Дело № 2-1828/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2011 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Аладиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Сторожевой И.Э. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Сторожевой И.Э. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований указывает, что 27.03.2007г. между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является Открытое акционерное общество «МДМ Банк», и Сторожевой И.Э. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Сторожевой И.Э. кредит в размере 96 000 руб. на срок до востребования, но не позднее 28.06.2045г., а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком возврата кредита.

19.09.2007г. на основании заявления (оферты) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключения договора банковского счета между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк» и Сторожевой И.Э. был увеличен кредитный лимит по кредитному договору №, до 243000 руб. на счет №, на срок до востребования, но не позднее 28.06.2045 г., а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых, в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».

Как указывает истец, свои обязательства по договору банк исполнил, ответчик кредитным лимитом воспользовалась. Однако, в свою очередь, обязательства исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

По состоянию на 27.04.2011г. задолженность Сторожевой И.Э. по кредитному договору № от 27.03.2007г. составляет 575769 руб. 22 коп., из которых сумма основного долга – 241235 руб. 93 коп., сумма процентов по непросроченному кредиту – 12392 руб. 27 коп., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – 280312 руб. 87 коп., задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – 41828 руб. 16 коп.

Также, 04.04.2009г. между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является Открытое акционерное общество «МДМ Банк», и Сторожевой И.Э. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Сторожевой И.Э. кредит в размере 426008 руб. на срок 108 месяцев, а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 21% годовых путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком возврата кредита.

Как указывает истец, свои обязательства по договору банк также исполнил, ответчик денежные средства в размере 426008 руб. получила. Однако, в свою очередь, обязательства исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

По состоянию на 27.04.2011г. задолженность Сторожевой И.Э. по кредитному договору № от 04.04.2009г., согласно расчету истца, составляет 522314 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга – 423311 руб. 13 коп., сумма процентов по непросроченному кредиту – 89352 руб. 28 коп., проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – 2351 руб. 03 коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов – 7300 руб.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.04.2009г. в размере 8434 руб. 14 коп. и расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.03.2007г. в размере 8957 руб. 69 коп.

В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «МДМ Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Сторожева И.Э. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, на основании заявления (оферты) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключения договора банковского счета, 27 марта 2007г. между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк» и Сторожевой И.Э. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить Сторожевой И.Э. кредит с лимитом задолженности в размере 96000 руб. на счет № на срок 720 дней с даты заключения кредитного договора, а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых, в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».

19.09.2007г. на основании заявления (оферты) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключения договора банковского счета между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк» и Сторожевой И.Э. был изменен кредитный договор №, с увеличением Сторожевой И.Э. лимита задолженности до 243000 руб. на счет №, на срок до востребования, но не позднее 28.06.2045 г., а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 25% годовых, в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA».

Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» являются неотъемлемой частью кредитного договора №.

Как следует из выписки по счету № за период с 27.03.2007г. по 20.12.2010г., Сторожева И.Э. использовала денежный лимит по кредитной карте на сумму 243880 руб.

Также, 04.04.2009г. на основании заявления (оферты) в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» и заключение договора банковского счета, между Открытым акционерным обществом «УРСА Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «УРСА Банк» и Сторожевой И.Э. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Сторожевой И.Э. кредит в размере 426008 руб. на срок 108 месяцев, а Сторожева И.Э. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в размере 21% годовых путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком возврата кредита и Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Рефинансирование кредитов».

Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Рефинансирование кредитов» являются неотъемлемой частью кредитного договора № от 04.04.2009г.

Как следует из выписки со счета № за период с 04.04.2009г. по 20.12.2010г., Сторожева И.Э. воспользовалась кредитными средствами банка в размере 426 008 руб.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3.5 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с Тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Стороны в заявлении (оферте) кредитного договора № определили ставку кредита в размере 25% годовых.

Пунктом 3.6 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» определено, что возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.

Пунктом 3.5 Условий кредитования по продукту «Рефинансирование кредитов» определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

Стороны в заявлении (оферте) кредитного договора № определили ставку кредита в размере 21% годовых.

Пунктом 3.3 Условий кредитования по продукту «Рефинансирование кредитов» определено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы «УРСА Банк» с функцией приема наличных, через любой офис ОАО «УРСА Банк» (в наличной или безналичной форме), перечислением из любого банка на свой счет в ОАО «УРСА Банк».

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами были заключены кредитные договоры и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности по вышеуказанным кредитным договорам.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям вышеуказанных кредитных договоров.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В судебном заседании достоверно установлено и следует из выписки со счета № за период с 27.03.2007г. по 20.12.2010г., Сторожева И.Э. использовала денежный лимит по кредитной карте на сумму 243880 руб., из них сумма погашенного основного долга – 2644 руб. 07 коп., соответственно, сумма непогашенного основного долга составила 241235 руб. 93 коп.; начисленные проценты по срочному кредиту – 99438 руб. 20 коп., из них погашено – 87045 руб. 93 коп., остаток непогашенных процентов за пользование кредитом – 12392 руб. 27 коп.

В судебном заседании также достоверно установлено и следует из выписки со счета № за период с 04.04.2009г. по 20.12.2010г., Сторожева И.Э. воспользовалась кредитными средствами банка в размере 426 008 руб., из них сумма погашенного основного долга – 2696 руб. 87 коп., соответственно, сумма непогашенного основного долга составила 423311 руб. 13 коп.; начисленные проценты по срочному кредиту – 131967 руб. 09 коп., из них погашено – 42614 руб. 81 коп., остаток непогашенных процентов за пользование кредитом – 89352 руб. 28 коп.

Суд, проверив представленный расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга по указанным кредитным договорам рассчитана истцом верно, исходя из сумм гашения заемщиком, равно как и сумма процентов за пользование кредитами.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.

В расчет истца также включена задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: по кредитному договору № от 27.03.2007г. - в размере 2351 руб. 03 коп.; по кредитному договору № от 04.04.2009г. – в размере 280312 руб. 87 коп.

При этом, согласно расчету истца, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга рассчитываются исходя из 220% годовых на сумму просроченного платежа (п. 6.1 Условий кредитования).

Указанная сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга по своей природе является штрафной санкцией (договорной неустойкой) за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Такой же штрафной санкцией является и задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 7300 руб. по кредитному договору № от 04.04.2009г., предусмотренная п. 6.1 соответствующих Условий кредитования, а также задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – 41828 руб. 16 коп. по кредитному договору № от 27.03.2007г., предусмотренной п. 6.1 соответствующих Условий кредитования.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга - 2351 руб. 03 коп. при сумме основного долга 423311 руб. 13 коп. и задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 7300 руб. по кредитному договору № от 04.04.2009г., по мнению суда, является соразмерным последствиям неисполнения данного кредитного обязательства.

Размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга – 280312 руб. 87 коп. при сумме основного долга 241235 руб. 93 коп. и задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – 41828 руб. 16 коп. по кредитному договору № от 27.03.2007г., по мнению суда, несоразмерен последствиям неисполнения кредитного обязательства, в связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер таких процентов на сумму просроченного к возврату основного долга до 90000 руб., задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – до 10000 руб.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что в настоящее время ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «УРСА Банк», к ОАО «МДМ-Банк» перешли все права и обязанности Открытого акционерного общества «УРСА Банк», включая обязательства по вышеуказанным кредитным договорам.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 года, решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ - Банк» от 08.05.2009 года и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ-Банк».

ОАО «МДМ-Банк» является правопреемником Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ».

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком в судебное заседание в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере пропорционально удовлетворенной части иска, то есть в размере 15159 руб. 42 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» к Сторожевой И.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сторожевой И.Э. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 апреля 2009г. в сумме 522 314 (пятьсот двадцать две тысячи триста четырнадцать) руб. 44 коп., в том числе сумму основного долга – 423 311 руб. 13 коп., проценты по непросроченному кредиту – 89 352 руб. 28 коп, проценты на сумму просроченного основного долга - 2 351 руб. 03 коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа – 7300 руб.

Взыскать с Сторожевой И.Э. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 27 марта 2007 г. в сумме 353 628 (триста пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать восемь) руб. 20 коп., в том числе сумму основного долга – 241 235 руб. 93 коп., проценты по непросроченному кредиту – 12392 руб. 27 коп, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга – 90 000 руб., задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов – 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Сторожевой И.Э. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Барнаульского филиала ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15159 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд, через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:         Гладышева Э.А.