2-3031-2010

Дело № 2-3031/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Пасынковой О.М.,

при секретаре: Гридасовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «УРСА Моргидж Финанс С.А.» к Дроковой О.Н., Дрокову А.В. в своих интересах и интересах Дроковой Д.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «УРСА Моргидж Финанс С.А.» обратилось в суд с иском к Дрокову А.В., Дроковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ............, в том числе задолженности по кредиту в сумме ........... процентов за пользование кредитом - ........... задолженности по пени - ............, обращении взыскания на заложенное имущество: <адрес> в <адрес> края, определении начальной продажной стоимости жилого помещения в размере ............, определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в равных долях в размере ...........

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО КБ научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и ответчиками ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в сумме ........... сроком на 120 месяцев под 14% годовых для приобретения в общую совместную собственность вышеуказанного жилого помещения, а они приняли обязательство по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа в сумме ............ Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет Дрокова А.В. №. Обязательства по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме ........... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками приобретено вышеуказанное жилое помещение за ........... в том числе за счет кредитных средств сумме ............, полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчиков и ипотеки в силу закона произведены ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и выданной ГУ ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО «Сибакадембанк». Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «УРСА Банк». С ДД.ММ.ГГГГ заемщики стали нарушать сроки внесения ежемесячных платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиками не производятся, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Дрокову А.В. было направлено уведомление о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 календарных дней, которое исполнено не было, что в соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.7.1.Закладной, п.4.4.2. кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Сторонами было предусмотрено, что при нарушении сроков возвращения кредита ответчики выплачивают повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом. Поскольку ответчиками нарушались сроки возвращения кредита, помимо процентов за пользование кредитом, были начислены также повышенные проценты, задолженность по которым составила ...........

Впоследствии истец уточнял исковые требования, в окончательной редакции просил о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, в том числе задолженности по кредиту в сумме ............, процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, повышенных процентов за нарушение срока возвращения кредита по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, задолженности по пени за просроченные проценты по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, обращении взыскания на ту же квартиру, установлении начальной продажной цены в прежней сумме, определении способа реализации заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, взыскании судебные расходы по оплате государственной пошлины в равных долях в размере ...........

В ходе рассмотрения дела Дроков А.В. привлечен к участию в деле также в качестве соответчика в интересах Дроковой Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Представитель истца - Кадинова Н.В. в судебном заседании на требованиях в вышеуказанной уточненной редакции настаивала, ссылаясь на те же обстоятельства.

Ответчики Дрокова О.Н., Дроков А.В. в своих интересах и интересах Дроковой Д.А., в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, о причинах неявки суду не сообщили.

В этой связи, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что между ОАО КБ научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и ответчиками Дроковым А.В. и Дроковой О.Н. (состоящими с ДД.ММ.ГГГГ в зарегистрированном браке) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, условиям которого последним был предоставлен кредит в сумме ........... сроком на 120 месяцев под 14% годовых для приобретения в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а они приняли обязательства по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ........... Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчика Дрокова А.В. № в ОАО КБ «Сибакадембанк». Обязательства указанных ответчиков по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме ............ По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками Дроковыми А.В., О.Н. в общую совместную собственность приобретено вышеуказанное жилое помещение за ........... Жилое помещение приобретено, в том числе за счет кредитных средств в сумме ............, полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчиков и ипотеки в силу закона произведены ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками ДД.ММ.ГГГГ и выданной Бийским отделом главного управления Федеральной Регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО КБ «Сибакадембанк». Владельцем закладной в настоящее время является истец на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «УРСА Банк». В связи с нарушениями графика внесения аннуитетного платежа ДД.ММ.ГГГГ Дрокову А.В. было направлено уведомление о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 дней с даты его получения, которое не исполнено. С ДД.ММ.ГГГГ обязательства ответчиками не исполняются.

Изложенное подтверждается копиями вышеуказанных договоров, уведомления, закладной, обозренной в судебном заседании, копией свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии <адрес>, выпиской из счета, расчетом истца и не опровергнуто ответчиками.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 14% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила ......................., что следует из расчета истца, произведенного как сумма ежемесячно начисленных процентов на ежемесячно уменьшаемую в соответствии с графиком платежей сумму кредита, умноженную на 14% и количество дней просрочки и разделенную на 365.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени, в том числе в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Такое уведомление было получено Дроковым А.В. ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено.

Из установленных обстоятельств следует, и не оспаривается ответчиками, что направлению данного требования предшествовали неоднократные просрочки внесения аннуитетного платежа (более 3 раз в течение 12 месяцев).

Соответственно, к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиками основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последними не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В этой связи требования об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его рыночной стоимости в размере ........... которая подтверждена отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ и превышает определенную сторонами при заключении договора, а также из отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом мнения представителя истца, отсутствия спора по данному вопросу, способ реализации заложенной квартиры подлежит определению в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в пункте 5.2, 5.3 договора и заключаются в уплате повышенной процентной ставки в размере пятикратной ставки за пользование кредитом при нарушении срока возвращения кредита (фактически сторонами предусмотрена неустойка), а также пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа, начисляемой за каждый день просрочки при нарушении сроков уплаты процентов.

В соответствии с договором, проценты (неустойка) за нарушение срока возвращения кредита по ДД.ММ.ГГГГ составили ............, пеня за нарушение сроков уплаты процентов - ............, что следует из выписки из лицевого счета и соответствующего данному документу расчета истца, не оспоренного ответчиками.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку неустойка в размере пятикратной ставки за пользование кредитом при нарушении сроков возвращения кредита, а также пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа, начисляемой за каждый день просрочки при нарушении сроков уплаты процентов многократно превышают действующую ставку рефинансирования, их размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, которое обеспечено ипотекой, - неустойка за нарушение срока возврата кредита подлежит снижению до ........... неустойка за нарушение срока уплаты процентов подлежит снижению до ...........

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ......................

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «УРСА Моргидж Финанс С.А.» удовлетворить частично.

Взыскать с Дрокова А.В., Дроковой О.Н. в пользу Акционерного общества «УРСА Моргидж Финанс С.А.» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме ............, в том числе сумму кредита в размере ............, проценты за пользование кредитом за период по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ........... проценты за нарушение срока возвращения кредита по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............, пени за нарушение срока уплаты процентов по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ............

Взыскать с Дрокова А.В., Дроковой О.Н. в пользу Акционерного общества «УРСА Моргидж Финанс С.А.» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....................... с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество: <адрес> в <адрес> <адрес> путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную стоимость <адрес> в <адрес> <адрес> в размере ............

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае подачи такого заявления - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Барнаула заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.