Дело №2-3171/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24 октября 2011г. г. Барнаул Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего: Козловой Н.П., при секретаре: Бобылевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есиной Т.Н. к ОАО «Альфа – Банк» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к ОАО «Альфа – Банк» о защите прав потребителей. Исковые требования обосновывает тем, что между ней и ОАО «Альфа – Банк» были заключены кредитные договоры: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме 3000 руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за частичное досрочное погашение в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. Однако, по мнению истца, выдача кредита не является услугой, оказываемой заемщику, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Полагает, что включение в договоры условий о праве банка на взыскание с заемщика комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита ущемляет права потребителя, имеет место незаконное пользование денежными средствами, за что подлежат взысканию проценты, исходя из учетной ставки рефинансирования Банка России. Кроме того, указывает, что ей причинен моральный вред, который оценивает в размере ... руб. Просит признать недействительными условия предоставления кредита в части удержания комиссии за предоставление кредита, за частичное и полное досрочное погашение кредита, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа – Банк» и общие условия кредитования в части взимания комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, взыскать ... руб., необоснованно оплаченных по соглашениям и договорам, компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, штраф, судебные расходы в размере ... руб. В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеизложенным основаниям. Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, между истцом и ОАО «Альфа – Банк» были заключены договоры: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за частичное досрочное погашение в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ: № на сумму кредита ... руб., по которому с истца удержана комиссия за предоставление кредита в сумме ... руб. Договоры были заключены с ответчиком через кредитно – кассовый офис «АЛТАЙ» ОАО «Альфа – Банк» в г. Барнауле путем зачисления суммы на текущий кредитный счет. В соответствии с п. 3.1. условий кредитования, банк обязуется зачислить кредит на текущий счет, открытый в соответствии с договором, если на момент предоставления кредита у клиента нет текущего счета, то клиенту открывается текущий счет в рамках Пакета услуг Класс» открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита, которым предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение счета. В силу положений п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В связи с чем, суд приходит к выводу, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. При этом, суд не соглашается с доводами ответчика, изложенными в письменном отзыве на исковое заявление о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ). Однако, в силу п.4 ст. 421 ГКРФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Такие правила устанавливает Закон «О защите прав потребителей» - запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу – по ведению ссудного счета. В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка является оспоримой, или не предусматривает иных последствий нарушения. При совершении сделок по общему правилу, последствие нарушения требований законодательства является ничтожность сделок. Таким образом, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца в части признания недействительным условий предоставления персонального кредита, за частичное и полное досрочное погашение кредита, предусматривающих уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дала, что истцом досрочно погашены задолженности и с него взысканы комиссии: ДД.ММ.ГГГГ за полное досрочное погашение в сумме ... руб., ДД.ММ.ГГГГ за полное досрочное погашение в сумме ... руб., ДД.ММ.ГГГГ за частичное досрочное погашение в сумме ... руб. и ДД.ММ.ГГГГ за полное досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита в сумме ... руб. и за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ за досрочное погашение в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ - за предоставление кредита в сумме ... руб. Также достоверно установлено, что размер оплаченной истцом комиссии за предоставление, обслуживание, погашение ссудного счета составляет – ... руб. В силу п.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В связи с тем, что суд пришел к выводу о том, что включение Банком в договор о предоставление кредита условий, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета банком, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании оплаченной комиссии за ведение (предоставление, обслуживание, погашение) ссудного счета в размере -... руб. являются обоснованными. Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере-... руб. В силу п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Суд соглашается с расчетом процентов, представленных истцом и определяет размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца ... руб. Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере- ... руб. Согласно п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение срока удовлетворения требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3 % цены оказания услуги. Согласно расчету истца пеня составила ... руб. в день с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, значительного превышения размера договорной неустойки ставке рефинансирования, несоразмерности размера неустойки сумме основного долга, суд приходит к выводу о чрезмерности заявленной суммы неустойки, и необходимости снижения ее до ... руб Иное означало бы несоответствие применяемой меры ответственности действительному (а не возможному) нарушению прав истца. В силу ст. 15 Закона РФ " О защите прав потребителей",моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом ) или организацией, выполняющей функции изготовителя ( продавца ) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит причинителем при наличии его вины. Суд считает, что в результате действий ответчика, выразившихся во включении в кредитный договор условий не соответствующих требованию закона и тем самым игнорировавшего законные права потребителя, истцу причинялись неудобства. Вместе с тем, исходя из принципов разумности и справедливости и руководствуясь ст. 15 Закона РФ " О защите прав потребителей" суд считает, возможным определить размер компенсации морального вреда истцу в размере ... руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, Взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме ... руб. В остальной части иска – отказать. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку в силу ч.2 ст.61.2 Бюджетного кодекса РФ, государственная пошлина, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, за исключением (Верховного Суда РФ), подлежит зачислению в бюджеты городских округов с ОАО «Альфа – Банк» в доход муниципального образования городской округ г. Барнаула подлежит взысканию государственная пошлина в размере – ... руб Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Есиной Т.Н. к ОАО «Альфа – Банк» - удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Альфа - Банк» в пользу Есиной Т.Н. неосновательное обогащение в размере- ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере- ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда- ... руб., расходы по оказанию юридической помощи - ... руб. В остальной части иска - отказать. Взыскать с ОАО «Альфа -Банк» в доход муниципального образования городской округ г.Барнаула государственную пошлину в размере-... руб. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в кассационном порядке, через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: Н.П.Козлова