Дело № 2-657/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2011 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе

председательствующего судьи Подберезко Е.А.

при секретаре Дащенко Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» к Бокк А.П. Бокк Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Бокк А.П. к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «ТрансКредитБанк» обратился в суд с иском к Бокк А.П., Бокк Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указывает, что между ним и Бокк А.П., Бокк Н.С.

ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор № № по условиям которого, банком предоставлен заемщикам на приобретение в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кредит в сумме 1800000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13% годовых. Стороны договорились о том, что открытие счета для перечисления средств кредита, будет осуществляться на имя Бокк А.П., распоряжение всей суммой предоставляемого кредита от имени заемщика будет осуществляться представителем заемщика, вся переписка, связанная с настоящим договором, будет осуществляться на имя представителя заемщика и считаться полученной заемщиком. Кредит был предоставлен в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет представителя заемщика №, открытый в банке. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик использовал полученные кредитные денежные средства на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу <адрес> путем заключения договора купли-продажи квартиры с обременением их ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ с Р и Р общей стоимостью 2000000 рублей из которых заемщик передал продавцам из собственных средств в сумме 200000 рублей. С момента государственной регистрации договора купли-продажи, квартира принадлежит заемщику на праве собственности и находится в залоге у банка в силу закона. Заемщик допустил первую просрочку очередного платежа по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом в сентябре 2008 года и в дальнейшем допускал просрочку по оплате, в полном размере свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполнял, продолжая пользоваться кредитными средствами. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет: задолженность по кредиту в размере 1778066 руб. 44 коп.; задолженность по процентам (в т.ч. на неуплаченный основной долг) за пользование кредитом, начисленным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 324346 руб. 65 коп.; задолженность по штрафной неустойке, начисленной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 322751 руб. 06 коп.

Впоследствии ОАО «ТрансКредитБанк» уточнил требования, просит взыскать в солидарном порядке с Бокк А.П., Бокк Н.С. в его пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 3535997 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 1778066 руб. 44 коп.; задолженность по процентам (в т.ч. на неуплаченный основной долг) за пользование кредитом, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 426305 руб. 36 коп.; задолженность по штрафной неустойке, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1331 625 руб. 63 коп. Взыскать с Бокк А.П., Бокк Н.С. расходы по оплате государственной пошлины в размере 20325 руб. 82 коп. Обратить взыскание на принадлежащее Бокк А.П., Бокк Н.С. и находящееся в залоге у ОАО «ТрансКредитБанк» объект недвижимого имущества: - квартира, расположенная по адресу <адрес>, кадастровый номер №

№ общей площадью 63,8 кв.м. Определить способ реализации недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере 1380000 рублей 00 копеек.

Бокк А.П. предъявил встречный иск к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей.

В обоснование встречных требований указал, что кредитным договором, в нарушение действующего законодательства, была предусмотрена обязанность по оплате комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, указанная комиссия была оплачена в размере 18000 рублей 00 копеек. Просит взыскать указанную сумму в его пользу с ОАО «ТрансКредитБанк».

Представитель ОАО «ТрансКредитБанк» в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал, дополнительно пояснил, что обоснования и доказательства исковых требований изложены в исковых заявлениях и приложенных к ним материалах, встречный иск не признал, указывая на то, что Бокк А.П., пропущен без уважительных причин срок исковой давности для обращения в суд. Просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований Бокк А.П., отказать.

В судебное заседание Бокк А.П., Бокк Н.С. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обратились с письменным ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие, дополнительно в нем указав, что на заявленных исковых требованиях Бокк А.П. настаивают.

Суд с учетом мнения представителя ОАО «ТрансКредитБанк» полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие Бокк А.П., Бокк Н.С.

Выслушав представителя ОАО «ТрансКредитБанк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО «ТрансКредитБанк» и Бокк А.П., Бокк Н.С. был заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщикам было предоставлено 1800000 рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, для приобретения в общую совместную собственность Бокк А.П., Бокк Н.С. квартиры находящейся по адресу <адрес>, эт.10, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 63,6 кв.м., жилой площадью 39 кв.м., стоимостью 2000000 рублей 00 копеек.

Согласно п. 2.2 кредитного договора, кредит предоставляется в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет представителя заемщика №, открытый у кредитора.

Согласно п. 5.1 кредитного договора, заемщик обязан возвратить в полном объеме сумму полученного кредита в установленные договором сроки, уплатить кредитору проценты по кредиту в порядке, предусмотренном п. 3.1 и п. 4.2, комиссии в размере и порядке, предусмотренном п. 2.5 договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 1800 000 рублей 00 копеек были перечислены на счет Бокк А.П., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и, соответственно, возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Согласно п. 3.1. кредитного договора, погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 20 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 21088 руб., начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Согласно п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13 процентов годовых.

Согласно п. 7.1 кредитного договора, кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита или уплату процентов и уплаты иных платежей (штрафных санкций) предусмотренные в кредитном договоре.

Согласно п. 8.1. кредитного договора, в случае просрочки уплаты основного долга или процентов за пользование кредитом, кредитор вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока исполнения обязательства. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер суммы неустойки, взимаемой кредитором за первые 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности, устанавливается в размере 100 руб. 00 коп.

В судебном заседании установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу закона квартиры находящейся по адресу <адрес>, эт.10, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 63,6 кв.м., жилой площадью 39 кв.м.

Владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «ТрансКредитБанк».

Собственниками квартиры по праву общей совместной собственности являются - Бокк А.П., Бокк Н.С., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права №, при этом ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована ипотека в силу закона под номером №, договора купли-продажи (с ипотекой в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч.1, 2 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

В соответствии со ст.50 Федерального закона РФ №102-ФЗ «Об ипотеке» залоге недвижимости) от 16июля1998года залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ТрансКредитБанк» было направлено требование в адрес Бокк А.П., Бокк Н.С., о досрочном возврате кредита в полном объеме.

Однако требование Бокк А.П., Бокк Н.С. исполнено не было.

Бокк А.П., Бокк Н.С. в судебное заседание, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств того, что кредитное обязательство ими исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, размер и расчет задолженности ими не оспаривается.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним в части размера задолженности по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, суд полагает, что в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» в солидарном порядке с Бокк А.П., Бокк Н.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2204371 руб. 08 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 1778066 руб 44 коп., задолженность по процентам (в т.ч. на неуплаченный основной долг) за пользование кредитом, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 426305 руб. 36 коп.

Также ОАО «ТрансКредитБанк» заявлены требования о взыскании с Бокк А.П., Бокк Н.С. задолженности по штрафной неустойке, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ включительно размере 1331 625 руб. 63 коп.

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит размер неустойки требуемой банком, явно несоразмерной последствиям нарушения кредитного обязательства и полагает необходимым уменьшить неустойку до 20000 руб. 00 коп.

Также, ОАО «ТрансКредитБанк» заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, принадлежащую Бокк А.П., Бокк Н.С. расположенную по адресу <адрес>, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену комнаты в секции в размере 1380 000 руб.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Бокк А.П., Бокк Н.С. в ходе рассмотрения дела, оспаривали начальную продажную цену квартиры.

По их ходатайству, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная строительно-техническая экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта ООО «Бюро оценки и консалтинга» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес>, составляет 1600 000 руб. 00 коп.

При установлении начальной продажной цены, суд берет за основу цену, установленную экспертами, поскольку данная цена наиболее точно отражает действительную стоимость имущества.

Установлено так же, что п. 2.5 кредитного договора, уплата комиссий производится заемщиком на условиях и в порядке, установленном в действующих тарифах кредитора.

Бокк А.П. ДД.ММ.ГГГГ, уплачено комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере 18000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день началось его исполнение, а с ДД.ММ.ГГГГ Бокк А.П., внесен первый платеж, включая комиссию за открытие ссудного счета.

Соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Со встречным иском Бокк А.П. обратился ДД.ММ.ГГГГ, пропустив срок на обращение в суд.

В силу ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При установленных обстоятельствах, оснований к удовлетворению встречного иска Бокк А.П. к ОАО «ТрансКредитБанк» о взыскании суммы комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета не имеется.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при удовлетворении исковых требований в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» с Бокк А.П., Бокк Н.С. расходы по уплате государственной пошлины в равных долях в размере 12 602 руб. 00 коп., по 6301 руб. 00 коп. с каждого.

Кроме того, в силу п.п.10 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, суд полагает, что с Бокк А.П., Бокк Н.С. в равных долях подлежит взысканию в бюджет городского округа – город Барнаул Алтайского края недостающая сумма государственной пошлины в связи с увеличением исковых требований в размере 5554 руб. 16 коп., по 2777 руб. 08 коп. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «ТрансКредитБанк» - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» в солидарном порядке с Бокк А.П., Бокк Н.С. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2224371 (два миллиона двести двадцать четыре тысячи триста семьдесят один) руб. 08 коп., в том числе: задолженность по кредиту в размере 1778066 руб. 44 коп., задолженность по процентам (в т.ч. на неуплаченный основной долг) за пользование кредитом, начисленным по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 426305 руб. 36 коп., задолженность по штрафной неустойке, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 20000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, принадлежащую Бокк А.П., Бокк Н.С. расположенную по адресу <адрес>, эт.10, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 63,6 кв.м., жилой площадью 39 кв.м.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества: квартиру, расположенную по адресу <адрес>, эт.10, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 63,6 кв.м., жилой площадью 39 кв.м., в размере 1600 000 руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований ОАО «ТрансКредитБанк» – оставить без удовлетворения.

Взыскать в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» с Бокк А.П., Бокк Н.С. в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 12602 руб. 00 коп., по 6301 руб. 00 коп. с каждого.

Встречный иск Бокк А.П. к ОАО «ТрансКредитБанк» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Бокк А.П., Бокк Н.С. в равных долях в бюджет городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 5554 руб. 16 коп., по 2777 руб. 08 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула.

Судья: Подберезко Е.А.