Дело № 2-1005/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Барнаул 22 марта 2011 года
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Новикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Новикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 128780,29 руб., состоящей из долга по уплате комиссии в размере 38024 руб., текущего долга по кредиту в размере 47702,38 руб., срочных процентов на сумму текущего долга в размере 7917,91 руб., просроченного кредита в размере 23593,55 руб., просроченных процентов в размере 11542,45 руб.; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3775,61 руб.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 80000 руб., в связи с чем Новикову В.В. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита. Таким образом, свое обязательство по договору ООО «Русфинанс Банк» исполнило надлежащим образом, в то время как заемщик в нарушение условий кредитного договора несвоевременно не вносил соответствующие платежи, что повлекло образование задолженности.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил, доказательств уважительности этих причин не представил.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон настоящего спора.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и процентов.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Новиков В.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 80000 руб. с целью приобретения бытовой техники, сроком на 36 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 4368 руб. (л.д. 10-11).
В соответствии со статьей 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее – Общие условия) ООО «Русфинанс Банк» в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления заемщика кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, считается заключенным.
ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 80000 руб. была перечислена на счет Новикова В.В. (л.д. 18).
Согласно статье 2.2.1 Общих условий ООО «Русфинанс Банк» предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – 19,43 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,8 % от суммы кредита.
Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа и не позднее даты, указанных в графике платежей (статья 3.4 Общих условий).
В случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в статье 3.4 Общих условий, ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (статья 5.1 Общих условий).
Анализируя представленные по делу доказательства, суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.
Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга (просроченного и непросроченного к уплате) рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом (просроченных и непросроченных к уплате).
Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу (просроченному и непросроченному к уплате) и процентам за пользование кредитными денежными средствами (просроченным и непросроченным к уплате) подлежит взысканию с него в пользу истца.
В расчет истца также включена задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 38 024 руб.
Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика данной комиссии, суд учитывает следующее.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем в силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
По действующему законодательству действия банка по ведению ссудного счета являются обязанностью любого банка на территории России перед Банком России. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Его открытие является обязанностью кредитной организации (п. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4, ст. 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П, п. 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, Информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2009 года № 4).
Соответственно, включение в договор о предоставлении кредита условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает установленные законом права потребителей.
Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Своим правом на предъявление каких-либо требований или возражений в этой части ответчик не воспользовался.
При таких обстоятельствах, учитывая, что гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Новикова В.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию сумма понесенных последним расходов по уплате государственной пошлины в размере 3775,61 руб.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Новикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Новикова В.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 128780,29 руб. (сто двадцать восемь тысяч семьсот восемьдесят рублей двадцать девять копеек), в том числе, текущий долг по кредиту в размере 47702,38 руб., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 7917,91 руб., просроченный кредит в размере 23593,55 руб., просроченные проценты в размере 11542,45 руб., долг по уплате комиссии в размере 38024 руб.
Взыскать с Новикова В.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 3775,61 руб.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий С.Л. Соболева