Дело № 2-2732/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2011 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.П.,

при секретаре Бобылевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Бордовицыной Л.А., Собачкину Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб.

В обосновании иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Бордовицыной Л.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Бордовицыной Л.А. кредит в размере ... руб. сроком пользования на 18 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), а Бордовицына Л.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в указанный срок в размере 19% годовых, путем осуществления ежемесячных платежей, включающих часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях кредитного договора.

Надлежащее исполнение Бордовицыной Л.А. своих обязательств перед банком обеспечивается поручительством Собачкина Ю.П., согласно заключенного с ним договора поручительства, условиями которого является солидарный характер ответственности перед Банком за исполнение заемщиком Бордовицыной Л.А. ее обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Свои обязательства по договору Банк исполнил, ответчик Бордовицына Л.А. денежные средства получила. Однако, как указывает истец, ответчик, в свою очередь, обязательства исполняла ненадлежащим образом, систематически не внося ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов за его использование. Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет ... руб, из которых ... руб. – сумма просроченной ссудной задолженности; ... руб. – сумма неуплаченных срочных процентов; ... руб. – сумма штрафа за неуплату основного долга, ... руб. – сумма штрафа за неуплату процентов, ... руб. – сумма пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченному основному долгу, ... руб. – сумма пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченным процентам. Указанный размер задолженности истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., по ... руб. с каждого.

В судебном заседании представитель истца Твердохлебов О.Г. на исковых требованиях настаивал по изложенным основаниям.

Ответчик Бордовицына Л.А. в судебном заседании исковые требования признала, однако просила уменьшить сумму пени по кредиту в связи с тяжелым материальным положением.

Ответчик Собачкин Ю.П. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

С учетом мнения представителя истца Твердохлебова О.Г., ответчика Бордовицыной Л.А., суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Собачкина Ю.П.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Бордовицыной Л.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.3, 3.3 которого банк предоставил Бордовицыной Л.А кредит в размере ... руб. сроком на 18 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), а Бордовицына Л.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в указанный срок в размере 19 % годовых в порядке и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, для осуществления расчетов по настоящему договору используется текущий счет заемщика в банке БФ Банка «Возрождение» (ОАО) №, в соответствии с п. 3.2 кредитного договора, в безналичном порядке путем разового зачисления банком предоставляется кредит, и на котором, в силу п. 2.5 кредитного договора, отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату. В силу п. 3.6 кредитного договора, кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет в порядке и на условиях договора.

В судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком Бордовицыной Л.А., что она кредит в размере ... руб. получила, что также подтверждается копией выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что с момента перечисления денежных средств, между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.

Ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п.п. 3.3, 3.4 и 3.5 кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 19 % годовых, является фиксированной и не изменяется в течение срока пользования кредитом.

Разделом 5 кредитного договора определен порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов, согласно которому заемщик погашает задолженность ежемесячно равными платежами, за исключением последнего платежа. Сумма ежемесячного платежа составляет ... руб. Если задолженность менее или равна ежемесячному платежу, то сумма ежемесячного платежа признается равной задолженности, и такой платеж считается последним. Датой платежа признается 4 число каждого месяца. Заемщик обязан не позднее 16 часов 00 минут (местного времени) даты платежа обеспечить наличие на счете суммы, равной сумме ежемесячного платежа. Банк в дату оплаты очередного платежа на основании заявления/поручения заемщика на перечисление денежных средств списывает со счета в уплату задолженности денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа. Если дата платежа приходится на нерабочий день, то списание производится в ближайший следующий за ним рабочий день. Платеж считается осуществленным после списания банком суммы ежемесячного платежа со счета заемщика.

Судом достоверно установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ответчик Бордовицына Л.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняла, допуская многократные просрочки погашения кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету №.

Указанные обстоятельства ответчиками также не оспариваются.

Истцом представлен арифметический расчет процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Так, при начислении процентов количество дней в году принимается за 365 или 366 соответственно действительному числу календарных дней в году. Проценты по кредиту начисляются банком ежедневно из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.3 кредитного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который банк начисляет проценты по кредиту, является период со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, или предыдущей даты уплаты процентов до даты очередного платежа согласно п. 5.2 кредитного договора, или до дня полного погашения кредита. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика.

С представленным расчетом суд соглашается - сумма неуплаченных процентов составляет ... руб.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредиту в размере ... руб. и проценты за пользование кредитом в размере ... руб.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Разделом 6 кредитного договора регулируются взаимодействия сторон при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению задолженности. Так, в силу п. 6.1, 6.2 и 6.3 кредитного договора, за неуплату или частичную неуплату очередного ежемесячного или последнего платежа банк взыскиваем с заемщика штраф в размере 5,0 % от неоплаченной части платежа и направляет заемщику счет-требование, включающее сумму неоплаченной ранее части ежемесячного платежа и сумму штрафа, предусмотренное п. 6.2 кредитного договора. Заемщик обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже чем в дату следующего ежемесячного платежа. В случае нарушения сроков оплаты счета-требования к заемщику применяется ответственность в виде уплаты штрафа в размере 5,0 % от суммы просроченной задолженности, указанной в счете-требовании.

В материалах дела имеются подтверждения того, что указанное счет-требование № от ДД.ММ.ГГГГ Бордовицыной Л.А., а также аналогичные уведомления – в адреса поручителей Собачкина Ю.П. по вышеуказанному кредитному договору были направлены почтой. Однако требования банка до настоящего времени в добровольном порядке ответчиками не исполнено, сумма задолженности по кредиту не погашена.

В силу п. 6.5 кредитного договора, в случае полной или частичной неоплаты заемщиком счета-требования банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору посредством предъявления заемщику заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с заемщика полной суммы задолженности по кредиту, штрафных санкций (штрафов, пеней).

По расчетам истца, штраф за просрочку уплаты кредита составляет ... руб., штраф за просрочку уплаты процентов – ... руб., пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченному основному долгу - ... руб., пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченным процентам - ... руб.

Вместе с тем, в силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, значительного превышения размера договорной неустойки ставки рефинансирования, несоразмерности ее размера сумме основного долга, суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки в части пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченному основному долгу и пени за неоплату заключенного счета-требования по просроченным процентам, и необходимости их снижения до ... руб.

Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца.

Статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируя права кредитора при солидарной ответственности, предусматривает право требовать исполнение обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу ч.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета доказанности.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по настоящему договору заемщик предоставляет обеспечение: поручительство физического лица в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Собачкиным Ю.П.

В соответствии с условиями указанного договора поручительства Собачкин Ю.П. обязался отвечать за исполнение Бордовицыной Л.А. всех обязательств перед истцом по кредитному договору №.

В силу ст. 361, п.2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручители отвечают перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку договором поручительства, заключенного истцом с Собачкиным Ю.П., субсидиарная ответственность поручителя не предусмотрена, последний отвечает перед банком солидарно с заемщиком Бордовицыной Л.А.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк «Возрождение» подлежат удовлетворению частично. С ответчиков Бордовицыной Л.А. и Собачкина Ю.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Банк Возрождение» (Барнаульский филиал) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... руб. задолженность по неуплаченным срочным процентам в размере ... руб., задолженность по штрафу за просрочку уплаты основного долга в размере ... руб., задолженность по штрафу за просрочку уплаты процентов в размере ... руб., задолженность по пени за просрочку уплаты заключенного счета-требования по просроченному основному долгу в размере ... руб., задолженность по пени за просрочку уплаты заключенного счета-требования по просроченным процентам в размере ... руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с Бордовицыной Л.А. и Собачкина Ю.П. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Возрождение» (Барнаульский филиал) подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере ... руб., по ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) к Бордовицыной Л.А., Собачкину Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Бордовицыной Л.А., Собачкина Ю.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Банк Возрождение» (Барнаульский филиал) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., а именно задолженность по основному долгу в размере ... руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ... руб., штраф за просрочку уплаты основного долга в размере ... руб., штраф за просрочку уплаты процентов в размере ... руб., пени за просрочку уплаты задолженности по кредиту и процентов в размере ... руб.

Взыскать с Бордовицыной Л.А., Собачкина Ю.П. в пользу Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» (Барнаульский филиал) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., по ... руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:         Н.П. Козлова