Дело №2-246/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 января 2011 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе
председательствующего судьи Подберезко Е.А.
при секретаре Дащенко Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Русских А.Г., Бакушкиной Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с установлением способа его реализации и начальной продажной цены.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «ФорБанк» и Русских А.Г., Бакушкиной (девичья Гребенникова) Ю.П., был заключен кредитный договор № года согласно условий которого, заемщикам был предоставлен кредит в сумме 630 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых, для приобретения в собственность ответчиков жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>.
Кредит в указанной сумме был выдан ответчикам ДД.ММ.ГГГГ. Государственная регистрация договора купли продажи жилого помещения от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ, при этом зарегистрирована ипотека указанного недвижимого имущества, залогодержателем и кредитором по закладной является в настоящее время истец.
Поскольку ответчики не выполняют условия договора, в установленный срок не производят возврат кредита, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 887 498 руб. 27 коп. в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 605 233 руб. 23 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 153 809 руб. 49 коп., начисленные пени в размере 128455 руб. 55 коп., а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки просил взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов и установить его начальную продажную цену в размере 700 000 рублей, а также возместить судебные расходы по уплате госпошлины в размере 16 074 руб. 98 коп.
В настоящем судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований по указанным в иске основаниям.
Ответчики в судебном заседании с размером задолженности согласны, возражали в части взыскания пени, начальную продажную стоимость не оспаривали.
Суд, с учетом мнения представителя истца, ответчиков полагает возможным рассмотреть дело.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «ФорБанк» и Русских А.Г., Бакушкиной (девичья Гребенникова) Ю.П., был заключен кредитный договор № года согласно условий которого, заемщикам был предоставлен кредит в сумме 630 000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых, для приобретения в собственность ответчиков жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>.
Согласно п. 2.1. кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на банковский счет № в ОАО КБ «ФорБанк», отрытый на имя представителя заемщика.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 630 000 рублей были перечислены на счет Русских А.Г., что подтверждается мемориальным ордером №.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно п. 3.1., 5.2., 5.3 кредитного договора Заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 %, при нарушении сроков возврата кредита и нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита и /или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п.4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком требования:
- при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней
- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка не значительна
- при неудовлетворении требований владельца закладной о досрочном исполнении кредитных обязательств в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, <адрес>, состоящего из 1-ой комнаты, общей площадью – 12,8 кв.м., жилой -12.8 кв.м.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Из свидетельств о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что вышеуказанное жилое помещение принадлежит Русских А.Г. на праве собственности, при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека.
В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчиками нарушены условия кредитного договора.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
Согласно ч.1, 2 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.
В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено уведомление с требованием о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору. Однако требование ответчиками исполнено не было.
Ответчиками в судебное заседание, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер задолженности также не оспаривается.
В силу ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета доказанности.
В связи с этим, суд полагает, что с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 759 042 руб. 72 коп. в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 605 233 руб. 23 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 153 809 руб. 49 коп., а так же начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисленных на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 605233 руб. 23 коп.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков пени за нарушение срока внесения очередных платежей в размере 128 455 руб. 55 коп.
Суд полагает, что требуемые истцом ко взысканию пени представляют собой ответственность за нарушение исполнение ответчиками кредитного обязательства, т.е. неустойку.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах - возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. При этом сумма задолженности не является единственным критерием для определения размера неустойки.
Таким образом, исходя из принципов разумности, добросовестности участников правоотношения и не допустимости злоупотребления правом, а также, учитывая степень вины ответчиков, длительность периода неисполнения обязательства и размер суммы кредита, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив размер пени за нарушение срока погашения ответчиком кредита - до 30 000 рублей.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в солидарном порядке начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации жилого помещения пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и уплаты процентов по нему.
Суд приходит к выводу, что требования истца в данной части не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Определение истцом методики исчисления взыскиваемых сумм, без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, который может быть лишен своего имущества по решению суда. Учитывая, что пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки, соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойка) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа.
При отсутствии конкретной суммы пени (неустойки), требуемой ко взысканию истцом, суд лишен возможности применить положения ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчика заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчика возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи с чем суд при разрешении спора исходит из баланса интересов сторон и принимая во внимание нуждаемость ответчиков в жилом помещении, принимает меры к максимальному облегчению возложенных на них бремени.
Также, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>.
Стоимость заложенного имущества, исходя из его оценки заключением независимого оценщика ЗАО «Бизнес-эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 700 000 рублей, ответчиками цена заложенного имущества на момент рассмотрения спора не оспаривается.
В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на вышеуказанное жилое помещение, установив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость жилого помещения – 700 000 рублей.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, уплаченную государственную пошлину в размере 14 145 руб. 98 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - удовлетворить частично.
Взыскать с Русских А.Г., Бакушкиной Ю.П. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере 789042 (семьсот восемьдесят девять тысяч сорок два) руб. 72 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 605233 руб. 23 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 153809 руб. 49 коп., начисленные пени в размере 30000 руб. 00 коп., а так же, начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисленных на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 605233 руб. 23 коп.
Обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу <адрес>, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов и начальную продажную стоимость в сумме 700000 рублей.
В остальной части исковые требования - оставить без удовлетворения.
Взыскать с Русских А.Г., Бакушкиной Ю.П. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14145 (четырнадцать тысяч сто сорок пять) руб. 98 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула.
Судья: Подберезко Е.А.