№2-228/2011

Дело № 2-228/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2011 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Пасынковой О.М.,

при секретаре: Григорян Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Воронкову М.В., Воронковой Н.М. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Воронкову М.В., Воронковой Н.М. (до брака - ...) о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме ...., в том числе остатка неисполненных обязательств по основному долгу - ..., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - ...., начисленных пени - ...., а также, начиная с 31.07.2010г. и по день реализации квартиры определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, пени за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов, обращении взыскания на <адрес> в <адрес>, определении начальной продажной стоимости квартиры исходя из оценки жилого помещения, указанной в закладной в размере ...., определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ....Исковые требования мотивированы тем, что между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ответчиками 17.10.2006г. был заключен кредитный договор №КИ-617/221/06, по условиям которого последним был предоставлен кредит в сумме .... сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Воронкова М.В. вышеуказанной квартиры, а они приняли обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме .... За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита 24.10.2006г. зачислена на счет Воронкова М.В. Обязательства заемщиков по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона от 17.10.2006г. Воронковым М.В. приобретена вышеуказанная квартира за .... Жилое помещение приобретено, в том числе за счет кредитных средств в сумме ...., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчиков и ипотеки в силу закона произведены 23.10.2006г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Воронковым М.В. 19.10.2006г. и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Владельцем закладной в настоящее время является истец. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по договору суммы кредита и процентов за пользование кредитом с сентября 2009 года 06.11.2009г. истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты его получения, которое исполнено не было, что в соответствии со ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.5.1.Закладной, п.4.4.3. кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Впоследствии истец требования уточнял, в окончательной редакции по тем же основаниям просил о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по состоянию на 11.04.2011г. в размере ...., остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ...., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ...., начисленных пени в сумме ...., взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, начиная с 12.04.2011г. и по день возврата суммы основного долга, пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день просрочки, начиная с 12.04.2011г. и по день реализации предмета ипотеки, обращении взыскания на <адрес> в <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры в размере ...., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ....

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены Герасименко И.В. в своих интересах и интересах Герасименко К.В. и Герасименко К.В. в порядке ст.37 ГПК РФ, поскольку были зарегистрированы по месту жительства в спорной квартире. Впоследствии данные лица были сняты с регистрационного учета по месту жительства в спорной квартире, в данном помещении, как следует из объяснений ответчика не проживали, в связи с чем, исключены из числа лиц, участвующих в деле.

Представитель истца - Коростелев И.Б. в судебном заседании на требованиях в их окончательной редакции настаивал, ссылаясь на те же обстоятельства.

В судебном заседании ответчик Воронков М.В. заявленные исковые требования в части взыскания основного долга по кредиту, процентов, обращении взыскания на квартиру, определения способа ее реализации признал, в остальной части не признал, ссылаясь на несоразмерность заявленного размера неустойки последствиям нарушения обязательства, определенную экспертом более высокую рыночную стоимость квартиры.

Ответчица Воронкова Н.М., Герасименко И.В., Герасименко К.В., в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика Воронкова М.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что ответчики с 16.03.2007г. состоят в зарегистрированном браке. Между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ответчиками 17.10.2006г. был заключен кредитный договор №КИ-617/221/06, по условиям которого последним был предоставлен кредит в сумме .... сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Воронкова М.В. <адрес>, в <адрес>, а они приняли обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме .... За нарушение сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов была предусмотрена ответственность в виде оплаты пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов. Сумма кредита 24.10.2006г. зачислена на счет Воронкова М.В. Обязательства заемщиков по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи жилого помещения с обременением его ипотекой в силу закона от 17.10.2006г. Воронковым М.В. приобретена вышеуказанная квартира за .... Жилое помещение приобретено, в том числе за счет кредитных средств в сумме ...., полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности ответчиков и ипотеки в силу закона произведены 23.10.2006г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Воронковым М.В. 19.10.2006г. и выданной Управлением ФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю. Владельцем закладной в настоящее время является истец. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по договору суммы кредита и процентов за пользование кредитом с сентября 2009 года 06.11.2009г. истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты его получения, которое исполнено не было.

Изложенное подтверждается копиями вышеуказанных договоров, требования, закладной, обозренной в судебном заседании, копиями свидетельства о государственной регистрации права от 23.10.2006г. серии 22 АА № 533112, свидетельства о заключении брака ответчиков, выданного ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС Администрации Индустриального района г.Барнаула, расчетом истца и не опровергнуто ответчиками.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.819 Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Кодекса).

В соответствии со ст. 807 Кодекса, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктами 3.1, 3.2 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 13,5% годовых, начисляемых на остаток суммы кредита.

По состоянию на 11.04.2011г. задолженность по процентам составила ...., что следует из не оспоренного ответчиками расчета истца, произведенного как сумма ежемесячно начисленных процентов на ежемесячно уменьшаемую в соответствии с графиком платежей сумму кредита, умноженную на 13,5% и количество дней просрочки и разделенную на 365.

Согласно п.2 ст.811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по уплате процентов и возвращению кредита ответчиками с сентября 2009 года не исполняются надлежащим образом, требования истца о возврате суммы кредита, взыскании причитающихся процентов за пользование им - основаны на законе.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16июля1998года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и пени, в том числе в случае при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 7 Закладной, пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при неудовлетворении требования о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней с даты получения письменного уведомления, а также в иных предусмотренных действующим законодательством случаях, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Из установленных обстоятельств следует и не оспаривается, что такое требование было вручено Воронкову М.В. 09.11.2009г. и не исполнено, вручению данного требования предшествовала просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Соответственно, к настоящему времени истекло более 30 дней с момента получения основанного на законе требования истца о досрочном возвращении кредита, данное требование не исполнено, что является основанием к обращению взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии со ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В этой связи требования об обращении взыскания на заложенную квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной цены вышеназванного жилого помещения, суд исходит из его рыночной стоимости в размере ...., которая определена заключением судебной строительно-технической экспертизы Алтайской краевой общественной организации специалистов судебно-технической экспертизы №249 от 04.02.2011г.

В силу п.2 ст.78 Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

С учетом мнения представителя истца, отсутствия спора по данному вопросу, способ реализации квартиры подлежит определению в виде продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Согласно ст. 811 Кодекса, договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в пунктах 5.2, 5.3 договора и заключаются в уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, начисляемой за каждый день просрочки при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с договором неустойка за нарушение срока аннуитетного платежа (возврата кредита и выплаты процентов) по состоянию на день вынесения решения составила ...., что следует из соответствующего данному документу расчета истца, не оспоренного ответчиком.

В соответствии со ст.333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку неустойка (пени) в размере 0,2% в день многократно превышает действующую ставку рефинансирования, обязательства по договору обеспеченны ипотекой, размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению до ....

В части требования о взыскании неустойки на будущее время - по день реализации квартиры оснований к удовлетворению не имеется, поскольку неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применение которой возможно при реальном нарушении прав одной из сторон договора.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - ....

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Воронкова М.В., Воронковой Н.М. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме ...., в том числе сумму кредита в размере ...., проценты за пользование кредитом по 11.04.2011г. в сумме ...., пени по 18.04.2011г. в сумме ... а также начиная с 12.04.2011г. и по день возвращения основного долга по кредиту взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ....

Взыскать с Воронкова М.В., Воронковой Н.М. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество: <адрес> в <адрес> путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную стоимость <адрес> в <адрес> в размере ....

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.