пролагает, что ссылка истца является необоснованной, поскольку разделом «Б» заявления (оферта) и п.4.1 условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 25% годовых. Ответчик согласился с указанными условиями, о чем в заявлении и графике возврата кредита имеется его подпись.

В настоящем судебном заседании условия кредитного договора в части размера процентной ставки по кредиту Чабановым А.Б. не оспорены.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в разделе «Б» заявления (оферта) и пункте п.6.1 условий кредитования, в соответствии с которыми в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом и по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно. В случае нарушения срока уплаты основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с чем, истцом заявлены требования о взыскании с Чабанова А.Б. неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в размере 8649 руб. 27 коп., которые не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Таким образом, при наличии в одном договоре займа (кредита) условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за тоже нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из названных мер ответственности.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании неустойки, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов в размере 8649 руб. 27 коп, являются требованиями о взыскании процентов начисленных на проценты, что не допустимо.

Таким образом, суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 97945 руб. 79 коп., из которых 73989 руб. 75 коп.- сумма основного долга, 7840 руб. 46 коп.- проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16115 руб. 58 коп.- проценты на сумму просроченного к возврату основного долга.

В свою очередь встречные исковые требования Чабанова А.Б. удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Чабановым А.Б. путем подписания заявления (оферта) на получение кредита, был заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 150000 руб., сроком пользования на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых согласно графику погашения кредита и уплаты процентов.

Как следует из представленных истцом документов, а именно заявления о предоставлении кредита, графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена обязанность уплаты заемщиком Банку комиссионного вознаграждения в размере 1,25% от первоначальной суммы кредита, что в денежном выражении составляет 1875 руб. 25 коп. ежемесячно.

Как следует из Графика возврата кредитных средств и уплаты процентов, составленного по кредитному договору, заключенному с истцом, на истца возложена обязанность по выплате ежемесячного комиссионного вознаграждения, размер которого за период действия договора составил 41 250 руб., что не оспаривается представителем истца.

В соответствии с положениями ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

Буквальное толкование Условий кредитования с учетом сумм, подлежащих выплате заемщиком указанных в Графике возврата кредита дает суду основания сделать вывод, что с истца за период действия договора взималось комиссионное вознаграждение, как самостоятельный платеж, не входящий в состав процентов за пользование кредитом.

В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой или не предусматривает иных последствий нарушения.

При совершении сделок, по общему правилу, последствием нарушения требований законодательства является ничтожность сделок.

Однако суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок на обращение с иском в суд.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, установленный ст.ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляет 3 года.

В соответствии со ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день сумма кредита была перечислена на счет ответчика и получена им, что не оспаривалось в судебном заседании.

Таким образом, с указанного времени для ответчика наступила обязанность по возврату полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Возникновение обязанности истца по возврату кредита с указанного времени также подтверждается графиком платежей.

Истец обратился в суд с требованиями ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока на обращение в суд с иском.

Учитывая, что в силу ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации пропуск срока на обращение в суд с иском является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, истцу следует отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Ссылка ответчика на то, что срок на предъявление иска им не пропущен, поскольку о нарушенном праве он узнал после предъявления к нему требований Банком, судом во внимание принята быть не может, поскольку, как указано выше, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кроме того, о взимании Банком комиссии за ведение ссудного счета ответчику было известно с момента подписания договора и графика возврата кредита, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Уплаченная истцом госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчик, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Чабанова А.Б. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 97945 руб. 79 коп., из которых 73989 руб. 75 коп.- сумма основного долга, 7840 руб. 46 коп.- проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16115 руб. 58 коп.- проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, а также расходы по госпошлине в сумме 3138 руб. 37 коп., всего взыскать 101084 руб. 16 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Чабанова А.Б. к ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий ничтожности сделки оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней.

Судья: Фролова Н.Е.

<данные изъяты>

<данные изъяты>