Дело №2-107/11 Р Е Ш Е Н И Е 14 июля 2011 года Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе председательствующего Моховой Л.А. при секретаре Петровой О.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Барклайс Банк» к Кузьминой С.А., Ромашкиной О.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, У С Т А Н О В И Л: Истец ООО «Барклайс Банк» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к Кузьминой С.А., Ромашкиной О.В. о расторжении кредитного договора № от 12.08.2008г., взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от 12.08.2008г. в сумме <данные изъяты>.. в том числе: суммы основного долга - <данные изъяты>., начисленных процентов на срочную ссудную задолженность - <данные изъяты>., пени за просрочку возврата основного долга - <данные изъяты>., пени за просрочку возврата процентов - <данные изъяты>., обращении взыскания на жилой дом <адрес>, расположенный по <адрес>, г.Барнаул, и земельный участок по тому же адресу, общей площадью 441м2, взыскании в солидарном порядке расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Определением от 08.09.2010г. данное дело направлено для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула. Представитель истца ООО «Барклайс Банк», соответчики Кузьмина С.А. и Ромашкина О.В. в судебное заседание не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом. Кузьмина С.А. и Ромашкина О.В. в заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие, с участием представителя Скриниченко Ю.Н. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Представитель соответчиков - Скриниченко Ю.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что сумму основного долга и начисленные на задолженность проценты Кузьмина С.А. и Ромашкина О.В. признают. В части размера пени полагает, что требования несоразмерны, просил о применении ст. 167 ГК РФ данный пункт договора признается недействительным. Банк обязан был возвратить соответчикам уплаченную комиссию в сумме <данные изъяты>. Просил определить начальную стоимость недвижимого имущества с учетом экспертного заключения от 06.07.2011г. Заслушав объяснения представителя соответчиков, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Как установлено в судебном заседании, 12.08.2008г., между ООО КБ «ЭКСПОБАНК» (после внесенных в Устав изменений – ООО «Барклайс Банк») и Кузьминой С.А., Ромашкиной О.В. (солидарные созаемщики) заключен кредитный договор № по условиям которого соответчикам предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим кредитным договором, с уплатой 13,75% годовых (п.1.1., п.3.1 кредитного договора). Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения двухэтажного жилого дома, находящегося по адресу: Алтайский край, г. Барнаул, <адрес>, состоящего из четырех комнат, общей площадью 99,4м2, жилой – 57,2м2, и земельного участка, находящегося по адресу: Алтайский край, г. Барнаул, <адрес>, площадью 441м2, общей стоимостью <данные изъяты>., в том числе стоимостью земельного участка в сумме <данные изъяты>. Стороны согласны, что жилой дом и земельный участок приобретаются и оформляются в собственность Кузьминой С.А. (п.1.3. договора). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору являются: ипотека в силу закона жилого дома с земельным участком; личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; имущественное страхование и договор поручительства (п.1.4.1., п.1.4.2., п.1.4.3., п.1.4.4. и п.1.4.5. кредитного договора). Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в КБ «ЭКСПОБАНК» ООО, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее трех рабочих дней, считая с даты: предоставления заемщиками расписки из Управления Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю о принятии документов на регистрацию права собственности от продавца к покупателю оригиналов договора страхования (личное страхование) заемщиков, договора страхования имущества (имущественное страхование), предусматривающего, в том числе, страхование от риска утраты права собственности на жилой дом с земельным участком в страховой компании (п.2.1. договора). Датой фактического перечисления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1. настоящего договора (п.2.3. договора). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке путем: безналичного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений на корреспондентский/расчетный счет кредитора, если счет открыт в кредитной организации, отличной от кредитора; безналичного перечисления денежных средств физического лица без открытия счета на корреспондентский/расчетный счет кредитора; внесение с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора; разовых/долгосрочных поручений бухгалтерии по месту работы заемщика для безналичного перечисления средств на корреспондентский/расчетный счет кредитора (по согласованию с бухгалтерией) (п.3.3., п.3.3.1.). Платеж считается пророченным, если денежные средства поступили на счет кредитора в период, следующий за плановым месяцем оплаты, независимо от даты уплаты аннуитетного платежа заемщиком в плановом месяце. Исключением являются случаи совпадения последнего календарного дня месяца с выходным (праздничным) днем, при которых фактическая дата погашения определяется в соответствии с п.3.3.9. (п.3.3.8. договора). Заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату подписания договора составляет <данные изъяты>. и указывается в графике платежей (п.3.3.11. договора). При просрочке в исполнении обязательств заемщиками по кредитному договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщиков (п.3.3.16.). Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае допущения заемщиками просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Согласно п.4.4.3. кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п.5.1. кредитного договора заемщики солидарно отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.2., п.5.3. кредитного договора). 13.08.2008г. Кузьминой С.А. и Ромашкиной О.В. составлена и 19.08.2008г. выдана закладная на дом, общей площадью 99,4м2, оцененный сторонами в размере <данные изъяты>., и земельный участок, площадью 441м2, оцененный в размере <данные изъяты>., расположенные по адресу: <адрес> г. Барнаул, Алтайский край, в пользу залогодержателя КБ «ЭКСПОБАНК» (ООО). Обязательство, обеспеченное ипотекой, возникло на основании кредитного договора № от 12.08.2008г. 15.08.2008г. на счет Кузьминой С.А. перечислены денежные средства истцом в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от 15.08.2008г. Право собственности Кузьминой С.А. на жилой дом, общей площадью 99,4м2, и земельный участок, площадью 441м2, расположенные по адресу: <адрес> г. Барнаул, Алтайский край, зарегистрировано в установленном законом порядке 19.08.2008г., что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права. 13.05.2010г. ООО «Барклайс Банк» направило Кузьминой С.А. и Ромашкиной О.А. письмо-требование о досрочном возврате кредита и досрочном расторжении кредитного договора, с требованием в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования возвратить сумму задолженности: кредит, проценты за пользование заемными денежными средствами, пени за просроченный основной долг и пени за просроченные проценты. Общая сумма задолженности определена в размере <данные изъяты> по состоянию на 13.05.2010г. По состоянию на 25.06.2010г. задолженность по кредитному договору от 12.08.2008г. составляет: <данные изъяты>., из которых: основной долг – <данные изъяты>., в том числе, просроченный основной долг – <данные изъяты>., начисленные проценты на срочную ссудную задолженность – <данные изъяты>., частичная оплата процентов на срочную ссудную задолженность – <данные изъяты>., итого проценты на срочную ссудную задолженность – <данные изъяты>.; начисленные пени на просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленная оплата пени на просроченный основной долг – <данные изъяты>., итого пени на просроченный основной долг - <данные изъяты>.; начисленные пени на просроченные проценты – <данные изъяты>., частичная оплата пени на просроченные проценты – <данные изъяты>., итого пени на просроченные проценты – <данные изъяты>. Согласно заключению судебной строительно-технической экспертизы № от 30.11.2010г., рыночная стоимость дома <адрес> по ул. <адрес> г. Барнаул и земельного участка по ул. <данные изъяты> г. Барнаул, площадью 441м2, на момент проведения оценки составляет 1600000руб. В связи с возникшими сомнениями о размере стоимости указанных объектов недвижимости, по ходатайству представителя соответчиков, определением от 22.02.2011г. была назначена повторная судебная строительно-техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта ООО «АлтайСтройЭксперт» за № от 06.07.2011г., рыночная стоимость домовладения, расположенного по адресу: ул. <адрес> г. Барнаул, по состоянию на июль 2011г. составляет 2300000руб., в том числе домостроения (кадастровый номер №) – 2070000руб., земельного участка (кадастровый номер №) - 230000руб. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора (ст. 307 Гражданского Кодекса Российской Федерации). В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст.323 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно ч.1 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу ст.810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.237 Гражданского Кодекса Российской Федерации, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество. В силу ч.1 и ч.2 ст.450 Гражданского Кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст.51 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (в редакции от 01.07.2011г.), взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Факт заключения между сторонами кредитного договора подтверждается договором № от 12.08.2008г., зачислением денежных средств в сумме <данные изъяты> на счет Кузьминой С.А., а также выписками из лицевого счета Кузьминой С.А. и не оспаривалось соответчиками в судебном заседании. Наличие заложенности соответчиков по указанному кредитному договору в сумме основного долга - <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> нашло подтверждение в судебном заседании и также не оспаривалось соответчиками. В связи с чем, указанные суммы основного долга - <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> подлежат взысканию солидарно с соответчиков в пользу истца. В части требований о взыскании пени за просрочку возврата основного долга, в соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, с учетом соразмерности нарушения обязательства, подлежит уменьшению размер пени с <данные изъяты>. до <данные изъяты> В соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, с учетом соразмерности нарушения обязательства, также подлежит уменьшению пени за просрочку возврата процентов по договору с <данные изъяты> до <данные изъяты> Суд не соглашается с заключением эксперта от 30.11.2010г., принимая во внимание заключение эксперта от 06.07.2011г., поскольку стоимость указанных объектов недвижимости определена экспертом на настоящий момент времени и соответствует действительности. Таким образом, солидарно с соответчиков в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга по кредитному договору - <данные изъяты>., начисленные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> пени за просрочку возврата основного долга – <данные изъяты>., пени за просрочку возврата процентов по договору – <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>. В остальной части требований о взыскании денежных сумм в удовлетворении иска следует отказать. С учетом изложенного, требования истца о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, поскольку соответчиками допущены существенные нарушения при исполнении кредитного договора. Способ реализации заложенного имущества следует определить в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома <адрес>, расположенного по ул. <адрес>, г. Барнаул, и земельного участка по ул. <адрес>, г. Барнаул, в размере <данные изъяты>., также удовлетворив требования истца в указанной части требований. В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, с соответчиков Кузьминой С.А. и Ромашкиной О.В. в пользу истца ООО «Барклайс Банк» подлежат возмещению судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты> в равных долях (по <данные изъяты>. с каждого соответчика). Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Барклайс Банк» к Кузьминой С.А. Ромашкиной О.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, обращении взыскания на дом и земельный участок удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № заключенный 12.08.2008 года между ООО «Барклайс Банк» (до внесения в Устав изменений – ООО КБ «ЭКСПОБАНК») и Кузьминой С.А., Ромашкиной О.В.. Взыскать солидарно с Кузьминой С.А. и Ромашкиной О.В. в пользу ООО «Барклайс Банк» задолженность по кредитному договору № от 12.08.2008 года в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени за просрочку возврата основного долга - <данные изъяты>., пени за просрочку возврата процентов – <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 99,4м2, и земельный участок, площадью 441м2, расположенные по адресу: ул<адрес> г. Барнаул, Алтайский край. Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ул<данные изъяты>, г. Барнаул, Алтайский край, в размере <данные изъяты>. В удовлетворении иска в остальной части требований отказать. Взыскать с Кузьминой С.А. и Ромашкиной О.В. в пользу ООО «Барклайс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в равных долях - по <данные изъяты> с каждого. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула. Председательствующий: Л.А.Мохова