Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 февраля 2011 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тепляковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк») обратился в суд с иском к ответчику Тепляковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 65385 руб. 26 коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что 11 ноября 2009г., на основании заявления Тепляковой Н.В. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, между ООО «Русфинанс Банк» и Тепляковой Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Тепляковой Н.В. кредит на цели: покупка автомобиля, в размере 50000 руб. на срок 24 мес., а Теплякова Н.В. обязалась возвратить кредит на условиях платности, путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть основного долга и плату за пользование кредитом, в размере 3380 руб., а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита, в соответствии с Графиком платежей.
Как указывает истец, свои обязательства по договору банк исполнил, ответчик денежные средства в размере 50000 руб. получила. Однако, в свою очередь, обязательства исполняла ненадлежащим образом.
Согласно расчету истца, задолженность Тепляковой Н.В. по кредитному договору по состоянию на 16.11.2010г., составляет 65385 руб. 26 коп., из которых сумма непросроченного основного долга – 27432 руб. 91 коп., сумма просроченного основного долга – 19192 руб. 08 коп., срочные проценты – 2924 руб. 35 коп., просроченные проценты 4785 руб. 92 коп., долг по уплате комиссии – 11050 руб.
Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2161 руб. 56 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Теплякова Н.В. в судебное заседание не явилась. Судебная корреспонденция, направляемая по адресу регистрации ответчика, возвратилась в суд с отметкой «истек срок хранения». Суд расценивает меры, принятые к извещению ответчика, надлежащими и исчерпывающими.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, на основании заявления Тепляковой Н.В. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, 11 ноября 2009г. между ООО «Русфинанс Банк» и Тепляковой Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Тепляковой Н.В. кредит на цели: покупка автомобиля, в размере 50000 руб. на срок 24 мес., а Теплякова Н.В обязалась возвратить кредит на условиях платности, путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть основного долга и плату за пользование кредитом, в размере 3380 руб., а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита, в размере 850 руб., в соответствии с Графиком платежей.
Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №6 (далее – Общие условия) являются неотъемлемой частью кредитного договора № от 11.11.2009г.
Судом достоверно установлено, что 12.11.2009г. сумма кредита была перечислена на счет Тепляковой Н.В. (л.д. 7).
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно Графику платежей, процентная ставка по кредиту составляет 19,2235% годовых.
При этом, пунктом 2.2.2 Общих условий определено, что полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, со сроком погашения 24 мес., составляет 67,76% годовых.
В указанную полную стоимость кредита помимо процентной ставки по кредитному договору – 19,2235% годовых, также, помимо прочего, включена комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% ежемесячно, соответственно 20,4% годовых (1,7 х 12 мес.).
Пунктами 3.2., 3.3 Общих условий предусмотрено, что при расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, (то есть зачисления суммы кредита на счет), и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей.
Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (п. 3.4 Общих условий)
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору в соответствии с его условиями не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 16.11.2010г. сумма непросроченного основного долга составляет 27432 руб. 91 коп., сумма просроченного основного долга – 19192 руб. 08 коп., срочные проценты – 2924 руб. 35 коп., просроченные проценты 4785 руб. 92 коп.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что сумма основного долга (просроченного и непросроченного к уплате) рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом (просроченных и непросроченных к уплате). При этом, согласно расчету, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из процентной ставки по кредитному договору в размере 11,82% годовых.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу (просроченному и непросроченному к уплате) и процентам за пользование кредитными денежными средствами (просроченным и непросроченным к уплате) подлежит взысканию с него в пользу банка.
В расчет истца также включена задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 11050 руб.
Согласно расчету истца, такая комиссия рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из процентной ставки 1,7% ежемесячно от суммы кредита, соответственно 20,4% годовых (1,7 х 12 мес.).
Разрешая требование истца в части взыскания с ответчика данной комиссии суд учитывает следующее.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако, в силу п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон, запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.
В соответствии с действующим законодательством, действия банка по ведению судного счета являются обязанностью любого банка на территории России перед Банком России. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Его открытие является обязанностью кредитной организации.
Соответственно, включение в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета банком противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает установленные законом права потребителей.
В силу ст. 166 Гражданский кодекс Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Каких-либо требований в этой части, ответчиком не заявлено.
С учетом изложенного, суд, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, возражений на требования истца, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2161 руб. 56 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Тепляковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Тепляковой Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 65385 (шестьдесят пять тысяч триста восемьдесят пять) руб. 26 коп., в том числе сумма непросроченного основного долга – 27432 руб. 91 коп., сумма просроченного основного долга – 19192 руб. 08 коп., срочные проценты – 2924 руб. 35 коп., просроченные проценты 4785 руб. 92 коп., сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 11 050 руб.
Взыскать с Тепляковой Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161 руб. 56 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Гладышева Э.А.