Дело № 2-3354/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 декабря 2010 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Козловой Н.П.,
при секретаре Матрохиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» к Донских В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Донских В.А. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» о взыскании комиссионного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Истец КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» обратился в суд с иском к ответчику Донских В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствие с которым Донских В.А. был выдан кредит в сумме ... руб.. сроком на 180 месяцев на потребительские цели под 13 % годовых. Исполнение кредитного обязательства заемщиком обеспечено договором ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес> силу закона. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб..
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства по возврату основного долга определить подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб.., определить способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость жилого помещения в размере – ... руб.., взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме ... руб.. и расходы по оплате судебной экспертизы в сумме ... руб..
В свою очередь Донских В.А. предъявил встречный иск к банку о взыскании комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору и взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В обоснование встречных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Донских В.А. был заключен кредитный № о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме ... руб.., под 13% годовых, сроком на 180 месяцев. С условием оплаты комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в соответствии с действующими на момент совершения операций Тарифами. Донских В.А. оплатил комиссионное вознаграждение в сумме ... руб.., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, по мнению Донских В.А., открытие и ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.
Открытее и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета является обязанностью кредитной организации.
Донских В.А. полагает, что включение банком в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет его права как потребителя.
В связи с чем, просит взыскать излишне уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере ... руб.., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.., итого: ... руб..
В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из них: основной долг – ... руб.., сумма просроченного основного долга – ... руб.., проценты на основной долг – ... руб.., повышенные проценты на просроченный основной долг – ... руб.., неустойка на просроченный основной долг – ... руб.., неустойка на просроченные проценты – ... руб.., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства по возврату основного долга определить подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб.., определить способ реализации вышеуказанного жилого помещения в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость жилого помещения в размере – ... руб.., взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы в виде оплаты госпошлины в сумме ... руб.. и расходы по оплате судебной экспертизы в сумме ... руб.., на уточненных исковых требованиях настаивала по изложенным основаниям. В удовлетворении встречного иска просила отказать, поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных требований.
Ответчик Донских В.А. в судебном заседании просил в удовлетворении первоначальных исковых требований отказать, поскольку намерен до ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность просрочки по кредитному договору, войти в график и продолжать погашать кредит по графику. На удовлетворении встречного иска настаивал, просил излишне уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере ... руб.. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.. зачесть в счет погашения просрочки по вышеуказанному кредиту.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствие с которым Донских В.А. был предоставлен кредит в сумме ... руб.. сроком на 180 месяцев на потребительские цели под 13 % годовых.
Надлежащее исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 47,00 кв.м., в том числе жилой площадью – 30,60 кв.м., принадлежащего Донских В.А. на праве собственности (п. 1.6 кредитного договора).
Кредит заемщику был предоставлен в соответствие с п. 2.2. кредитного договора путем зачисления денежных средств на счета ответчика Донских В.А. №.
Судом достоверно установлено, что Донских В.А. денежные средства в размере ... руб.. получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, и не оспаривается ответчиком.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно п. 1.4, 3.4, 3.5 кредитного договора за пользование кредитом Донских В.А. обязался уплатить 13 % годовых со дня, следующего за датой предоставления кредита по день фактического возврата кредита. Заемщик обязался ежемесячно не позднее последнего числа каждого календарного месяца в пределах срока кредита погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере ... руб..
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Судом установлено, что ответчик Донских В.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Вышеуказанное подтверждается выпиской по счету, расчетом истца, и не оспаривается ответчиком.
Согласно расчета истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Донских В.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет ... руб. ... руб.., просроченный основной долг – ... руб.., проценты на основной долг – ... руб..
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд полагает, что указанные суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, расчет опровергающий расчет истца ответчиком в соответствие со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлен.
Кроме того, в связи с тем, что решение суда может быть исполнено не одномоментно, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика на будущее время до момента исполнения ею основного обязательства.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
В соответствии с п. 7.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, в том числе при их обязательством досрочном возврате (уплате), заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Как следует из расчета истца, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ начисленная неустойка на просроченный основной долг в размере ... руб.. и неустойка на просроченные проценты в размере ... руб..
Оснований для применения ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка повышенные проценты на просроченный основной долг в размере ... руб.., которые по своей правовой природе являются требованиями о взыскании неустойки.
В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, значительного превышения размера неустойки ставки рефинансирования, несоразмерности ее размера сумме основного долга, суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки, и необходимости снижения начисленной пени до ... руб..
Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца. В остальной части иска - отказать.
В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.2 ст.50).
При неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно имеющегося в деле почтовому уведомлению, такое требование было направлено ответчику Донских В.А. по указанному им адресу ДД.ММ.ГГГГ
Соответственно к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения ответчиком основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование ответчиком не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.
Следует отметить, что имеется и иное предусмотренное законом основание к обращению взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчиком допущено более 3 просрочек платежей в течение 12 месяцев по обеспеченному залогом обязательству (п.4.4.3 кредитного договора).
В силу п.1 ст.54 Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона.
Аналогичное правило закреплено п.2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его стоимости ... руб.., которая подтверждена заключение строительно-технической экспертизы, проведенной в рамках гражданского дела № по иску КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) к Донских В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, и отсутствия спора относительно рыночной стоимости квартиры.
В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов.
Что же касается встречных требований Донских В.А. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО) филиал «Алтайский» о взыскании комиссионного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами, то суд полагает возможным удовлетворить заявленные требования по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в кредитный договор, условия, предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
Довод представителя ответчика (по встречному иску), о том, что данное условие включено в договор с согласия самого Донских В.А., не имеет правового значения.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает иную услугу по открытию ссудного счета.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку оспариваемое условие не соответствует закону, оно ничтожно, а Банк обязан вернуть все полученное по сделке во исполнение этого условия.
В силу п.2. ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, в пользу Донских В.А. с Банка подлежит взысканию уплаченная комиссия (единовременный платеж) за открытие ссудного счета в сумме ... руб..
В соответствии со ст. 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество, все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого подлежат уплате проценты на сумму этих средств, в связи с этим с Банка в пользу Донских В.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб.., проверенной судом.
Поскольку встречные требования Донских В.А. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО) филиал «Алтайский» о взыскании комиссионного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены в полном объеме, суд полагает возможным денежную сумму в размере ... руб. зачесть в счет погашения суммы просрочки основного долга, т.е. сумма просрочки основного долга составляет ... руб. коп. ... руб.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере ... руб.. и судебные расходы по оплате экспертизы в размере ... руб.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Р Е Ш И Л:
Иск КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» к Донских В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с Донских В.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб.., в том числе: основной долг – ... руб.., сумма просроченного основного долга – ... руб.., проценты на основной долг – ... руб.., повышенные проценты на просроченный основной долг – ... руб.., неустойка на просроченный основной долг – ... руб.., неустойка на просроченные проценты – ... руб.., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб.
Взыскать с Донских В.А. в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» возврат государственной пошлины в сумме ... руб.. и судебные расходы по оплате экспертизы в размере ... руб..
Обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 47,00 кв.м., в том числе жилой площадью 30,60 кв.м., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость ... руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Встречные исковые требования Донских В.А. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» о взыскании комиссионного вознаграждения, процентов за пользование чужими денежными средствами - удовлетворить.
Взыскать с КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) филиал «Алтайский» в пользу Донских В.А. уплаченную сумму за открытие ссудного счета в размере ... руб.., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб.., а всего взыскать ... руб.. и зачесть в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Н.П. Козлова