Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 февраля 2011 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк к Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с иском к Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указывает, что 26.02.2008г. между истцом и Астаниной Н.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в размере 200 000 руб., а заемщик обязался возвратить до 10.02.2013г. полученный кредит и уплатить в срок и на предусмотренных настоящим договором условиях проценты на него, в размере 17,9% годовых.
Надлежащее исполнение Астаниной Н.А. своих обязательств перед банком обеспечивалось поручительством Лениной Л.Д. которая, в соответствии с договором поручительства № от 26.02.2008г., солидарно с заемщиком Астаниной Н.А. отвечает перед банком за надлежащее исполнение последней обязательств по кредитному договору № от 26.02.2008 г..
Как указывает истец, свои обязательства по договору Банк исполнил, ответчик Астанина Н.А. денежные средства получила.
16 мая 2008г. Астанина Н.А. вступила в брак и ей присвоена фамилию - Егорова, что подтверждается свидетельством о заключении брака <данные изъяты> <данные изъяты>
Как указывает истец, Егорова Н.А. обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: с 10.11.2009г. не выплачивает кредит и проценты за его использование.
В связи с этим, 25.01.2010 г. банк направил ответчикам (заемщику и поручителю) требование о погашении задолженности по кредиту, образовавшуюся по состоянию на 25.01.2010 г., однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
По расчетам истца на 24.11.2010г. задолженность Егоровой Н.А. по кредитному договору составляет 194655 руб. 83 коп., из которых задолженность по основному долгу – 155402 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 33798 руб. 70 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 1964 руб. 98 коп., штраф за нарушение установленных сроков уплаты процентов – 3500 руб.
Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчиков солидарно, а также определить ко взысканию с ответчиков проценты из расчета 17,90% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 25.11.2010г. и до дня уплаты суммы основного долга, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 5093 руб. 31 коп.
В судебном заседании представитель истца Маненкова Т.С. на исковых требованиях настаивала в полном объеме, по тем же основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчики Егорова Н.А. и Ленина Л.Д. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 69,70).
С учетом мнения представителя истца Маненковой Т.С., суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца Маненкову Т.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 26.02.2008г. между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (ОАО) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк и Астаниной (после вступления в брак Егоровой) Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1.1. - 1.2 которого банк обязался предоставить Астаниной Н.А. кредит в размере 200000 руб., а Астанина Н.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 17,9% годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные настоящим кредитным договором, в соответствии с Графиком платежей (Приложение №1).
Начисление процентов по кредиту, согласно п. 4.3 кредитного договора, производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита, согласно п. 1.1 кредитного договора.
Согласно п. 4.4 кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.
Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита, указанного в п. 1.1 кредитного договора.
Как следует из указанного Графика платежей, заемщик обязан ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца производить ежемесячный платеж в счет погашения части кредита и уплаты процентов за его использование, в размере 5176 руб. 53 коп., начиная с 10.04.2008г. по 10.01.2013г. включительно. Размер первого платежа, срок которого до 10.03.12008г. – 293 руб. 44 коп., размер последнего платежа, срок которого до 10.02.2013 года, составляет 1522 руб. 01 коп.
В соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора, кредит предоставляется путем направления банком денежных средств на счет заемщика, которым в силу п. 1.1 является счет №.
Как следует из копии расходного кассового ордера № от 26.02.2008г., мемориального ордера № от 26.02.2008г., выписки по лицевому счету №, Астанина Н.А. кредитные денежные средства в размере 200 000 руб. получила.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
С учетом изложенного, суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что сторонами при заключении кредитного договора не были оговорены существенные его условия.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 16 мая 2008г. Астанина Н.А. вступила в брак, в связи с чем. ей присвоена фамилия - Егорова (л.д. 27-30).
Из выписки по лицевому счету Егоровой Н.А. (л.д. 15-16) следует, что Егорова Н.А. в период пользования кредитом с 26.02.2008г. по 26.12.2009г. неоднократно не исполняла обязательства по кредитному договору надлежащим образом, своевременно и в полном объеме не выплачивала кредит и проценты за его использование в соответствии с Графиком платежей.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных Законом.
В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Аналогичная норма содержится и в п. 3.2.3 кредитного договора.
Ответчикам Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. (заемщик и поручитель) такое требование об исполнении обязательств по кредитному договору направлено почтой (л.д. 23 – 26). Указанными требованиями адресатам предлагалось в течение 15 календарных дней с момента отправления данного требования полностью погасить просроченную задолженность. Данное требование в добровольном до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.
В соответствии со ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитом в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета доказанности.
Кроме того, статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации регулируя права кредитора при солидарной ответственности, предусматривает право требовать исполнение обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Всего, по расчетам истца, по состоянию на 24.11.2010г. задолженность Егоровой Н.А. по кредитному договору составляет 194655 руб. 83 коп., из которых задолженность по основному долгу – 155402 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 33798 руб. 70 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 1964 руб. 98 коп., штраф за нарушение установленных сроков уплаты процентов – 3500 руб.
Суд проверив, представленный расчет, приходит к следующим выводам.
Сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком: всего за период с 26.02.2008г. по 24.11.2010г. ответчиком погашено основного долга в размере 44597 руб. 85 коп. из 200000 руб., соответственно, срочная задолженность по основному долгу на 25.11.2010г. составляет 111498 руб. 82 коп., просроченная задолженность по основному долгу – 43903 руб. 33 коп., а всего основной долг составляет 155402 руб. 15 коп.; за период с 26.02.2008г. по 24.11.2010г. начислено процентов 83315 руб. 48 коп., из них погашено 49516 руб. 78 коп., соответственно, срочная задолженность по процентам – 1829 руб. 04 коп., просроченная задолженность по процентам – 31969 руб. 65 коп., а всего задолженность по процентам за пользование кредитом – 33798 руб. 70 коп.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчиков на будущее время до момента исполнения ими основного обязательства по следующим основаниям.
Понятие «причитающихся» процентов в законе не определено.
В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора (пункт 3) и Графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения.
При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.
Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие в соответствии обязательства.
В тоже время согласно п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставлен под 17,9 % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.
В расчет истца также включены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1964 руб. 98 коп.
Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.
Пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком возврата кредита сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3 кредитного договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке из расчета 1 (одной) ставки рефинансирования (учетной ставки) ЦБ Российской Федерации процентов годовых за каждый день просроченного платежа, начиная с первого дня просрочки.
Согласно представленному судом расчету, вышеуказанные проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.02.2008г. по 24.11.2010г. составляют 2042 руб. 03 коп., из них погашено 77 руб. 05 коп., итоговая задолженность – 1964 руб. 98 коп.
Также, в соответствии с условиями кредитного договора (п. 6.5), при каждом факте нарушения заемщиком установленных договоров сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере 250 руб.
Из представленного суду расчета следует, что в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов заемщику было начислено 4250 руб., погашено из них 750 руб., итоговая задолженность – 3500 руб.
В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Вышеуказанные штрафные меры в виде процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафов за просрочку внесения очередного платежа являются, по мнению суда, соразмерными последствиям нарушенного обязательства.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу чего, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме 5093 руб. 31 коп. по 2546 руб. 66 коп. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк к Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору № от 26.02.2008 г. в размере 194665 (сто девяносто четыре тысячи шестьсот шестьдесят пять) руб. 83 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 155402 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 33798 руб. 70 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – 1964 руб. 98 коп., штраф за нарушение установленных сроков уплаты процентов – 3500 руб.
Определить подлежащими выплате с Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк проценты за пользование кредитом в размере 17,9% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 155402 руб. 15 коп., начиная с 25.11.2010г. и по день возврата суммы основного долга.
Взыскать с Егоровой Н.А., Лениной Л.Д. в равных долях в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Барнаульского филиала ОАО «АК БАРС» Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5093 руб. 31 коп. по 2546 руб. 66 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Э.А. Гладышева