2-503/2011

Дело № 2-503/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2011 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Аладиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русь-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «Русь-Банк» к Чурикову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Русь-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «Русь-Банк» обратилось в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Чурикову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 133890 руб. 45 коп., указывая в обоснование заявленного, что 26 марта 2010г. между истцом и Чуриковым П.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в размере 109900 руб. сроком до 26 марта 2013г. включительно, а Чуриков П.Ю., в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, из расчета 15% годовых, путем осуществления ежемесячных платежей в установленном Кредитным договором порядке. Кредит предоставлен на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг и др. для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, аккредитованной банком, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Как указывает истец, он свои обязательства по договору исполнил, предоставил Чурикову П.Ю. денежные средства в размере 109900 руб. Заемщик же, в свою очередь, обязательства по договору надлежащим образом с 27.05.2010г. не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, которую в добровольном порядке ответчик не погашает.

Согласно расчету истца, по состоянию на 03 ноября 2010 г. задолженность Чурикова П.Ю. по кредитному договору составляет 133890 руб. 45 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 107488 руб. 10 коп., задолженность по процентам – 8437 руб. 08 коп., задолженность по комиссии за обслуживание кредита - 5265 руб. 40 коп., пеня за просрочку кредита – 6315 руб. 32 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 3384 руб. 55 коп., штраф за просрочку кредита – 3000 руб.

Указанную сумму задолженности истец и просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3877 руб. 80 коп.

Ответчик Чуриков П.Ю. в судебное заседание не явился. По сведениям отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы по Алтайскому краю, Чуриков П.Ю. с 01.03.2007г. зарегистрирован по <адрес>. Судебная корреспонденция, неоднократно направляемая по указанному адресу ответчика, возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Суд расценивает меры, принятые к извещению ответчика, исчерпывающими, извещение ответчика надлежащим.

С учетом мнения представителя истца Владимировой Л.В., суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца Владимирову Л.В., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 26 марта 2010г. между истцом и Чуриковым П.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. 1.2, 1.2 и 3.1 которого Банк обязался предоставить Чурикову П.Ю. кредит в размере 109900 руб. сроком до 26 марта 2013г. включительно, а Чуриков П.Ю., в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, из расчета 15% годовых, путем осуществления ежемесячных платежей в установленном Кредитным договором порядке.

Пунктом 1.3 кредитного договора определено, что кредит предоставлен на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг и др. для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, аккредитованной банком, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В пункте 2.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке.

Для учета задолженности по кредиту Банк открывает на имя Заемщика счет по учету средств предоставленного кредита № (ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату (ссудная задолженность).

Банковским ордером № от 26.03.2010г. подтверждается факт получения Чуриковым П.Ю. 26.03.2010г. кредита в размере 109 900 руб.

Статьей 3 кредитного договора стороны определили порядок пользования кредитом и уплаты процентов.

В силу п. 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 3.1 кредитного договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, указанную в п. 1.4 кредитного договора, включительно.

Пунктом 3.3 кредитного договора определено, что временным периодом (процентным периодом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период. Первый процентный период, за который начисляются проценты по кредиту, начинается с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по 26 число следующего календарного месяца. Последующие процентные периоды, за которые начисляются проценты по кредиту, начинаются с 27 числа текущего календарного месяца по 26 число следующего календарного месяца.

При расчете процентов за пользование кредитом по настоящему договору за базу берется действительное число календарных дней в году и в месяце (п. 3.4 кредитного договора).

Согласно п. 3.5 кредитного договора, платежи по возврату кредита и комиссии и начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, комиссию и сумму погашения основного долга.

Размер аннуитетного платежа по дату заключения кредитного договора составляет 4691 руб. 20 коп. Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день (п.п. 3.6, 3.7 кредитного договора).

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В нарушение условий Кредитного договора Чуриков П.Ю. с 27.05.2010г. не исполняет свою обязанность по возврату кредита и процентов по нему в порядке, установленном Кредитным договором, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, по состоянию на 03 ноября 2010 г. задолженность Чурикова П.Ю. по кредитному договору составляет 133890 руб. 45 коп., из которых задолженность по основному долгу – 107488 руб. 10 коп., задолженность по процентам – 8437 руб. 08 коп., задолженность по комиссии за обслуживание кредита - 5265 руб. 40 коп., пеня за просрочку кредита – 6315 руб. 32 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 3384 руб. 55 коп., штраф за просрочку кредита – 3000 руб.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Аналогичное правило содержится и в п. 4.2.1 кредитного договора.

20.10.2010г. истцом в адрес директора Чурикова П.Ю. было направлено требование о досрочном возврате кредита №2146. Указанное требование Обществом до настоящего момента не исполнено.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Суд, проверив представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, задолженность по основному долгу – 107488 руб. 10 коп. и задолженность по процентам – 8437 руб. 08 коп. подлежит взысканию с Чурикова П.Ю. в пользу банка.

В расчет истца также включена задолженность по комиссии за обслуживание кредита - 5265 руб. 40 коп.

Указанная комиссия предусмотрена п. 1.4 кредитного договора и составляет 0,8% ежемесячно от суммы кредита, с уплатой ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа.

Поскольку, согласно дополнительному соглашению №1 к кредитному договору от 26.03.2010г., стороны пришли к соглашению о полной стоимости кредита в размере 45,06% годовых, в том числе с учетом указанной ежемесячно комиссии, суд, с учетом отсутствия возражений ответчика в указанной части требований, приходит к выводу, что указанная комиссия является составной частью платы за кредит, полагает обоснованным взыскание указанной суммы задолженности по комиссии с Чурикова П.Ю.

Также в расчет истца включена пеня за просрочку кредита – 6315 руб. 32 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 3384 руб. 55 коп. и штраф за просрочку кредита – 3000 руб.

Пеня за просрочку уплаты кредита и процентов предусмотрена п. 6.2 кредитного договора и составляет 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Штраф за просрочку уплаты кредита предусмотрен п. 6.3 кредитного договора и составляет 500 руб. штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности.

Суд, проверив расчет пени и штрафов, соглашается с их правильностью.

Указанные суммы пени и штрафа по своей природе являются договорной неустойкой за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Принимая во внимание задолженность по основному долгу – 107488 руб. 10 коп. и задолженность по процентам – 8437 руб. 08 коп., учитывая длительность неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, игнорирование претензионных писем кредитора, суд полагает соразмерными размеры пени за просрочку кредита – 6315 руб. 32 коп., пени за просрочку уплаты процентов – 3384 руб. 55 коп. и штрафа за просрочку кредита – 3000 руб.

Учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований Открытого акционерного общества «Русь-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «Русь-Банк» в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу чего, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3877 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «Русь-Банк» к Чурикову П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Чурикова П.Ю. задолженность по кредитному договору № от 26.03.2010г. в размере 133890 руб. 45 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 107488 руб. 10 коп., задолженность по процентам – 8437 руб. 08 коп., задолженность по комиссии за обслуживание кредита - 5265 руб. 40 коп., пеня за просрочку кредита – 6315 руб. 32 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 3384 руб. 55 коп., штраф за просрочку кредита – 3000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3877 руб. 80 коп., а всего взыскать 137768 (сто тридцать семь тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.