2-2651-2010

Дело № 2-2651/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 декабря 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Матрохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Денисовой И.Г. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Русинович Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк «Возрождение» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к Денисовой (Русинович) И.Г. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего сына Русинович Н.С., 2000 года рождения о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Денисовой (Русинович) И.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Денисовой И.Г. кредит в размере ... руб., сроком на 324 месяца, а Денисова И.Г. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в указанный срок в размере 13% годовых, путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях кредитного договора.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ответчиков двухкомнатной квартиры, расположенной по <адрес>, общей площадью – 50,00 кв.м., в том числе жилой площадью – 30,30 кв.м., расположенной на 1-м этаже 5-ти этажного жилого дома, залоговой стоимостью – ... руб..

Кредит в сумме ... руб. зачислен на счет Денисовой И.Г. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.

Государственная регистрация права общей долевой собственности за Денисовой (Русинович) И.Г. 2/3 доли и за Русинович Н.С. 1/3 доли на указанное жилое помещение произведена ДД.ММ.ГГГГ, с обременением их ипотекой в силу закона.

Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.

Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО «Банк «Возрождение».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиком в полном объеме не производится.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет ... руб.., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб.., проценты за пользование кредитом – ... руб.., пени за просрочку возврата кредита и процентов – ... руб..

В связи с неисполнением ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, определить ко взысканию с ответчика в пользу банка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона, а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме ... руб..

В ходе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточнял исковые требования, в окончательной редакции просил взыскать с ответчика Денисовой И.Г. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб.., проценты за пользование кредитом – ... руб.., пени за просрочку возврата кредита и процентов – ... руб.., определить ко взысканию с ответчика в пользу банка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную цену заложенного имущества при его реализации в сумме ... руб.., а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме ... руб. и расходы по оплате экспертизы в сумме ... руб.

В судебном заседании представитель истца Паршин Р.С. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Денисова И.Г. в судебном заседании сумму основного долга – ... руб. и процентов за пользование кредитом – ... руб. не оспаривала, с суммой пени не согласилась, полагая ее размер завышенным. С размером начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере ... руб. согласилась.

Представитель ответчика Калачёв Б.Г. в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска частично, просил уменьшить пеню за просрочку возврата кредита и процентов, поскольку у Денисовой И.Г. на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, квартира по <адрес> является единственным местом жительства, другого места жительства ответчик не имеет.

Выслушав пояснения представителя истца Паршина Р.С., ответчика Денисову И.Г., представителя ответчика Калачёва Б.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) и ответчиком Денисовой (Русинович) И.Г. был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.1. кредитного договора ОАО «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) обязуется предоставить Денисовой И.Г. кредит в размере ... руб. сроком на 324 месяца.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ответчиков двухкомнатной квартиры, общей площадью 50,00 кв.м., в том числе жилой площадью 30,30 кв.м., расположенной на 1-м этаже, 5-ти этажного дома, находящейся по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью ... руб.

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Барнаульском филиале Банка «Возрождение» (ОАО), открытый на имя Представителя заемщиков, которым, в соответствии с п. 1.1 кредитного договора является Денисова И.Г.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... руб. были перечислены на счет Денисовой И.Г., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно п.п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.2. кредитного договора, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п.4.4.2. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.4.4.4. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:

- при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней,

- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна,

- при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

В судебном заседании также установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 50,00 кв.м., в том числе жилой площадью 30,30 кв.м., расположенной на 1-м этаже 5 этажного дома.

Владельцем Закладной на момент рассмотрения дела является ОАО «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал), что подтверждается подлинником закладной, исследованной в судебном заседании.

Из копии договора купли-продажи квартиры и копии закладной следует, что собственниками по праву общей долевой собственности квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 50,00 кв.м., в том числе жилой площадью 30,30 кв.м., расположенной на 1-м этаже 5 этажного дома, являются ответчики Денисова И.Г. (2/3 доли) и Русинович Н.С. (1/3 доли), при этом ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация ипотеки в силу закона (л.д. 26-30, 31-39, 42, 43).

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком Денисовой И.Г., что ей нарушены условия кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из материалов дела следует, что истцом неоднократно направлялись требования в адрес ответчика (л.д. 44,45,46) о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, однако требования ответчиком исполнены не были.

Ответчиком в судебное заседание также не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ей исполнено в полном размере, размер и расчет задолженности также не оспорен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере – ... руб.., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктами 4.4, 4.4.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1 кредитного договора, кредит предоставлен под 13% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Кроме того, истцом в расчет также включены сумма пени за просрочку возврата кредита и процентов в размере ... руб.

Начисление пени производится в соответствии с п.5.3 Кредитного договора по ставке 0,2% в день от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, то есть является мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Размер неустойки ... руб.., при сумме основного долга ... руб.., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка (72% годовых), в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.

В связи с этим, суд считает возможным снизить размер пени за просрочку уплаты задолженности по кредиту и процентов до ... руб.

Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 2-х комнат, общей площадью 50,00 кв.м., в том числе жилой площадью 30,30 кв.м., расположенную на 1-м этаже 5 этажного дома.

Согласно ч.1,2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).

Пунктом 5 Закладной предусмотрено, что залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и неустойки (штрафа, пени) при их начислении в следующих случаях: при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Указанные случаи нашли свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Как следует из отчета об оценке ЗАО «Бизнес-Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляла на дату отчета ... руб..

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза на предмет определения рыночной стоимости <адрес>

По заключению эксперта ООО «Бюро оценки» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость спорного жилого помещения составляет ... руб.

При этом, экспертом обоснованно были учтены место расположения недвижимости, техническое состояние жилого помещения, предложения по продажам в указанном микрорайоне.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая отсутствие спора по данному вопросу, соглашается с заключением эксперта и считает необходимым определить начальную продажную цену предмета ипотеки в размере, указываемом в заключении – ... руб.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме ... руб.., а также с оплатой экспертизы в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Денисовой И.Г. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Русинович Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Денисовой И.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.., проценты за пользование кредитом в размере ... руб.., пени за просрочку уплаты кредита и процентов в размере ... руб.., а всего взыскать ... руб.., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб..

Взыскать с Денисовой И.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) возврат государственной пошлины в размере ... руб. и оплату экспертизы в сумме ... руб.

Обратить взыскание на квартиру <адрес>.

Определить способ реализации квартиры <адрес>, в виде продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную цену квартиры <адрес> в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.П. Козлова