№ 2-3943-2010

Дело № 2-3943/10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2010 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Астаниной Т.В.,

при секретаре: Коровацкой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Сытенко В.И. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Сытенко В.И. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество. ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО КБ «ФорБанк» и ответчиком Сытенко В.И. был заключен кредитный договор №, согласно условий которого ответчику был предоставлен кредит в размере – ... руб., сроком на ... месяцев под ...% годовых, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью- ... кв.м., в том числе жилой площадью- ... кв.м., стоимостью- ... руб.

Кредит был зачислен на счет ответчика Сытенко В.И. – ДД.ММ.ГГГГ.

Право залогодержателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного ипотекой, было удостоверено закладной, составленной ответчиком, как должником и залогодателем – ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение закладной и кредитного договора, ответчиком производятся не в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – ...., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ...., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ...., начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере ... руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере – ....

Взыскать с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Взыскать с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему каждый календарный день просрочки.

Взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Сытенко В.И. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, просил о снижении неустойки.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между "Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме ... сроком на ... месяцев под ...% годовых для приобретения в собственность вышеуказанного жилого помещения, а ответчик Сытенко В.И. приняла обязательство по возвращению кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ... руб. ... коп. За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчика № в "Банк". Обязательства ответчика по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Н., К. ответчиком приобретено вышеуказанное жилое помещение за ...., в том числе за счет кредитных средств сумме ...., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчика и ипотеки в силу закона произведены ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ДД.ММ.ГГГГ "Банк" Владельцем закладной в настоящее время является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производятся не в полном объеме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ последнему было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 календарных дней, которое исполнено не было.

Жилое помещение № <адрес> по <адрес> принадлежит на праве собственности Сытенко В.И.

Изложенное, подтверждается вышеуказанными договорами, требованием, закладной, которая была представлена для обозрения в судебном заседании, свидетельством о праве собственности от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом истца и не оспаривается ответчиком.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.1 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере ...% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ...., что следует из расчета истца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ. исполняются ненадлежащим образом, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что задолженность по основному долгу в размере ... руб. и сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом –.... подлежат взысканию с ответчика Сытенко В.И.

Кроме того, в связи с тем, что решение суда может быть исполнено не одномоментно, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика в размере ... % на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.

Пунктами 4.4., 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.

Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.

В тоже время согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставлен под ... % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Что же касается требований о взыскании с ответчиков пени, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки, в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в сумме ... руб., данный размер неустойки соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Однако, в силу вышеназванных норм закона, суд полагает требования истца о взыскании неустойки (пени) в размере 0, 2% на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации предмета ипотеки необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени, в том числе в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Такое требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ заказной почтой с уведомлением, таким образом, истцом соблюден порядок предъявления требования о досрочном погашении.

Кроме того, ответчик данный факт не оспаривал в судебном заседании.

Соответственно к настоящему времени истекло значительно более 30 дней с момента предъявления ответчику основанного на законе требования истца о досрочном возврате кредита, данное требование последним не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенное жилое помещение.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В этой связи требования об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости в размере ...., которая определена сторонами, подтверждена отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом мнения ответчика, отсутствия спора по данному вопросу, способ реализации заложенной квартиры подлежит определению в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Сытенко В.И. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе сумму основного долга в размере ...., проценты за пользование кредитом в сумме ...., пени в сумме ... руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы долга по основному обязательству взыскать проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...., всего взыскать ... руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение <адрес> путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения <адрес> в размере ... руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.