Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 марта 2011 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Савинкова А.А.,
при секретаре Казаковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Пак Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику Пак Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 87561 руб. 53 коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что 25.09.2007г. между Банком и Пак Ю.Е. было заключено Соглашение о кредитовании № №№, по условиям которого Банк предоставил Пак Ю.Е. кредит в размере 76 000 руб. на срок 2 года 4 месяца, а Пак Ю.Е. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 22,99% годовых, путем осуществления равных ежемесячных платежей, включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Как указывает истец, свои обязательства по договору банк исполнил, Пак Ю.Е. денежные средства в размере 76 000 руб. получила, однако в свою очередь обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполняет.
Согласно расчету истца, по состоянию на 27.01.2011г. задолженность Пак Ю.Е. по кредиту составляет 87 561 руб. 53 коп., из которых просроченный основной долг – 68 408 руб. 14 коп., начисленные проценты – 5 301 руб. 31 коп., штрафы и неустойки – 13 852 руб. 08 коп.
Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 826 руб. 85 коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Пак Ю.Е. в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 25.09.2007г. между Банком и Пак Ю.Е. было заключено Соглашение о кредитовании № №№, по условиям которого Банк предоставил Пак Ю.Е. кредит в размере 76 000 руб. на срок 2 года 4 месяца, а Пак Ю.Е. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 22,99% годовых, путем осуществления равных ежемесячных платежей, включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Стороны также предусмотрели, что кредитование осуществляется на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты (далее – Общие условия кредитования), установление индивидуальных условий кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
Как следует из справки по кредитной карте на 27.01.2011г. (счет №), выписок по указанному счету, Пак Ю.Е. денежные средства в размере 76 000 руб. получила в безналичном порядке, на счет №.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1.3 1.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» определено, что клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.
Сторонами Соглашения процентная ставка по кредиту определена в размере 22,99 % годовых.
Пунктом 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.
Согласно уведомлению №№№ об индивидуальных условиях кредитования от 25.09.2007г. за пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 22,99%.
Сторонами Соглашения день ежемесячного платежа по кредиту определен как 25 число каждого месяца.
При этом, согласно п. 3.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты если дата платежа приходится на нерабочий день в г. Москве, то такой платеж может быть осуществлен непосредственно в ближайший следующий за ним рабочий день.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно ч.2 ст.30 ФЗ РФ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
В судебном заседании достоверно установлено и следует из справки по кредитной карте по состоянию на 27.01.2011г. (счет №), выписок по указанному счету, за период с 25.09.2007г. по 28.01.2011г., что Пак Ю.Е. воспользовалась кредитными денежными средствами банка в размере 170 583 руб. 05 коп. Однако, по состоянию на 27.01.2011г. из указанной суммы кредита уплачено по факту 102 174 руб. 91 коп, соответственно, просроченный основной долг – 68 408 руб. 14 коп., к указанному сроку начислено процентов 14 193 руб. 53 коп., из них уплачено 8 892 руб. 22 коп., соответственно, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 5 301 руб. 31 коп.
Суд, проверив представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом рассчитаны истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком.
Согласно п.15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.
В расчет истца также включена неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов за период с 15.10.2009г. по 28.01.2011г.: начисленная неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет 11619 руб. 61 коп, из них уплаченная – 2 руб. 87 коп. соответственно, сумма задолженности по неустойке за несвоевременное погашение основного долга – 11 616 руб. 74 коп.; неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов – 2 235 руб. 34 коп.
Таким образом, стороны кредитного обязательства, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрели последствия неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства в виде неустойки: начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 7.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»).
В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Разрешая требование банка о взыскании неустойки, суд принимает во внимание тот факт, что требование о взыскании неустойки за нарушение исполнения обязательства предъявлено из расчета 22,99% годовых (т.е. исходя из процентной ставки, действующей по кредитному обязательству); суд также учитывает, что размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга 11 616 руб. 74 коп. при сумме основного долга 68 408 руб. 14 коп. и размер задолженности по неустойке за несвоевременное погашение начисленных процентов – 2 235 руб. 34 коп. при сумме задолженности по процентам за пользование кредитом – 5 301 руб. 31 коп., по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушенного обязательства и является справедливой. Суд не находит оснований для снижения договорной неустойки.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 826 руб. 85 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Пак Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Пак Ю.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 87561 (восемьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рублей 53 копейки.
Взыскать с Пак Ю.Е. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2826 рублей 85 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: