Дело № 2-2685/11

РЕШЕНИЕ

15 сентября 2011 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Пасынковой О.М.,

при секретаре Челпановской Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Карнауховой В.М. к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Карнаухова В.М. 04.07.2011г. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) о признании кредитного договора № от 03.06.2007г. (допущена описка в дате договор) с ответчиком незаключенным.

В обоснование требований указала, что 22.11.2007г. подписала вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме .... на срок 240 месяцев под 13,75% годовых, а она обязалась возвращать кредит и оплачивать проценты за пользованием путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа, который указывается в графике платежей, содержащемся в информационном расчете. Вместе с тем, график платежей сторонами не подписывался, в приложении к договору отсутствует, в связи с чем, договор не содержит существенного условия и считается незаключенным.

Впоследствии истица требования уточнила, просила о признании незаключенным договора от 22.11.2007г. с тем же номером, подписанного с ответчиком, ссылаясь на те же обстоятельства, дополнительно указывая, что, в нарушение ч.4 п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ответчиком при заключении договора не предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, в договоре не указана полная стоимость кредита. Соответственно, в договоре отсутствуют существенные условия о размере и сроке исполнения обязательства, в связи с чем, он фактически не заключен.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В судебном заседании истица на требованиях в их уточненной редакции настаивала, ссылаясь на те же обстоятельства, указывая, что не исполняет обязательств по вышеуказанному договору.

Представитель ответчика Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) - Костюхина О.И. иск не признала, ссылаясь на пропуск истицей срока обращения в суд, поскольку о нарушении своего предполагаемого права истица узнала при его подписании. Кроме того, указывала, что все существенные условия договора, в том числе график платежей сторонами согласованы и обязательства по возвращению долга и оплате процентов истицей исполнялись, требования закона об обязательном указании полной стоимости кредита на правоотношения сторон не распространяются, поскольку соответствующие изменения в законы были внесены после заключения оспариваемого договора.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в отзыве на иск требования не признал, ссылаясь на те же обстоятельства, в том числе пропуск срока обращения в суд, а также на то, что между сторонами было достигнуто понимание приведенных в кредитном договоре формул и производимых на их основе расчетов, истицей подписан и получен информационный расчет, содержащий график платежей. Истица длительное время исполняла обязательства по договору по возвращению кредит и оплате процентов, считая договор заключенным.

Суд, выслушав истицу, представителя Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что истицей и Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) 22.11.2007г. был подписан кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме .... на срок 240 месяцев под 13,75% годовых для целевого использования, а именно приобретения в собственность <адрес> в <адрес> стоимостью ...., а она приняла обязательства по оплате разницы между ценой предмета ипотеки и суммой кредита, в размере ...., возвращению кредита и оплаты процентов, начисляемых ежемесячно на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день его возращения путем внесения ежемесячного ануитетного платежа. Сумма кредита 27.11.2007г. перечислена на счет истицы. Обязательства истицы по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названной квартиры, стоимость которой определена сторонами в сумме .... По договору купли-продажи квартиры с ее обременением ипотекой в силу закона, заключенному 22.11.2007г. истицей с Ш.., ею приобретена вышеуказанная квартира за ...., в том числе за счет кредитных средств сумме ... полученных по вышеуказанному кредитному договору. Государственная регистрация данного договора, права собственности истицы и ипотеки в силу закона произведены 26.11.2007г. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной истицей 15.01.2008г. и выданной первоначальному залогодержателю. Владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК», которое приобрело права по закладной 15.12.2009г., о чем истица уведомлена 18.12.2009г.

Изложенное подтверждается копиями вышеуказанных договора, расчета, уведомления, выпиской по счету истицы и не оспаривалось в судебном заседании.

Ответчиками заявлено о пропуске срока обращения в суд.

Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку содержание договора было известно истице с момента его подписания и она не могла не знать о нарушении своего предполагаемого права, - срок на предъявление настоящего иска начал свое течение с 22.11.2007г.

Соответственно, срок предъявления иска истек 24.11.2010г. (понедельник), настоящий иск предъявлен 04.07.2011г., то есть с пропуском срока более, чем на 7 месяцев.

Оснований к восстановлению срока не имеется, поскольку каких-либо уважительных причин его пропуска истицей не приведено.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит.

Кроме того, отсутствуют основания и к удовлетворению иска по существу.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст.20 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из содержания кредитного договора следует, что данные условия сторонами согласованы.

По правилам ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 3.3.9 - 3.3.15 стороны предусмотрели, что ежемесячные платежи по возращению кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств насчет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца, если это число приходится на выходной (праздничный)день, средства должны поступить не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 238 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле: ОСЗ х (ПС : (1- (1+ПС) - (ПП-1), где ОСЗ - остаток ссудной задолженности на расчетную дату, ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки по договору, ПП - количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания договора составляет ... и указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему договору. В случае, если размер ежемесячного аннуитетного платежа, исчисленный на основании формулы, превышает остаток фактических обязательств на дату платежа, то размер очередного платежа определяется равным вышеуказанному остатку фактических обязательств и данный платеж будет являться последним. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

При этом в договоре предусмотрены понятия первого процентного периода, процентного периода и определена база для начисления процентов как действительное число календарных дней в году.

Одновременно сторонами подписан информационный расчет ежемесячных платежей, который содержит график платежей с указанием в отношении каждого платежа даты внесения, общего размера платежа, платежа в счет основного долга, платежа в счет процентов и остатка основного долга после платежа.

Факт подписания и получения копии указанного документа истицей не оспаривался.

При этом доводы истицы о том, что помимо информационного расчет с отражением графика платежей должен был быть подписан отдельный документ с наименованием - график платежей, ошибочны. Само по себе наименование документа не имеет значения, а содержание вышеуказанного информационного расчета соответствует кредитному договору.

Соответственно, сторонами достигнуто соглашение во всем существенным условиям кредитного договора, в том числе о размере и порядке уплаты процентов, возвращения кредита, денежные средства фактически переданы, в связи с чем договор заключен.

Следует отметить, что обязательства по возвращению кредита и уплате процентов истицей до предъявления иска исполнялись в соответствии с согласованным графиком, что следует из выписки по счету.

Доводы истицы о том, что существенным условием кредитного договора является полная сумма, подлежащая выплате, ошибочны.

В силу ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Действительно, статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 "О защите прав потребителей", предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вместе с тем, в редакции, действовавшей до 12.12.2007г., то есть на момент заключения оспариваемого договора, такой нормы указанный Закон не содержал.

Часть 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, - введена Федеральным законом от 08.04.2008г. №46-ФЗ, то есть после заключения оспариваемого договора.

Более того, и данное условие сторонами согласовано, поскольку в информационном расчета указано, что общая сумма платежей (полная стоимость кредита) составляет ...

При изложенных обстоятельствах дела оснований к удовлетворению иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Карнауховой В.М. к Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество), Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании кредитного договора незаключенным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: О.М.Пасынкова