Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 января 2011 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,
при секретаре Аладиковой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Аксенову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику Аксенову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 403016 руб. 29 коп., из которых сумма основного долга – 128975 руб. 11 коп., сумма процентов по непросроченному кредиту – 43876 руб. 12 коп., сумма процентов по просроченному кредиту – 95604 руб. 22 коп., неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – 130967 руб. 57 коп.
В обоснование заявленных требований указывает, что 20.06.2007г. между ОАО «УРСА Банк» и Аксеновым А.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Аксенову А.С. кредит с лимитом задолженности в размере 136 000 руб. на срок 720 дней с даты заключения кредитного договора, а Аксенов А.С. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых, путем осуществления ежемесячных платежей, включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
Как указывает истец, свои обязательства по договору банк исполнил, ответчик денежные средства в размере 136000 руб. получил. Однако, в свою очередь, заемщик свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.
По состоянию на 18.10.2010г. задолженность Аксенова А.С. по кредиту, согласно расчету истца, составляет 403016 руб. 29 коп., из которых сумма основного долга – 128975 руб. 11 коп., сумма процентов по непросроченному кредиту – 43876 руб. 12 коп., сумма процентов по просроченному кредиту – 95604 руб. 22 коп., неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – 130967 руб. 57 коп.
Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7230 руб. 16 коп.
В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаулаьского филиала ОАО «МДМ Банк» не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Аксенов А.С. в судебном заседании не оспаривал сумму основного долга и размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, не согласился с размером задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга и неустойки, ссылаясь на несоразмерность указанных сумм последствиям неисполнения обязательства.
С учетом мнения ответчика Аксенова А.С., суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав ответчика Аксенова А.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, на основании заявления (оферты) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключения договора банковского счета 20.06.2007г. между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк» и Аксеновым А.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить Аксенову А.С. кредит с лимитом задолженности в размере 136000 руб. на срок 720 дней, а Аксенов А.С. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых, в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».
Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» являются неотъемлемой частью кредитного договора № от 20.06.2007г.
Как следует из выписки по счету № за период с 20.06.2007г. по 18.11.2010г., Аксеновым А.С. был использован денежный лимит по кредитной карте в размере 138 599 руб. 76 коп.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 3.5 Условий кредитования определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.
Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с Тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату фактического возврата всей суммы кредита.
Стороны в заявлении (оферте) кредитного договора определили ставку кредита в размере 25% годовых.
Пунктом 3.6 Условий кредитования определено, что возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.
Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.
Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.
Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.
В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается выпиской со счета № за период с 20.06.2007г. по 18.11.2010г., Аксенов А.С. воспользовался кредитными денежными средствами банка в размере 138 599 руб. 76 коп., из них сумма погашенного основного долга – 9624 руб. 65 коп., соответственно, сумма непогашенного основного долга составила 128975 руб. 11 коп.; начисленные проценты по срочному кредиту – 66020 руб. 90 коп., из них погашено – 22144 руб. 87 коп., остаток непогашенных процентов за пользование кредитом – 43876 руб. 12 коп.
Суд, проверив представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитом.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.
В расчет истца также включена задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 95604 руб. 22 коп. и неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – 130967 руб. 57 коп. При этом, согласно расчету истца, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга рассчитываются исходя из повышенной трехкратной процентной ставки по кредитному договору, которая начинает действовать при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, т.е. 75 % годовых, а пеня (неустойка) – при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом, в размере 220% годовых, на сумму просроченного платежа.
Указанные суммы по своей природе являются договорной неустойкой за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.
Размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 95604 руб. 22 коп., а также неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – 130967 руб. 57 коп. при сумме задолженности по основному долгу в размере 128975 руб. 11 коп. и сумме процентов по непросроченному кредиту в размере 43876 руб. 12 коп., по мнению суда, нельзя признать соразмерным последствиям нарушенного обязательства, поскольку процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка и проценты по просроченному кредиту (220% и 75% годовых соответственно), в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования и не является справедливой.
Разрешая требование истца о взыскании неустойки на сумму просроченных к уплате процентов, суд принимает во внимание также и тот факт, что ответчиком за период пользования кредитом уже было погашено неустойки в размере 16366 руб. 48 коп.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер неустойки за просрочку основного долга и процентов на сумму просроченного к возврату основного долга до 5000 руб. и 7 000 руб. соответственно.
В судебном заседании также установлено и подтверждено материалами дела, что в настоящее время ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «УРСА Банк», к ОАО «МДМ-Банк» перешли все права и обязанности Открытого акционерного общества «УРСА Банк», включая обязательства по кредитному договору № от 20.06.2007г.
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 года, решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ - Банк» от 08.05.2009 года и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ-Банк». ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7230 руб. 16 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Аксенову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Аксенова А.С. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.06.2007г. в сумме 184851 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот пятьдесят один) руб. 23 коп., в том числе сумму основного долга – 128975 руб. 11 коп., проценты по непросроченному кредиту – 43876 руб. 12 коп, просроченные проценты– 7000 руб., неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – 5000 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Аксенова А.С. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7230 руб. 16 коп.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Гладышева Э.А.