2-787/2011

Дело № 2-787/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2011 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Пасынковой О.М.

при секретаре: Гридасовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала к Михайловой И.Г. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание ссудного счета, неустойки, встречному иску Михайловой Инны Геннадьевны к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к Михайловой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247922,09руб., в том числе суммы кредита в размере 189407,05руб. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15465,06руб., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7200руб., штрафа за просрочку внесения очередных платежей в сумме 35849,98руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5679,22руб.

Исковые требования мотивировал тем, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен вышеуказанный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 300000руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых, а ответчик принял обязательство погашать кредит, проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с установленным графиком платежей. За просрочку внесения очередного платежа была предусмотрена ответственность в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. В тот же день ответчику была выдана сумма кредита путем зачисления на счет №. Заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются надлежащим образом, последний раз была внесена сумма 1000руб. ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной сумме.

Исковые требования неоднократно уточнялись, в окончательной редакции заявлены о взыскании задолженности по тому же кредитному договору в сумме 240581,32руб., в том числе суммы кредита в размере 189407,05руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15465,06руб., комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 7200руб., неустойки за просрочку внесения очередных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28509,21руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5679,22руб.

Михайлова И.Г. предъявила встречный иск к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала о взыскании суммы комиссионного вознаграждения в размере 33600руб.

В обоснование встречных требований указала, что кредитным договором, в нарушение действующего законодательства, была предусмотрена обязанность по оплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета, на основании которого ответчиком неосновательно получена заявленная сумма.

Впоследствии Михайлова И.Г. дополнительно по тем же основаниям заявила требование о признании кредитного договора недействительным в части условия о взимании комиссии за обслуживание кредита.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску - Бебекин А.А. в судебном заседании на требованиях в их окончательной редакции настаивал, ссылаясь на те же обстоятельства, встречный иск не признал, указывая на соответствие действующему законодательству оспариваемого условия договора.

Ответчица в судебном заседании на встречных требованиях в их окончательной редакции настаивала, исковые требования в части взыскания суммы кредита в размере 189407,05руб., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15465,06руб. признала, в остальной части иск не признала, ссылаясь на несоответствие заявленного размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала и ответчицей заключен кредитный договор № путем подписания заявления (оферты) о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» с последующем перечислением суммы кредита. По условиям договора последней предоставлен кредит в сумме 300000руб. сроком на 60 месяцев, под 14% годовых, а она обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Кредит предоставлен в тот же день путем зачисления денежных средств на счет ответчицы №. Ответчицей обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ, вообще, не исполняются.

30.11.2010г. мировым судьей судебного участка №4 Октябрьского района г.Барнаула был выдан судебный приказ о взыскании с Михайловой И.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженности по тому же договору и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 243672,76руб. Определением мирового судьи того же судебного участка от 12.01.2011г. судебный приказ отменен.

Изложенное подтверждается копиями вышеназванного договора, заявления, Общих условий, заявления, судебного приказа, определения, мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, уведомления, выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось в судебном заседании.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 8.2.1 вышеуказанных Общих условий, и в заявлении о предоставлении кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 14% годовых, начисляемых на остаток задолженности за фактическое пользование кредитом в суммах и размере, указанных в графике платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составила 15465,06руб., что следует из выписки из лицевого счета, соответствующего данному документу расчета истца и признано ответчиком.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита исполнялись ответчиком несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ - вообще не исполняются, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.

При установленных обстоятельствах оснований к непринятию признания иска ответчицей в части требований о взыскании кредита и процентов за пользованием кредитом не имеется.

Согласно ст. 173 ч.3 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом выносится решение об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 811 ГК РФ договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п.8.8.2 Общих условий и Тарифах по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») и заключаются в уплате при несвоевременном внесении очередного платежа штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. По соглашению сторон с ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки уменьшен до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с договором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за нарушение срока внесения очередных платежей составила 30504,03руб. согласно следующему расчету:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6980,48 (сумма ежемесячного платежа по основному догу и процентам) х 0,9% х 30 (количество дней просрочки) = 1884,73руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 13960 (6980,48 + 6980,48) х 0,9% х 32 = 4020,48руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20941,44 (13960,96 + 6980,48) х 0,9% х 28 = 5277,24руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 27921,92 (20941,44 + 6980,48) х 0,9% х 30) = 7538,92руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34902,40 (27921,92 + 6980,48) х 0,9% х 32) = 10051,89;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 41882,88 (34902,40 + 6980,48) х 0,9% х 3) = 1130,84руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 41882,88 х 0,1% х 16) = 670,13руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 41156,79 (41882,88 - 54,32 - 671,77(оплата основного долга и процентов ДД.ММ.ГГГГ за спорный период) х 0,1% х 9) = 370,41руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 48137,19 (41156,79 + 6980,48) х 0,1% х 30) = 1444,12руб.;

32388,76руб. (1884,73 + 4020,48 + 5277,24 + 7538,92 + 10051,89 + 1130,84 + 670,13 + 370,41 + 1444,12) - 1000руб. - 884,73руб. (оплата неустойки ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) = 30504,03руб.

Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, частичной оплаты неустойки, размера действующей ставки рефинансирования, многократного его превышения предусмотренным договором размером, неустойка подлежит снижению до 9000руб.

Установлено также, что пунктами 8.2.3, 8.4.2 Общих условий, и Тарифами предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). В вышеуказанном заявлении о предоставлении кредита и в графике платежей предусмотрена обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1200руб. в месяц.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предусмотренное оспариваемым условием вознаграждение не может рассматриваться как составляющая часть платы за пользование кредитом.

Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрены дополнительные расходы заемщика на обслуживание кредита, в том числе открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Его открытие является обязанностью кредитной организации.

Соответственно, включение в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком (обслуживание кредита), противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и нарушает установленные законом права потребителей.

Доводы ответчика, о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца, не имеют значения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Однако, в силу п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон, запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку оспариваемое условие не соответствует закону, оно ничтожно, а ответчик обязан вернуть все полученное по сделке во исполнение этого условия.

В силу п.2. ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (ч.1 ст.1102 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ч.1 ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 – 19), следует, что из внесенных Михайловой И.Г. платежей ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала удержано комиссионное вознаграждение за обслуживание кредита в общей сумме 33600руб. Данное обстоятельство представителем истца не оспаривалось.

При установленных обстоятельствах встречный иск подлежит удовлетворению, оснований к удовлетворению основного иска в части взыскания комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) не имеется.

Всего с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 213872,11руб. (189407,05 + 15465,06 +9000).

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5338,72руб. (5200 + 138,72 х 1%). По встречному иску, в силу ст.333.19 НК РФ, с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1208руб. (800 + 13600 х 3%).

Руководствуясь ст.ст.39,173,98, 194-199 ГПК РФ,

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Михайловой И.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 213872руб. 11коп., в том числе сумму кредита в размере 189407руб. 05коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15465руб. 06коп., неустойку за нарушение срока оплаты кредита и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме в сумме 9000руб., а также судебные расходы по государственной пошлине в сумме 5338руб. 72коп., всего взыскать 219210руб. 83коп.

В остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала отказать.

Встречный иск Михайловой И.Г. удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Михайловой И.Г. в части условия о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в пользу Михайловой И.Г. сумму оплаченной комиссии за обслуживание счета в размере 33600руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Барнаульского филиала в доход местного бюджета Муниципального образования городской округ - город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в сумме 1208руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.