2-3271-2010

Дело № 2-3271/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2010 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

Председательствующего: Козловой Н.П.

при секретаре: Матрохиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тырсину С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», обратилось в суд с иском к Тырсину С.Н. о взыскании задолженности в размере 1891 131 руб. 51 коп., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> взыскании расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 655 руб. 66 коп.

В обосновании заявленных требований указывает, что 20.11.2006 года, между ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» и Тырсиным С.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику Тырсину С.Н. был предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере 1 620000 руб., сроком 240 месяцев, под 14 % годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 56,30 кв.м., в том числе жилой площадью 41,70 кв.м., расположенной на 2 этаже, 5-ти этажного дома, стоимостью 1 830000 руб.

Квартира приобретена в собственность Тырсина С.Н.

Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.

Кредит был зачислен на счет ответчика Тырсина С.Н. №.

Право залогодержателя по кредитному договору от 20.11.2006 года, обеспеченного ипотекой квартиры, было удостоверено закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателем – 21.11.2006 года.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с февраля 2008 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком надлежащим образом не производятся.

По состоянию на 11.06.2010 года задолженность ответчика составляет – 1891 131 руб. 51 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1574149 руб. 84 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 225 502 руб. 62 коп., начисленные пени в размере 91479 руб. 05 коп.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1891 131 руб. 51 коп, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, начиная с 12.06.2010 г. и по день фактической оплаты процентов определить подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 1574 149 руб. 84 коп., определить способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость жилого помещения в размере – 1830 000руб., взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме 21655 руб. 66 коп.

В ходе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточняла исковые требования, в окончательной редакции просила взыскать с ответчика Тырсина С.Н. задолженность по кредиту в размере 2089 970 руб. 07 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1574 149 руб. 84 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 326 163 руб. 65 коп., начисленные пени в размере 189 656 руб. 58 коп.,а также начиная с 26 ноября 2010 года и по день погашения основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1574 149 руб. 07 коп., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость жилого помещения определить в размере 1830 000руб., а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 21 655 руб. 66 коп.

В судебное заседание представитель истца - Жуйкова Н.Б. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Тырсин С.Н. в судебное заседание не явился, о дне судебного заседании извещен надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметками «истек срок хранения». Неявку Тырсина С.Н. за почтовой корреспонденцией суд расценивает как злоупотребление ответчиком своими правами и считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 20 ноября 2006 года между ЗАО Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» и Тырсиным С.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Тырсину С.Н. был предоставлен ипотечный кредит в размере 1620 000 руб., сроком 240 месяцев, под 14% годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 56,30 кв.м., в том числе жилой площадью – 41,70 кв.м., расположенной на 2 этаже, 5-ти этажного дома, стоимостью 1 830 000 рублей.

Квартира приобретена в собственность Тырсина С.Н..

Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2%. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона.

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2 кредитного договора).

В соответствии с п.5.2. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.3. кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

Согласно п.п.6.12 требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя).

В силу п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ЗАО КБ «Зернобанк», открытый на имя Тырсина С.Н.

В судебном заседании установлено, что 21.11.2006 года денежные средства в размере 1620 000 руб. были перечислены на лицевой счет Тырсина С.Н., что подтверждается копией платежного поручения № от 21.11.2006 года.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе предать свои права по закладной, указанной в кредитном договоре, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Владельцем закладной Тырсина С.Н. по кредитному договору на момент рассмотрения дела является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметками на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной.

Согласно договору купли-продажи от квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, заключенному между Шарафутдиновой Г.С. и Тырсиным С.Н., а также свидетельству о государственной регистрации права следует, что собственником вышеуказанной квартиры является Тырсин С.Н., при этом 24.11.2006 года зарегистрирована ипотека.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч.1, 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Пунктом 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Аналогичные положения содержат и договор об ипотеке, закладная.

В данном случае сроки внесения платежей нарушены ответчиком в течение двух лет.

В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В судебном заседании установлено, что по состоянию на 25.11.2010 г. задолженность Тырсина С.Н. составляет: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1574 149 руб. 84 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 326 163 руб. 65 коп.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что обязательства по кредитному договору им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным и соглашается с ним.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере 1574 149 руб. 84 коп., а также сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 326 163 руб. 65 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика на будущее время до момента исполнения им основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктами 4.4 кредитного договора предусмотрено, что заемщик в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика возникает обязанность выплатить всю сумму кредита досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1 кредитного договора, кредит предоставлен под 14% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчика пени, начиная с 26.11.2010 г. и по день реализации предмета ипотеки, в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка (пени) в размере 0,2 % в день соответствует 73 % годовых, а также принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование кредитом, начисленные по состоянию на 25.11.2010 г. суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы кредита.

Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение кредитного договора направлено на реализацию права на жилище.

В связи с чем, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с 26.11.2010 г. по день реализации предмета ипотеки, а также снизить сумму неустойки, начисленной на 25.11.2010 г. до 2 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно имеющегося в деле почтовому уведомлению, такое требование было направлено ответчику Тырсину С.Н. по указанному адресу 08.04.2008 г.

Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиком основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование ответчиком не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиком допущено более 3 просрочек платежей в течение 12 месяцев по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3 кредитного договора).

В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.

Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости 1 830000 руб., которая подтверждена отчетом об оценке ООО ЦНО «Партнер» № от 14.11.2006 г., и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в случае, если иск удовлетворен частично присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований 17 711 руб. 56 коп. ((1902 313 руб. 49 коп. – 1 000000) х 0,5 % + 13200).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тырсину С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Тырсина С.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от 20.11.2006 года в сумме 1902 313 (одного миллиона девятьсот две тысячи триста тринадцать) руб. 49 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 1574 149 руб. 84 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 326 163 руб. 65 коп., пени за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере 2 000 руб. 00 коп., а также начиная с 26 ноября 2010 года и по день погашения основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1574 149 руб. 84 коп.

Взыскать с Тырсина С.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат государственной пошлины в сумме 17 711 руб. 56 коп.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес> виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 1 830 000 (одного миллиона восемьсот тридцать тысяч) руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.П. Козлова