Дело № 2-3156/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 декабря 2010 года г. Барнаул
В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО Банк «Возрождение» и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... руб., на срок 180 месяцев, под 11,5 % годовых.
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в общую равно долевую собственность ответчиков жилого помещения, расположенного по <адрес>, состоящего из 4-х комнат, общей площадью – 60,20 кв.м., в том числе жилой площадью – 44,00 кв.м., залоговой стоимостью – ... руб.
ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме ... руб. зачислен на счет ответчика Зиновьева С.В.
Государственная регистрация права общей долевой собственности (по ? доли) за каждым ответчиком на указанное жилое помещение произведена ДД.ММ.ГГГГ, с обременением их ипотекой в силу закона.
Исполнение кредитного обязательства заемщиками обеспечено договором ипотеки вышеуказанного жилого помещения в силу закона.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., начисленные пени в размере ... руб.
В связи с неисполнением ответчиками обеспеченного ипотекой обязательства, истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере ... руб.,а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб., обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> определив способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость жилого помещения определить в размере ... руб., а также взыскать с ответчиков понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере ... руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Зиновьев С.В. исковые требования признал, сумму задолженности по кредиту и начальную продажную стоимость квартиры в размере 1670 000 руб. не оспаривал, но просил уменьшить размер пени в связи с тяжелым материальным положением.
Жилое помещение приобретено в общую долевую собственность (по ? доли) Зиновьева С.В., Зиновьевой О.А., Зиновьевой А.С., Зиновьева С.С..
Согласно договору купли-продажи жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, заключенному между Зиновьевым С.В., Зиновьевой О.А., Зиновьевым С.С., Зиновьевой А.С. и Величинской В.З., а также свидетельствам о государственной регистрации права, следует, что собственниками вышеуказанного жилого помещения являются Зиновьев С.В., Зиновьева О.А., Зиновьев С.С., Зиновьева А.С. в равных долях каждый.
Пунктами 4.4., 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные кредитору убытки.
Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.
В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.
При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.
Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии с пунктом 3 договора обязательства.
В тоже время согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставлен под 11,5% годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что неустойка (пени) в размере 0,2% в день соответствует 73% годовых, а также, принимая во внимание значительную сумму процентов за пользование займом; начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчиков, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиком суммы займа.
Кроме того, истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище.
В связи с чем, суд, учитывая баланс интересов, приходит к выводу о возможности отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки (пени) на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации предмета ипотеки, а также снизить сумму неустойки, начисленной на ДД.ММ.ГГГГ до ... руб.
В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).
Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3. кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно имеющимся в деле почтовым уведомлениям, такое требование было направлено ответчикам по указанному ими адресу ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиками основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование последними не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.
Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиками допущены просрочки по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3. кредитного договора).
В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.
Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с этим, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ... руб. (... руб – 200000 руб. х 1% + 5200 руб.) по ... руб. с каждого.