2-369/2011

01 февраля 2011 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Матрохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Кичибековой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Кичибековой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», и Кичибековой Е.Н. заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время Кичибековой Е.Н. нарушены условия кредитного договора, не погашены проценты за пользование ссудой в установленный срок, не возвращена сумма кредита, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., а именно задолженность по основному долгу в размере ... руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ... руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кичибекова Е.Н. в судебном заседании исковые требования признала, но просил уменьшить неустойку по кредиту в связи с тяжелым материальным положением.

Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседание установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сиакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», и Кичибековой Е.Н. на основании заявления-оферты и Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» заключен кредитный договор №, согласно условий которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под 14 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.2.2. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении (оферте) на заключение банковского счета и Графике, в срок установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров.

Согласно п. 3.2.2.1. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептированной банком с момента открытия банковского счета.

В силу п.п. 3.2.2.2., 3.2.2.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», Банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента (п. 3.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере ... руб были зачислены на ссудный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличие между Кичибековой Е.Н. и ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк», договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление Кичибековой Е.Н. представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком ДД.ММ.ГГГГ является акцептом на оферту.

В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента зачисления на счет Кичибековой Е.Н. денежных средств.

Согласно п. 3.6. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются Банком ежемесячно со дня, следующего за днем возврата части кредита по день, определенный согласно Графику, как очередная дата возврата части кредита, включительно. Начисленные проценты подлежат уплате клиентом в день начисления, т.е. сроки указанные в Графике. Дата уплаты процентов в последнем месяце погашения кредита должна быть не позднее окончательной даты возврата кредита (в том числе в случае досрочного погашения кредита).

Согласно п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», клиент возвращает кредит в сроки установленные кредитным договором (Графиком), уплачивает проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки установленные кредитным договором (Графиком).

В соответствие с п.6.1 условий кредитования, в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный Графиком срок, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 220 % годовых. Пени ежедневно рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной Графиком, как срок возврата кредита и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Пунктом 3.3. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит» установлено, что датой исполнения клиентом обязательств является дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 5.1.1. Условий кредитования банка по программе «Мастер-Кредит», в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплату процентов и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, расчет и размер задолженности также не оспорены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Кичибековой Е.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., а именно задолженность по основному долгу в размере ... руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга ... руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с Кичибековой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... руб.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, значительного превышения размера договорной неустойки ставки рефинансирования, несоразмерности ее размера сумме основного долга, суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки, и необходимости снижения начисленной пени до ... руб.

Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца. В остальной части иска - отказать.

Что касается исковых требований о взыскании с Кичибековой Е.Н. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., то суд считает их необоснованными по следующим основаниям.

В силу положений п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При совершении сделок по общему правилу, последствие нарушения требований законодательства является ничтожность сделок.

Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, возврат государственной пошлины в размере ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, судРЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Кичибековой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., а именно задолженность по основному долгу в размере ... руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга ... руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга ... руб.

Взыскать с Кичибековой Е.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» возврат государственной пошлины в размере ... руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.П. Козлова