Дело № 2-2623/10Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Астаниной Т.В.,
У С Т А Н О В И Л:
Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 апреля 2010 года по делу по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) к Ростовцевой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, исковые требования удовлетворены.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 14 июля 2010 г. решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 19 апреля 2010 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в тот же суд. Судебной коллегией установлено, что кредитором не соблюден установленный договором порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом, аннуитетного платежа.
Представитель истца Куделенко С.Г. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, по изложенным в уточненном исковом заявлении основаниям, встречные исковые требования не признала в полном объеме.
Представитель ответчика Ростовцевой И.П. –Круглова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, настаивала на удовлетворении встречных исковых требований.
Ответчик Ростовцева И.П. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просила телефонограммой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика Ростовцевой И.П.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Кроме того, в соответствии с п. 12.1 Условий кредитного договора с ОАО «Собинбанк», являющихся неотъемлемой частью смешанного договора, в обеспечение всех денежных обязательств, возникающих у заемщика по договору, с учетом всех изменений и дополнений к нему, заемщик передает в залог банку, а банк принимает в залог автомобиль Марка, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №№. В силу п. 18.1 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по настоящему договору, в том числе в случае неисполнения требований об их досрочном исполнении, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в судебном или внесудебном порядке по своему усмотрению.
Сумма кредита была выдана заемщику ДД.ММ.ГГГГ, вышеуказанный автомобиль приобретен в собственность заемщика, что подтверждается копией паспорта транспортного средства.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором
В силу п. 5.3 размер процентной ставки за пользование кредитом составляла 14,5%, в связи с изменением процентной ставки Банком в одностороннем порядке, что предусмотрено условиями договора, последняя составляет 17,14%.
Базой для начисления процентов служат ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня. Сумма процентов рассчитывается за каждый день расчетного периода, определяемого в соответствии с правилами п.п.13.6.1,13.6.2 кредитного договора, и округляется до двух знаков после запятой по правилам арифметики. При начислении в расчет принимается фактическое количество календарных дней в расчетном периоде, а в году – действительное число календарных дней.
Пунктом 5.7,5.8 определен порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов, согласно которого заемщик должен 28 числа каждого календарного месяца уплачивать кредитору аннуитетный платеж в размере ... рублей, с изменением процентной ставки со ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетного платежа составил ... рубля.
Поскольку кредитором не соблюден установленный договором порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом, аннуитетного платежа, смешанный договор заключен на условии процентной ставки за пользование кредитом в 14,5% годовых, с обязанностью заемщика 28 числа каждого календарного месяца уплачивать кредитору аннуитетный платеж в размере ... рублей.
Статьей 309-310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчиком оспаривается п. 5.5. заявления на предоставление кредита, согласно которого, комиссия за открытие ссудного счета (взимается единовременно при выдаче кредита) составила ... руб.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в заявление на кредит условия (п.5.5.), предусматривающего уплату комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что это условие включено в кредитный договор с согласия самого потребителя.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает иную услугу по открытию ссудного счета.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку гражданско-правовое регулирование направлено на придание устойчивости отношениям, складывающимся в гражданском обороте, действующее гражданское законодательство предусматривает возможность недействительности лишь части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Для договоров такое предположение правомерно при наличии двух условий: 1) отсутствие части сделки не препятствует признанию сделки в остальной ее части совершенной; 2) стороны в момент совершения сделки были бы согласны совершить сделку без включения ее недействительной части.
Такая часть сделки не должна относиться к числу ее существенных условий, поскольку в силу ст. 432 ГК для заключения договора необходимо достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора и, следовательно, отсутствие соглашения хотя бы по одному из них приводит к признанию договора незаключенным.
Поскольку условие о взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета не является существенным условием договора и стороны в момент совершения сделки были бы согласны совершить сделку без включения ее недействительной части, оно не препятствует признанию сделки в остальной ее части совершенной.
В связи с чем, суд полагает возможным признать недействительным условия пункта 5.5. Заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). То при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Судом установлено, что в нарушение условий договора, ответчик Ростовцева И.П. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняла, допуская просрочки погашения кредита и процентов. Допущенные нарушения в соответствии с п.14.2 Кредитного договора являются основанием для досрочного возврата кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику телеграммой было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени указанное требование не выполнено.
Согласно п. 5.9,5.10, п.19.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств, Заемщик со следующего после истечения соответствующего срока дня уплачивает Банку пени за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере – 0,5% за каждый календарный день просрочки, а также пени за просрочку исполнения требования Банка о досрочном возврате кредита, процентов, комиссии в размере 0.3% за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленного истцом расчета, заявленная сумма пени из расчета 0.5 % начислялась на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пеня из расчета 0,3% начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку срок для досрочного возврата кредита был установлен ДД.ММ.ГГГГ
Ответчиком заявлено встречное исковое требование о признании ничтожным п. 5.10. заявления на предоставление кредита, поскольку одновременное взыскание пени за просрочку внесения ежемесячного аннуитетного платежа, а также за просрочку исполнения требований банка о досрочном возврате кредита является незаконным.
Согласно действующего законодательства, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.
Исходя из чего, суд полагает, что Ростовцева И.П., подписав заявление на предоставлении кредита, согласилась со всеми его условиями, не заявляла об изменении условий договора при его заключении, то есть приняла на себя обязательства по выполнению всех условий договора.
Таким образом, требование ответчика о признании ничтожным п. 5.10. заявления на предоставление кредита, предусматривающего выплату банку пени в размере 0,3 % за просрочку исполнения требования банка о досрочном возврате кредита, процентов и комиссий является необоснованным и удовлетворению не подлежит. словие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не препятствует он не устанавливает, что такая сделка является
Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд исходит из положений ст. 15 ГК РФ, и Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", в силу которых под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Суд определил размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ОАО «Собинбанк» в пользу Ростовцевой И.П. в сумме ... руб.
В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог автотранспортного средства марки ..., ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №, цвет кузова серо-голубой, паспорт транспортного средства <адрес>.
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 3.1 договора залога, в случае нарушения какого-либо пункта кредитного договора, банк (по своему усмотрению) может обратить взыскание на Имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ростовцевой И.П. – автомобиль Марка, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №№, цвет кузова серо-голубой, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей, определить способ его реализации путем продажи с торгов.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере ... руб. ... коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Взыскать с Ростовцевой И.П. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Барнаульский» ОАО «Собинбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., а также расходы по оплате государственной пошлины -... руб. ... коп., а всего взыскать ... рублей ... копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ростовцевой И.П. – автомобиль Марка, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер №№, цвет кузова серо-голубой, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей, определить способ его реализации путем продажи с торгов.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Встречный иск Ростовцевой И.П. удовлетворить частично.
Признать недействительным условия пункта 5.5. Заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ
Обязать Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Барнаульский» ОАО «Собинбанк» произвести перерасчет задолженности и зачислить сумму комиссии за открытие ссудного счета в размере ... руб. в счет погашения задолженности, по ссудному счету договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Ростовцевой И.П..
Взыскать с Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Барнаульский» ОАО «Собинбанк» в пользу Ростовцевой И.П. в счет компенсации морального вреда ... рублей.
В остальной части в удовлетворении встречного иска Ростовцевой И.П.- отказать.
Судья Т. В. Астанина